Los préstamos de día de pago son préstamos de alto coste, a corto plazo y de riesgo. Hay alternativas más baratas disponibles.Jackie Veling Jul 22, 2021
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Un préstamo de día de pago es un préstamo de alto coste y a corto plazo por una pequeña cantidad -normalmente 500 dólares o menos- que debe devolverse con el siguiente cheque de pago del prestatario. Los préstamos de día de pago sólo requieren un ingreso y una cuenta bancaria y suelen concederse a personas que tienen un crédito malo o inexistente.
Los expertos financieros desaconsejan los préstamos de día de pago -sobre todo si hay alguna posibilidad de que el prestatario no pueda devolver el préstamo inmediatamente- y recomiendan, en cambio, fuentes de préstamo alternativas.
Cómo funcionan los préstamos de día de pago?
Un prestamista de día de pago confirmará sus ingresos y la información de su cuenta corriente y le entregará el dinero en efectivo en tan sólo 15 minutos en una tienda o, si la transacción se realiza en línea, tan pronto como el mismo día.
A cambio, el prestamista le pedirá un cheque firmado o permiso para retirar dinero electrónicamente de su cuenta bancaria. El préstamo vence inmediatamente después del siguiente día de pago, normalmente en dos semanas, pero a veces en un mes.
Si el préstamo se emite en una tienda, el prestamista concertará una cita para que vuelvas cuando venza el préstamo. Si no te presentas, el prestamista ejecutará el cheque o hará la retirada por el importe del préstamo más los intereses. Los prestamistas online utilizan una retirada electrónica.
Consejo de experto: un préstamo a plazos puede ser una forma más asequible de pedir dinero prestado. Estos préstamos le permiten pedir prestado el dinero de una sola vez, y luego devolverlo en pagos mensuales fijos durante un período de meses o años, en lugar de semanas. No tendrás que poner una garantía, y los importes de los préstamos suelen ser más altos, mientras que los tipos de interés suelen ser más bajos. Los prestamistas suelen exigir una comprobación de crédito para solicitarlo, pero se pueden encontrar préstamos a plazos con mal crédito.
Qué es un préstamo directo de día de pago?
Los préstamos de día de pago en línea pueden pasar por un prestamista directo, que toma sus propias decisiones sobre los préstamos, o por un intermediario, que vende su préstamo al mejor postor.
Elegir un prestamista que utiliza un intermediario es más arriesgado porque no sabes a quién le estás dando tu información financiera. No sólo existe un mayor riesgo de fraude y de solicitudes no deseadas con un intermediario, sino que también puede aumentar el coste total del préstamo.
Si tienes que pedir un préstamo de día de pago, elige un prestamista directo.
» MÁS: Las mejores formas de pedir dinero prestado
Cuánto cuesta un préstamo de día de pago?
El coste de un préstamo de un prestamista de día de pago suele ser de 15 dólares por cada 100 dólares prestados, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. Para un préstamo de dos semanas, eso supone una TAE del 391%.
Si el préstamo no se devuelve en su totalidad el primer día de pago, se añade una comisión y el ciclo se repite. En pocos meses, los prestatarios pueden acabar debiendo más intereses que el importe original del préstamo. Según el Pew Charitable Trusts, los prestatarios pagan una media de 520 dólares en comisiones por pedir prestados 375 dólares.
Por eso los préstamos de día de pago son arriesgados: es fácil quedar atrapado en un ciclo de deudas y es costoso salir de él.
¿Cuánto puedo pedir prestado con un préstamo de día de pago??
La cantidad que puedes pedir prestada varía según las leyes de tu estado y tus finanzas. La mayoría de los estados que permiten los préstamos de día de pago limitan los importes entre 300 y 1.000 dólares. Compruebe los estatutos de los préstamos de día de pago de su estado.
Esto no significa que te aprueben la cantidad más alta permitida por la ley. Un prestamista de día de pago puede tener en cuenta sus ingresos a la hora de decidir cuánto puede pedir prestado. Sin embargo, es posible que otros prestamistas de día de pago no evalúen su capacidad de reembolso ni sus otras obligaciones, con lo que corre el riesgo de excederse financieramente.
¿El reembolso de los préstamos de día de pago genera crédito??
Devolver un préstamo de día de pago no suele generar crédito. La mayoría de los prestamistas de día de pago no informan de los pagos puntuales a las agencias de crédito, por lo que el préstamo no puede ayudar a su puntuación de crédito.
Sin embargo, si no devuelves el préstamo, tu crédito puede verse perjudicado. El prestamista de día de pago puede informar del impago a las agencias de crédito o vender la deuda a una agencia de cobros que lo hará, lo que perjudicará su puntuación.
» MÁS: Cómo crear un crédito
¿Qué necesito para obtener un préstamo de día de pago??
Para obtener un préstamo de día de pago, normalmente se necesita una cuenta bancaria activa, un documento de identidad y una prueba de ingresos, como un recibo de sueldo. Debe tener al menos 18 años de edad. Algunos prestamistas también exigen un número de la Seguridad Social.
Pueden rechazarte un préstamo de día de pago, a pesar de tener ingresos y una cuenta bancaria. Los prestamistas que cobran una TAE superior al 36% no están legalmente autorizados a conceder préstamos a militares en activo, a sus cónyuges y a las personas a su cargo, por ejemplo.
¿Qué ocurre si no puedo pagar un préstamo de día de pago??
Dependiendo del prestamista y del estado en el que vivas, podrían cobrarte una cuota por retraso o una cuota por fondos insuficientes. Es posible que tengas una opción de prórroga para ampliar la fecha de vencimiento, pero eso suele conllevar una comisión. Los intentos fallidos de adquirir el pago también pueden desencadenar comisiones bancarias en su contra.
Si el prestamista no puede cobrar los fondos, su préstamo puede ser enviado a una agencia de cobros.
» MÁS: Qué hacer si no puede pagar un préstamo de día de pago
Alternativas a los préstamos de día de pago
Utilizar una aplicación de anticipos de efectivo sin intereses. Las aplicaciones móviles como Earnin, Dave y Chime pueden ofrecer anticipos sin intereses sobre su cheque de pago hasta dos días antes, aunque hay requisitos de elegibilidad y límites sobre la cantidad que puede pedir prestada.
Obtener un préstamo personal de una cooperativa de crédito o de un prestamista en línea. Un préstamo personal probablemente tendrá una TAE más baja que un préstamo de día de pago, por lo que es más asequible. Las cooperativas de crédito suelen ofrecer los tipos de interés más bajos para los solicitantes con mal historial crediticio, pero es necesario ser socio. Los prestamistas en línea también atienden a los prestatarios con mal crédito y pueden financiar los préstamos al siguiente día hábil, pero las tasas pueden ser más altas.
» COMPARA: Préstamos con mal crédito de prestamistas online
Pregunta si tu banco ofrece un préstamo de bajo importe. Los bancos convencionales están empezando a ofrecer préstamos de bajo importe que pueden cubrir gastos de emergencia. U.S. Simple Loan de Bank of America y Balance Assist de Bank of America ofrecen fondos a corto plazo a los clientes con buena reputación.
Pedir dinero prestado a un familiar o amigo. Un ser querido podría conseguirte los fondos. Esto le ahorrará dinero en intereses y no tendrá que someterse a una comprobación de crédito. Sólo tienes que asegurarte de que aceptas las condiciones del préstamo, como por ejemplo cuándo lo vas a devolver.
Acude a una organización comunitaria. Hay organizaciones locales y regionales que proporcionan fondos gratuitos para cubrir gastos esenciales. Consulta la base de datos de nuestro sitio web sobre alternativas locales a los préstamos de día de pago para ver qué hay disponible en tu estado.
También podrías considerar un adelanto de efectivo con tarjeta de crédito o un préstamo de casa de empeño. Aunque estas opciones deberían ofrecer tipos de interés más bajos que un préstamo de día de pago, siguen siendo costosas.
Una vez que haya pasado la emergencia de efectivo inmediata, empieza a crear un fondo de emergencia. Si puede ahorrar incluso unos cientos de dólares a lo largo del tiempo, se pagará a sí mismo en lugar de al prestamista cuando surjan las emergencias.
» MÁS: 9 alternativas a los préstamos de día de pago a tener en cuenta durante una crisis
Alternativas al préstamo de día de pago que hay que evitar
Préstamos a largo plazo y con altos intereses: Estos préstamos amplían los plazos de devolución hasta cinco años. No es necesario tener un buen crédito -algunos se anuncian como préstamos a plazos sin verificación de crédito-, pero normalmente hay que cumplir los requisitos de un préstamo de día de pago. Los intereses se acumulan rápidamente: Un préstamo de 3.200 dólares a dos años con una TAE del 87% acabará costando 6.844 dólares.
Préstamos sobre el título del coche: Estos préstamos a corto plazo, en los casos en que son legales, exigen que se entregue el título de propiedad del vehículo como garantía de la deuda. Suelen compararse con los préstamos de día de pago, pero pueden ser incluso peores: si no pagas, el prestamista puede embargar tu coche.
Preguntas frecuentes¿Qué es un préstamo de día de pago??
Un préstamo de día de pago es un préstamo a corto plazo y de alto coste por una pequeña cantidad (normalmente 500 dólares o menos) que se devuelve con el siguiente cheque de pago.
» MÁS: 9 alternativas al préstamo de día de pago
Cómo obtener un préstamo de día de pago?
Puede solicitar un préstamo de día de pago en una tienda de préstamos de día de pago o en línea. La mayoría de los prestamistas sólo exigen una prueba de ingresos y una cuenta bancaria. Hay que tener 18 años y presentar un documento de identidad.
» MÁS: 5 señales de que un préstamo online es una trampa para las deudas
¿Por qué son malos los préstamos de día de pago??
Los préstamos de día de pago son caros y pueden crear fácilmente un ciclo de deudas. Debido al elevado tipo de interés, muchas personas acaban debiendo más de lo que pidieron prestado originalmente.
» MÁS: Qué ocurre cuando no se puede pagar un préstamo de día de pago
¿Qué es un préstamo de día de pago??
Un préstamo de día de pago es un préstamo de alto coste y a corto plazo por una pequeña cantidad (normalmente 500 dólares o menos) que se devuelve con el siguiente cheque de pago.
«MÁS:
9 alternativas al préstamo de día de pago
¿Cómo puedo obtener un préstamo de día de pago??
Puedes solicitar un préstamo de día de pago en una tienda de préstamos de día de pago o en línea. La mayoría de los prestamistas sólo exigen una prueba de ingresos y una cuenta bancaria. Hay que tener 18 años y presentar un documento de identidad.
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