Por qué tres cuentas de ahorro son mejores que una

Liz Weston 11 de mayo de 2017

Muchos o todos los productos que aparecen aquí son de nuestros socios que nos compensan. Esto puede influir en los productos sobre los que escribimos y en el lugar y la forma en que el producto aparece en una página. Sin embargo, esto no influye en nuestras evaluaciones. Nuestras opiniones son propias. Esta es una lista de nuestros socios y así es como ganamos dinero.

Algunos de nosotros acumulamos dinero en efectivo mientras pagamos un 18% de interés por el saldo de una tarjeta de crédito. Otros gastan un reembolso de impuestos como si fuera dinero gratis, cuando en realidad es una devolución de nuestros propios dólares ganados con esfuerzo.

Este capricho del cerebro tiene un nombre: contabilidad mental. Tratamos el dinero de forma diferente según su procedencia y cómo pretendemos gastarlo, a menudo en detrimento nuestro.

Sin embargo, podemos aprovechar este comportamiento ilógico para ayudarnos a ahorrar más.

Un gran bote de ahorros puede inspirar menos diligencia que varias cuentas con fines específicos. Con varias cuentas, los ahorros para los objetivos a largo plazo pueden crecer, incluso cuando los de las necesidades a corto plazo son asaltados periódicamente.

Las cuentas de ahorro múltiples pueden resultar caras en los bancos tradicionales que tienen requisitos de saldo mínimo y comisiones por cuenta. Muchos bancos en línea, sin embargo, permiten a los clientes crear docenas de cuentas gratuitas sin saldos mínimos. La mayoría de la gente necesita al menos tres, con transferencias regulares (preferiblemente automáticas) de sus cuentas corrientes a cada una de ellas:

  • Un fondo de emergencia para la pérdida de empleo y otros contratiempos financieros importantes

  • Una cuenta de «necesidades» para cubrir los gastos necesarios que no son mensuales (como los impuestos sobre la propiedad o las primas anuales del seguro) o que son inevitables pero a menudo imprevisibles (como las reparaciones del coche o los deducibles médicos)

  • Una cuenta de «deseos» para pagar las cosas divertidas, como las vacaciones, los gastos navideños o el pago inicial de un coche nuevo

Las cuentas de ahorro múltiples son útiles para presupuestar de forma similar al sistema de sobres, en el que la gente divide el dinero en sobres para cubrir gastos como el alquiler, la comida y el ocio.

Las cuentas de ahorro, al igual que los sobres, le indican si tiene suficiente para cubrir ese objetivo específico, pero también le permiten cambiar el dinero cuando lo necesite, dijo Rachel Schneider, vicepresidenta senior del Centro para la Innovación de los Servicios Financieros, organización sin ánimo de lucro, y coautora del libro «The Financial Diaries: Cómo se las arreglan las familias americanas en un mundo de incertidumbre».»

«Saber que tiene esa válvula de escape le permite apartar más dinero en esas cuentas», dijo Schneider.

Bancos y aplicaciones que facilitan las cosas

Hay pruebas de que establecer objetivos ayuda a motivar a la gente a ahorrar más, lo que ha dado lugar a aplicaciones como Tip Yourself, BoostUp y Qapital. Qapital, por ejemplo, permite a las personas establecer objetivos y luego crear reglas para financiarlos, como redondear cada compra al dólar más cercano y barrer el cambio hacia el objetivo, o transferir una cierta cantidad a los ahorros si compran algo en Starbucks o llegan a 10.000 pasos en su rastreador de fitness FitBit.

"Establecer objetivos ayuda a nuestros usuarios a mantenerse centrados y motivados. Por eso animamos a los usuarios a que no etiqueten su objetivo como «vacaciones», sino que nombren el lugar al que desean ir, adjunten una foto y lo compartan con un amigo», dice el fundador y director general de Qapital, George Friedman. «Sus aspiraciones se vuelven más factibles cuando se visualizan y se dicen en voz alta.»

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Ser más específico también puede ayudarle a realizar un seguimiento de múltiples objetivos sin preguntarse si tendrá suficiente dinero para cubrir los impuestos sobre la propiedad dentro de seis meses si tiene que pagar ahora la reparación de un coche.

Suelo tener entre 10 y 12 cuentas de ahorro etiquetadas para diferentes objetivos. Para cubrir una prima anual de seguro de vida de 1.705 dólares, por ejemplo, configuro una transferencia automática para que 143 dólares al mes vayan de nuestra cuenta corriente en nuestro banco tradicional a la cuenta de «seguro de vida» en el banco online. Las reparaciones y el mantenimiento de nuestra vieja casa rodante son menos predecibles, pero hemos tenido un promedio de unos 2.400 dólares al año, así que pongo 200 dólares al mes en ese fondo.

Algunos bancos y cooperativas de crédito permiten tener varias cuentas de ahorro, pero normalmente tendrás que mantener tu saldo por encima de ciertos límites para evitar comisiones. Muchos bancos online, en cambio, permiten crear decenas de cuentas sin coste alguno y, además, suelen ofrecer tipos de interés más altos. Capital One 360 y Barclays Online, por ejemplo, permiten a los usuarios crear hasta 25 cuentas de ahorro (llamadas subcuentas) con apodos que indican los objetivos, mientras que Ally y Discover no limitan el número.

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Capital One no quiso decir cuántos ahorradores se aprovechan de esta función, pero Ally dice que 11.El 7% de sus clientes tenían varias cuentas de ahorro a 31 de marzo, con una media de 2.9 cuentas cada una. Algunas de las etiquetas más comunes son «Emergencia», «Día de lluvia», «Vacaciones», «Viajes», «Coche», «Casa», «Navidad» y «Boda».»

Puede que no sea necesario tener varias cuentas si eres un tipo lógico que no necesita incentivos para ahorrar o que es realmente bueno en el seguimiento de los objetivos en una hoja de cálculo. El resto de nosotros, sin embargo, a menudo descubrimos que el ahorro tiene sentido cuando sabemos qué dinero va a parar a un lugar determinado.

Este artículo fue escrito por nuestro sitio web y fue publicado originalmente por The Associated Press.

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