La bancarrota es una herramienta legal para ayudar a los consumidores a resolver deudas abrumadoras.Sean Pyles 6 de agosto de 2021
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¿Se enfrenta a una montaña de deudas y no está haciendo ningún progreso para superarlas?? La quiebra puede ser la herramienta que necesita para superar el bache.
Qué es la quiebra?
La quiebra es un proceso legal que puede proporcionar alivio a las personas que luchan por pagar las deudas. Dependiendo del tipo de quiebra que se presente, los consumidores pueden eliminar una parte de la deuda no garantizada o entrar en un plan de amortización con mejores condiciones de pago.
La declaración de quiebra detiene las llamadas de cobro de deudas, las demandas judiciales y el embargo de salarios. El proceso es complicado y es aconsejable contratar a un abogado, pero es probable que vea mejorar algunas partes de sus finanzas en los seis meses siguientes a la presentación. Tenga en cuenta que algunas deudas, como los préstamos estudiantiles, los impuestos recientes y la manutención de los hijos, por lo general no pueden ser eliminadas en la quiebra.
Cuáles son los tipos de quiebra?
Los dos tipos más comunes de quiebra de consumidores son el Capítulo 7 y el Capítulo 13. El capítulo 11 de la ley de quiebras es utilizado normalmente por las empresas.
He aquí un desglose:
Bancarrota del Capítulo 7
Conocida como «liquidación», ya que la mayoría de las deudas no garantizadas son perdonadas, la bancarrota del Capítulo 7 es la forma más rápida y común de bancarrota.
Lo mejor para: Consumidores que tienen principalmente deudas no garantizadas, como facturas médicas, deudas de tarjetas de crédito o préstamos personales.
Elegibilidad
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Usted debe pasar la prueba de medios, que determina si usted califica para presentar el Capítulo 7.
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No puede haber tenido una descarga del capítulo 7 en los últimos ocho años o una descarga del capítulo 13 en los últimos seis años.
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No puede haber presentado una petición de quiebra en los 180 días anteriores que haya sido desestimada por no comparecer ante el tribunal o no cumplir con las órdenes judiciales, o que haya desestimado voluntariamente su propia presentación porque los acreedores solicitaron una reparación judicial para recuperar bienes sobre los que tenían un derecho de retención.
Quiebra del capítulo 13
Conocida como bancarrota de «asalariados», la bancarrota del Capítulo 13 reestructura las deudas en un plan de pagos de tres a cinco años.
Lo mejor para: Aquellos que tienen activos que quieren conservar, como joyas caras, o deudas garantizadas que quieren poner al día, como una hipoteca.
Elegibilidad
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Usted debe tener ingresos regulares.
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Debe estar al día en la declaración de impuestos.
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No puede haberse acogido al capítulo 13 en los últimos dos años o al capítulo 7 en los últimos cuatro años.
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No puede haber presentado una petición de quiebra en los 180 días anteriores que haya sido desestimada por determinadas razones, como no comparecer ante el tribunal o no cumplir las órdenes judiciales.
Quiebra del capítulo 11
Llamada bancarrota de «reorganización», este capítulo es típicamente usado por corporaciones y negocios.
Lo mejor para: Empresas que quieren seguir operando.
Elegibilidad
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No puede haber presentado una petición de bancarrota en los 180 días anteriores que fue desestimada porque usted no se presentó en el tribunal o no cumplió con las órdenes judiciales, o desestimó voluntariamente su propia presentación porque los acreedores buscaron alivio judicial para recuperar la propiedad que tenían un derecho de retención.
¿Es la quiebra adecuada para usted??
Declararse en quiebra nunca es una decisión fácil, y tendrá que sopesar los pros y los contras de los efectos a largo plazo sobre su deuda y su crédito. Pero en general, la quiebra puede ser la mejor opción si:
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No ve la forma de pagar sus deudas en cinco años.
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Su cantidad de deuda (excluyendo una hipoteca) es mayor que el 40% de sus ingresos.
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Usted está pagando todo lo que puede hacia sus deudas, pero no está progresando.
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Los pagos de la deuda le impiden cumplir otros objetivos financieros, como ahorrar para la jubilación.
Si está considerando la posibilidad de declararse en quiebra, obtenga consultas gratuitas de un abogado especializado en quiebras y de un asesor crediticio sin ánimo de lucro para comprender mejor su situación financiera y saber si la quiebra es la mejor opción.
¿Necesita un abogado especializado en quiebras??
La respuesta corta: Sí.
La quiebra es un proceso largo y complicado. Un formulario mal rellenado podría dar lugar a la desestimación de su caso, lo que significa que usted tendría que esperar seis meses para presentar de nuevo. Busque un abogado especializado en quiebras para que le ayude en el proceso y se asegure de que su documentación está correctamente cumplimentada.
Una palabra de advertencia si usted está pensando en presentar sin un abogado: Los datos sobre quiebras muestran que sólo el 1.El 4% de los casos de bancarrota del capítulo 13 presentados sin abogado en 2012 recibieron una descarga, lo que significa que los casos se cerraron y las deudas elegibles fueron perdonadas, según el Centro Judicial Federal.
De los casos de bancarrota del Capítulo 7 presentados con un abogado en 2012, el 95% se resolvieron con éxito, en comparación con dos tercios de los casos presentados sin abogado, según los datos del centro.
Muchos abogados de bancarrota querrán el pago antes de la presentación, pero usted tiene opciones para ayudar a pagar la bancarrota.
Cuánto tiempo permanece la quiebra en su informe de crédito?
Declararse en bancarrota es la acción más perjudicial para su crédito, ya que permanecerá en su informe crediticio hasta 10 años.
Pero hay un punto positivo: Su crédito puede empezar a mejorar a los pocos meses de declararse en quiebra, y el cambio puede ser especialmente acusado si ya estaba en mora con sus deudas.
Un informe de 2014 del Banco de la Reserva Federal de Filadelfia encontró que aquellos que se declararon en bancarrota bajo el Capítulo 7 vieron mejorar sus puntuaciones de un promedio de 538 a un promedio de 620 en una escala de 300-850 para el momento en que su caso fue descargado, que es generalmente dentro de los seis meses.
También hay medidas que puede tomar para ayudar a recuperarse después de la quiebra.
Cuáles son las alternativas a la quiebra?
Dependiendo del tipo y la cantidad de la deuda que tiene, puede tener otras opciones de alivio de la deuda que podría ayudar a resolver su deuda.
Utilice esta calculadora para explorar sus opciones de alivio de la deuda, como un plan de gestión de la deuda de una agencia de asesoramiento de crédito sin fines de lucro, los métodos de bricolaje y la consolidación.
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