Préstamos alternativos: Qué es y cuándo tiene sentido

Los préstamos alternativos son opciones de financiación empresarial al margen de los bancos tradicionales.Andrew L. Wang 27 de junio de 2017

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Hoy en día no es necesario entrar en el banco local para obtener un préstamo para pequeñas empresas. Las opciones de préstamo alternativas están a sólo unas pulsaciones de ordenador.

Pero los préstamos alternativos para empresas pueden ser complicados y confusos, incluso arriesgados. No son para todo el mundo.

Entonces, ¿cuándo tiene sentido -o no- el préstamo alternativo para su empresa?? Y si es adecuado para usted, cuáles son sus opciones?

Analizamos cuándo buscar y cuándo no buscar financiación empresarial alternativa y ofrecemos opciones en función de sus necesidades.

Cuándo tienen sentido los préstamos alternativos

Cuando no pueda conseguir un préstamo bancario

Los préstamos alternativos despegaron tras la crisis financiera de 2008, cuando los bancos dejaron de conceder préstamos a las pequeñas empresas. Los prestamistas en línea han intervenido para llenar el vacío, creando plataformas basadas en la web que pueden procesar rápidamente las solicitudes de préstamos, proporcionando un alivio a los propietarios de pequeñas empresas rechazadas por los bancos.

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La tecnología fue un factor clave en esta evolución, ya que permitió a los nuevos actores evaluar rápidamente la solvencia de los prestatarios. Los prestamistas en línea utilizan diferentes tipos de datos – extractos bancarios, declaraciones de impuestos, sitios de contabilidad en línea e incluso cuentas de medios sociales – para analizar los posibles prestatarios' finanzas personales y empresariales.

Hay cuatro tipos principales de financiación alternativa o en línea:

  • Un préstamo a plazo es una suma global que se toma prestada y se devuelve en unos cuatro o cinco años, según unas condiciones establecidas, incluida la tasa anual equivalente. Suele ser el tipo de financiación menos costoso.

  • Una línea de crédito le da acceso a una cantidad fija de dinero que puede utilizar cuando sea necesario. Generalmente lo utilizan las empresas que necesitan financiación a corto plazo para solventar los déficits de liquidez.

  • El factoring de facturas, también conocido como financiación de facturas o financiación de cuentas por cobrar, es una opción para las pequeñas empresas que se enfrentan a facturas impagadas. En lugar de esperar a que te paguen, puedes obtener un anticipo de esas facturas, que luego devuelves junto con una comisión cuando tus clientes liquiden sus cuentas.

  • Los anticipos en efectivo para comerciantes ofrecen una forma de obtener un adelanto de las futuras ventas con tarjeta de crédito o débito. Son fáciles de conseguir, pero piénsatelo dos veces antes de solicitarlos porque los anticipos en efectivo para comerciantes suelen ser muy caros. La TAE puede oscilar entre el 70% y el 350%.

Los bancos siguen ofreciendo las mejores ofertas, especialmente las garantizadas por el gobierno federal.S. Préstamos de la Administración de Pequeñas Empresas. Pero estos suelen ser difíciles de conseguir – especialmente si su crédito personal es menos que estelar. Tendrá que enfrentarse a requisitos estrictos y a una larga espera.

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Cuando se necesita dinero rápido

Los préstamos alternativos ofrecen una forma de hacer frente a una necesidad empresarial urgente o a una emergencia. Si se le estropea la fontanería o se queda repentinamente sin suministros, no puede esperar semanas, ni siquiera días, para solucionar el problema. El acceso rápido al capital le permite hacer frente al problema inmediatamente.

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Con los préstamos bancarios, especialmente la financiación respaldada por la SBA, debe presentar una larga lista de documentos, incluidos los contratos de arrendamiento de la empresa y un historial financiero detallado. Muchos prestamistas en línea exigen menos documentos, y su principal objetivo suele ser si usted tiene el flujo de caja para hacer los pagos.

Además, se pueden obtener fondos de prestamistas alternativos en cuestión de días (a veces es posible obtener préstamos para empresas en el mismo día) y los requisitos suelen ser más fáciles de cumplir.

Los prestamistas alternativos también ofrecen préstamos a más largo plazo para invertir en el crecimiento, como la apertura de una nueva tienda o la contratación de más trabajadores. De nuevo, a cambio de un acceso más rápido y fácil, es probable que sus costes de préstamo sean más altos.

Cuando los préstamos alternativos no tienen sentido

Cuando quieres tipos bajos

Conseguir una financiación rápida y sencilla tiene un precio. Los prestamistas online suelen cobrar una TAE más alta, que es el coste real del préstamo, incluidas todas las comisiones.

Unos pocos prestamistas online ofrecen TAE de un solo dígito, pero se necesita un excelente crédito personal y un negocio rentable y en crecimiento para poder optar a ellos.

La mayoría de los prestamistas empresariales alternativos ofrecen préstamos con tipos de interés de dos o incluso tres dígitos.

Por qué? Una de las razones es que la mayoría de los prestamistas online también exigen plazos de préstamo más cortos, lo que implica pagos regulares más elevados.

Además, los prestatarios con los que se encuentran estos prestamistas suelen ser aquellos que los bancos tradicionales consideran demasiado arriesgados para prestarles. Al fijar tipos más altos, los prestamistas alternativos se están cociendo con la mayor probabilidad de que no les devuelvan el dinero.

Para colmo de males, la mayoría de los prestamistas online obtienen su financiación de los mercados de capitales, donde los inversores quieren un alto rendimiento por su dinero. Eso significa que los prestamistas establecen tipos de interés aún más altos para que sus préstamos sean rentables.

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