Liz Weston Dic 23, 2021
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Si dejas un trabajo o te jubilas, a menudo te animan a traspasar tu 401(k) u otra cuenta de jubilación del lugar de trabajo a una cuenta de jubilación individual. Puede que ese no sea el movimiento correcto.
Los planes en el lugar de trabajo tienen normas que pueden protegerle de inversiones deficientes y de asesores que anteponen sus propios intereses a los suyos. Las inversiones de las cuentas IRA pueden ser más caras, lo que puede traducirse en menos dinero para gastar en la jubilación. Los planes en el lugar de trabajo también pueden ofrecer un acceso más fácil a su dinero.
Las cuentas individuales suelen ofrecer muchas más opciones de inversión, algo en lo que insisten mucho las empresas de servicios financieros que quieren su dinero. Las reinversiones son un gran negocio: el Investment Company Institute, un grupo comercial, informa de que los hogares transfirieron 463.000 millones de dólares de planes patrocinados por el empleador a cuentas individuales en 2017, el último año del que se dispone de estadísticas.
Pero tener más opciones de inversión no es necesariamente mejor.
«Con un plan 401(k), las opciones suelen ser más limitadas, pero también se ajustan a sus intereses», afirma Dylan Bruce, asesor de servicios financieros de la Federación de Consumidores de Estados Unidos, un grupo de defensa del consumidor sin ánimo de lucro.
Por qué es importante la norma fiduciaria
Por lo general, puede elegir qué hacer con sus fondos de jubilación cuando deja un trabajo, y una transferencia de IRA es sólo una forma de preservar el estatus de impuestos diferidos del dinero. Otras formas son dejar la cuenta donde está (su antigua empresa debe permitirlo si su saldo es superior a 5.000 dólares) o transferir el dinero al plan de jubilación de una nueva empresa, si ese plan acepta esas transferencias.
La mayoría de los planes de jubilación en el lugar de trabajo están cubiertos por la Ley de Seguridad de los Ingresos de los Empleados en la Jubilación, que impone un deber fiduciario a las personas y empresas que supervisan los planes. Los fiduciarios deben actuar únicamente en interés de los partícipes y evitar los conflictos de intereses.
En el pasado, los asesores no estaban sujetos a las mismas normas a la hora de recomendar reinversiones de cuentas IRA, aunque esto está cambiando. El plan de pensiones de los EE.S. El Departamento de Trabajo amplía la cobertura fiduciaria a las reinversiones de IRA, reconociendo que los proveedores de servicios financieros suelen tener un fuerte incentivo económico para recomendarlas incluso cuando no son lo mejor para el inversor. Bruce lo califica de «muy buena evolución», pero no se producirá de la noche a la mañana. La aplicación de las nuevas normas se llevará a cabo por etapas a partir del próximo año, según Bruce.
Los planes en el lugar de trabajo pueden costar menos y ofrecer más
A veces se dice que las cuentas individuales son más baratas que las 401(k), pero a menudo no es así. Desde el año 2000, el coste de los fondos de renta variable dentro de los 401(k) se ha reducido sustancialmente, según el Investment Company Institute. El coeficiente de gastos medio de los fondos de inversión en acciones en EE.UU. es de 1.000 euros.S. en 2020 era el 1.16%, mientras que los inversores del plan 401(k) pagaron alrededor de un tercio de esa cantidad, es decir, el 0.39%, de media. Los ratios de gastos son las comisiones anuales que se cobran por el funcionamiento y la administración de los fondos.
Las comisiones marcan una gran diferencia en el crecimiento de sus ahorros. Supongamos que invierte 20.000 dólares en un fondo con una comisión del 1.Ratio de gastos del 16% que crece una media del 8% cada año. Después de 40 años, tendría unos 282.000 dólares. Con un 0.Con una comisión del 39%, su saldo sería de casi 376.000 dólares, es decir, un tercio más.
Acceder a su dinero también puede ser más difícil con una IRA. No puede tomar dinero prestado de una cuenta IRA durante más de 60 días, o se considerará una distribución imponible. Todo el dinero que retire antes de los 59 años y medio suele estar penalizado y sujeto a impuestos, aunque la penalización no se aplica a determinadas retiradas, como las destinadas a la educación superior o a la compra de la primera vivienda.
En cambio, con los planes 401(k), puede empezar a retirar dinero a los 55 años sin penalizaciones si ya no trabaja para la empresa que ofrece el plan. Si transfiere una antigua cuenta 401(k) al plan de un nuevo empleador, normalmente puede pedir prestado hasta la mitad de su saldo total adquirido o 50.000 dólares, lo que sea menor, y devolver el dinero en cinco años.
Además, su plan 401(k) suele estar protegido de los acreedores. La protección de las cuentas IRA varía en función de la legislación estatal.
Cuándo tiene sentido una reinversión
Muchas personas no quieren dejar el dinero en su anterior empleador, y una reinversión es una opción mucho mejor que cobrar en efectivo. Una transferencia también podría ser prudente si no tiene acceso a un plan 401(k) de bajo coste, si quiere consolidar varias cuentas de jubilación, si sus opciones de inversión son demasiado limitadas o si el asesor que le recomienda la transferencia es un fiduciario (y está dispuesto a dejarlo por escrito).
Sin embargo, es esencial que investigue todas las opciones antes de decidir que la reinversión de la IRA es la más adecuada. Al fin y al cabo, se trata de un dinero que esperamos que nos mantenga durante muchos años en la jubilación, por lo que es importante elegir bien.
«Probablemente, para la mayoría de la gente será una de las decisiones financieras más importantes de su vida», afirma Bruce.
Este artículo fue escrito por nuestro sitio web y fue publicado originalmente por The Associated Press.