Qué es un cofirmante en una tarjeta de crédito?

Un cofirmante se compromete a pagar la factura si el titular principal no lo hace. Puede ayudar a alguien, pero es arriesgado.Chanelle Bessette 24 de agosto de 2017

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Si quiere una tarjeta de crédito pero algunas partes de su solicitud le hacen ser un candidato poco deseable, es posible que tenga que aportar un cofirmante para que le aprueben. Un cofirmante es alguien que está legalmente obligado a pagar su deuda si usted no puede hacerlo. Aunque muchos de los principales emisores de tarjetas de crédito no permiten cofirmantes, algunos sí lo hacen, y muchas cooperativas de crédito y bancos más pequeños también los permiten a menudo.

A los emisores de tarjetas de crédito les gusta mitigar su riesgo. Si añades a tu cuenta a una persona que tenga una buena puntuación de crédito e ingresos estables, el emisor puede exigir al cofirmante que realice los pagos si tú, el titular principal de la cuenta, entras en mora. Tanto tú como tu cofirmante podéis experimentar subidas y bajadas en vuestras puntuaciones de crédito en función de la situación de la cuenta.

Por qué podrías necesitar un cofirmante

Las condiciones típicas para necesitar un cofirmante son las siguientes

Sin crédito

Si no tienes historial de crédito, los emisores te considerarán un comodín. Como no has tenido la oportunidad de demostrar tu solvencia, necesitarás a alguien que ponga en juego su puntuación de crédito en tu nombre.

Mal crédito

Si no has seguido buenas prácticas crediticias, como pagar las facturas a tiempo, utilizar menos del 30% de tu límite de crédito, evitar la quiebra, etc. – entonces es probable que su puntuación de crédito esté por debajo del umbral con el que se sienten cómodos los emisores.

Ingresos insuficientes

A los emisores les gusta saber que serás capaz de devolver los saldos que acumules, por lo que unos ingresos regulares son fundamentales para determinar la solvencia. Si no tienes una fuente de ingresos sólida y constante que mostrar en tu solicitud, necesitarás un cofirmante que sí la tenga. Sólo tienes que asegurarte de que tienes una forma de pagar tus saldos una vez que obtengas la tarjeta.

Qué hay que tener en cuenta a la hora de conseguir un cofirmante

Pedirle a alguien que se convierta en corresponsable de tu deuda es un gran problema, así que antes de hacerlo, asegúrate de que sabes lo que implica.

  • La puntuación crediticia de tu cofirmante quedará vinculada a la tuya. Para bien o para mal, a medida que cambia tu puntuación, también lo hace la de tu cofirmante. Si usted hace un uso responsable del crédito, cualquier aumento de su puntuación se tendrá en cuenta también en la puntuación de su cofirmante. Sin embargo, si no cumples con los plazos de pago, utilizas demasiado tu límite de crédito o acumulas demasiadas deudas, podrías perjudicar ambas puntuaciones.

  • Tus relaciones personales pueden verse afectadas. Si le pides a alguien cercano que sea tu cofirmante, tu relación con esa persona podría estar en riesgo si no cumples con tu parte del trato. Asegúrese de discutir lo que usted y su cofirmante esperan del acuerdo y lo que sucederá si usted no puede hacer los pagos de su tarjeta de crédito.

  • Tendrás que abordar tus hábitos financieros de frente. Si acabaste con un mal crédito debido a tus hábitos de gasto o a la falta de ingresos estables, es posible que tengas que buscar ayuda adicional para asegurarte de que esos hábitos no perjudiquen a tu nuevo cofirmante.

  • Puedes estipular una fecha de finalización de las funciones de cofirmante. Un cofirmante sirve para apoyarte si necesitas que alguien responda por tu solvencia. Una vez que su puntuación de crédito esté en buen estado y la cuenta no tenga saldo, puede tener sentido que usted o su cofirmante llamen a su emisor y soliciten la eliminación del cofirmante de la cuenta. También puedes cerrar la cuenta y abrir una nueva sólo a tu nombre.

Riesgo frente a. recompensa de convertirse en cofirmante

Si está pensando en ser cofirmante de otra persona, asegúrese de que es alguien en quien confía plenamente. Y entienda que, dado que usted es responsable de la cuenta de la tarjeta de crédito, debe tener los medios financieros para hacerse cargo de la deuda del prestatario si ésta se sale de control.

Si te han reclutado como cofirmante, es posible que quieras hablar con el titular de la cuenta principal sobre la posibilidad de compartir los nombres de usuario y las contraseñas de la cuenta para poder vigilar la actividad de la misma. Comprueba regularmente tu puntuación de crédito para asegurarte de que el estado de la cuenta se registra correctamente en las principales agencias de crédito.

Aunque ser cofirmante conlleva un gran riesgo, un titular principal responsable puede aumentar la puntuación de crédito del cofirmante siguiendo buenas prácticas crediticias. Una vez que la tarjeta haya estado en buen estado el tiempo suficiente, deberías poder quitarte a ti mismo como cofirmante.

Alternativas al cofirmante

Si conseguir o convertirse en un cofirmante suena como que podría llevar a demasiada tensión, hay otras opciones para construir el crédito. En cambio, los posibles prestatarios pueden hacerlo:

  • Convertirse en usuario autorizado de la tarjeta de crédito de otra persona.  Un usuario autorizado es alguien a quien se le ha concedido permiso para utilizar una tarjeta de crédito. Esa persona puede hacer compras pero no es legalmente responsable de pagar el saldo, tarea que corresponde al titular principal de la cuenta. Si el titular de la cuenta sigue buenas prácticas crediticias, los usuarios autorizados pueden aprovechar la buena puntuación de crédito de esa persona y construir su propio crédito. Sin embargo, si el titular principal de la cuenta no la maneja con responsabilidad, la puntuación del usuario autorizado puede bajar.

  • Obtenga una tarjeta de crédito garantizada. Una tarjeta de crédito garantizada está respaldada por una garantía en efectivo que el prestatario entrega al emisor de la tarjeta. Por ejemplo, si el emisor exige un depósito de 200 dólares, a cambio el prestatario suele obtener una tarjeta de crédito con un límite de 200 dólares. Este sistema elimina el riesgo para el emisor de la tarjeta porque si el prestatario no paga el saldo, el emisor puede retirar el dinero del depósito. Una tarjeta de crédito garantizada es una forma de establecer o crear un crédito sin tener que involucrar a otra persona.

Añadir un cofirmante a una solicitud de tarjeta de crédito puede ser eficaz con un emisor, pero también podría dejar sus relaciones personales en una situación precaria. Sé honesto contigo mismo sobre tu capacidad para mantener una cuenta de tarjeta de crédito de forma responsable, y considera tus alternativas antes de hacer a alguien más responsable de tu deuda.

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