Qué factores determinan las tarifas del seguro de coche? El 63% de los estadounidenses se equivoca

Las puntuaciones de crédito son omnipresentes en nuestra sociedad y se utilizan para determinar si se puede obtener una tarjeta de crédito, un préstamo personal o incluso alquilar un apartamento. Pero sólo la mitad de los estadounidenses (50%) cree que las compañías de seguros utilizan el historial crediticio para calcular las tarifas de los seguros de automóviles, según una nueva encuesta realizada en nuestro sitio web. De hecho, el crédito puede ser utilizado por las compañías de seguros de automóviles para calcular las primas en la gran mayoría de los estados.

En una encuesta realizada en nuestro sitio web a más de 2.000 estadounidenses, el 63% se equivocó.S. En una encuesta realizada en línea por The Harris Poll, preguntamos a los estadounidenses qué factores creen que utilizan las compañías de seguros para calcular sus tarifas. También les preguntamos qué opinan sobre la inclusión del historial crediticio en estos cálculos, cuándo comparan las tarifas de los seguros y si tienen en cuenta los costes de los seguros cuando compran un vehículo.

Conclusiones clave

• Muchos no saben qué factores se utilizan para fijar las primas de los seguros de automóviles: Alrededor de dos tercios de los estadounidenses (63%) eligieron al menos una respuesta falsa cuando se les preguntó qué factores utilizan las compañías de seguros para calcular las tarifas de los seguros de automóviles. Según la encuesta, sólo el 16% sabe que la probabilidad de buscar mejores tarifas puede influir en el importe de las primas.

• Los consumidores están divididos sobre si el historial crediticio debe influir en las tarifas de los seguros: Cuando se les pregunta sobre la inclusión del historial crediticio para determinar las tarifas de los seguros de automóviles, algo más de la mitad de los estadounidenses (51%) dice que tiene sentido, el 38% dice que no tiene sentido y el 11% restante no está seguro. Alrededor de 1 de cada 8 estadounidenses (12%) dice que no tiene sentido porque podría ser discriminatorio para las personas de determinados orígenes raciales/étnicos.

• La mayoría no compara las tarifas de los seguros de automóviles con regularidad: De los estadounidenses que han comparado alguna vez las tarifas de los seguros de automóviles, la encuesta reveló que sólo el 35% dice que lo ha hecho porque busca mejores tarifas con regularidad. Esto podría influir en el importe de las primas mensuales.

• La mayoría de los compradores de automóviles tienen en cuenta los costes del seguro a la hora de comprar un vehículo: Entre los estadounidenses que han comprado alguna vez un vehículo, dos tercios (67%) dicen que los costes del seguro influyen en su compra, al menos en cierta medida.

No todos los conductores saben cómo se determinan las tarifas de sus seguros

Con tantos factores que pueden incluirse en las primas de su seguro de automóvil, no es de extrañar que muchos estadounidenses no estén totalmente seguros de lo que se incluye en sus tarifas. En nuestra encuesta, cuando se les dio una lista de factores y se les preguntó cuáles utilizaban las compañías de seguros al calcular las tarifas de los seguros de automóviles, casi dos tercios de los estadounidenses (63%) eligieron al menos una respuesta falsa.

Las distintas compañías de seguros de automóviles pueden tener sus propias fórmulas para calcular las tarifas, por lo que decimos que se pueden incluir ciertos factores. Otros factores pueden variar según el estado; por ejemplo, el historial crediticio no puede utilizarse legalmente para calcular las primas en algunos estados, como California, Hawai, Massachusetts, Michigan y Washington. Por eso, es posible que no tenga las mismas tarifas que alguien con un perfil general similar pero con un código postal o una compañía de seguros diferentes.

Un factor que no se utiliza para determinar las primas de los seguros, pero que puede estar relacionado con factores que sí influyen en las tarifas, es la raza. No es legal que las compañías de seguros utilicen el origen racial de una persona para calcular las tarifas, pero los estadounidenses de raza negra se ven afectados de forma desproporcionada por primas más elevadas debido a la inclusión de factores como el código postal y el historial crediticio.

Un informe de 2015 de la Federación de Consumidores de América encontró que «los códigos postales con residentes predominantemente afroamericanos se enfrentan a primas que son 60% más altas que los códigos postales predominantemente blancos, después de ajustar la densidad de población».»Y luego está la cuestión de incluir el historial de crédito.

Las puntuaciones FICO son una medida popular de la solvencia crediticia. Tienen en cuenta varios factores, y el historial de pagos y la cantidad que se debe constituyen el 65% de la puntuación de crédito de una persona, aunque la puntuación que utiliza su aseguradora probablemente sea ligeramente diferente. Las aseguradoras utilizan modelos propios, por lo que las proporciones de los principales factores que forman parte de sus puntuaciones FICO probablemente no sean exactas. Pero, en general, es probable que si sus puntuaciones de crédito son bajas, sus puntuaciones de seguro también lo sean.

Aunque los ingresos no se tienen en cuenta en la puntuación crediticia de una persona, unos ingresos más bajos podrían significar que se debe un mayor porcentaje de los mismos o que es más probable que se deje de pagar porque hay menos margen financiero. Esto puede perjudicar específicamente a los estadounidenses de raza negra debido a la brecha de ingresos raciales: en 2020, el hogar negro medio ganaba 62 centavos por cada dólar que ganaba el hogar blanco medio, según la U.S. Oficina del Censo.

Este modelo de puntuación crediticia tampoco tiene en cuenta aspectos como el pago puntual del alquiler, que puede afectar de forma desproporcionada a los estadounidenses de raza negra porque tienen tasas de propiedad de vivienda más bajas que los estadounidenses de raza blanca: un 45% frente a un 74%, a partir del segundo trimestre de 2021, según la U.S. Oficina del Censo. Ahora hay servicios de información sobre el alquiler que se pueden consultar, pero hay que pagar por ellos, y estos pagos puntuales del alquiler todavía no se tienen en cuenta para las puntuaciones FICO.

«Los estudios demuestran que los inquilinos pagan más por el seguro del coche que los propietarios, incluso si el inquilino tiene un buen historial de conducción. Los propietarios de viviendas pueden beneficiarse de descuentos a los que los inquilinos no tienen acceso, pero las aseguradoras podrían considerar que los propietarios de viviendas tienen estabilidad financiera y bajar las tarifas en consecuencia», dice Ben Moore, especialista en seguros de nuestro sitio web.

Los consumidores no se ponen de acuerdo sobre si el historial crediticio debe ser un factor

Algo más de la mitad de los estadounidenses (51%) cree que tiene sentido incluir el historial crediticio en el cálculo de las tarifas de los seguros de automóviles, y la razón principal es que la responsabilidad financiera podría indicar la responsabilidad general (29%). Mientras tanto, el 38% dice que la inclusión del historial crediticio no tiene sentido, y una cuarta parte de los estadounidenses (25%) lo dice porque el historial crediticio no influye en el historial de conducción de una persona.

Los estadounidenses más jóvenes son más propensos que las generaciones mayores a decir que incluir el historial de crédito en el cálculo de las primas tiene sentido: el 65% de los Gen Zers (de 18 a 24 años) y el 63% de los millennials (de 25 a 40 años) lo dicen, en comparación con el 43% de los Gen Xers (de 41 a 56 años) y el 41% de los baby boomers (de 57 a 75 años). Pero además de la posible discriminación racial, esta práctica penaliza a quienes no tienen historial crediticio o tienen poco crédito debido a dificultades financieras.

«Es cierto que los estudios han encontrado una correlación entre el mal crédito y la probabilidad de que un conductor presente una reclamación», dice Moore. «Pero las aseguradoras pueden calibrar esto independientemente, ya que las empresas ya utilizan el historial de siniestros de un cliente para fijar el precio de las tarifas. Además, el mal crédito puede ser temporal, ya que alguien con dificultades financieras puede tomar medidas para mejorarlo. Y una vez que un conductor mejora su crédito, puede pedir a su aseguradora que reevalúe su tarifa en el momento de la renovación, o buscar mejores tarifas en otro lugar.»

La mayoría no compara las tarifas de los seguros con regularidad

Sólo 1 de cada 6 estadounidenses (16%) identificó la probabilidad de comparar precios de seguros de automóviles con regularidad como un factor que podría influir en sus tarifas, pero hay pruebas de que puede hacerlo, al menos en los estados donde la práctica de la optimización de precios es legal. En otras palabras, si comprueba los precios de los seguros con cierta regularidad, es posible que pague una tarifa más baja que alguien que no se moleste en hacerlo. Sin embargo, según nuestra encuesta, poco más de un tercio de los estadounidenses que han buscado alguna vez un seguro de coche (35%) dicen que lo han hecho porque buscan mejores tarifas con regularidad.

Muchos compradores buscaron diferentes compañías debido a los costes de los seguros. El 36% de los estadounidenses que han comparado alguna vez un seguro de coche con otro, dicen que es porque su prima existente aumentó y el 24% dice que es porque su seguro ya no era asequible.

Los costes de los seguros afectan a la compra de vehículos para la mayoría

La mayoría de los estadounidenses que han comprado un vehículo han tenido en cuenta las tarifas del seguro, al menos en cierta medida. Mientras que un tercio (33%) dice que las tarifas de los seguros no influyen en absoluto en su compra de automóviles, más de 2 de cada 5 (42%) dicen que influyen algo y una cuarta parte (25%) dicen que las tarifas de los seguros influyen mucho en su compra de automóviles.

«Las compañías de seguros tienen en cuenta el vehículo que vas a conducir a la hora de fijar las tarifas, así que presta atención a las características de un posible coche nuevo si te preocupa una prima alta», dice Moore. «Las mejoras costosas, como el equipo de seguridad de alta gama o un motor acelerado, pueden provocar un aumento de la tarifa, ya que la aseguradora tendrá que extender un cheque mayor en caso de siniestro».»

Lo que puede hacer

Compare el seguro de automóvil anualmente. Sabemos que la tendencia a comparar las tarifas de los seguros puede ayudar a reducir las primas, pero no es necesario reevaluar constantemente su compañía de seguros y su póliza. Es suficiente con comparar precios una vez al año. Establezca un recordatorio en su teléfono o planificador y compare las tarifas en nuestro sitio web si no está seguro de por dónde empezar.

Sepa lo que puede esperar en materia de seguros al comprar un coche. Aunque no elijas un coche diferente para conseguir unas tarifas de seguro más bajas, es una buena idea saber cuánto te costarán las primas a efectos de presupuesto. Lo mismo ocurre con el conocimiento de los costes medios de mantenimiento y combustible. De este modo, podrás ver el verdadero coste de la propiedad del coche y decidir si te merece la pena adquirir el vehículo que tienes en mente.

Como ya hemos dicho, hay muchos factores que pueden influir en los costes de tu seguro de coche, algunos de los cuales puedes controlar y otros no. Utilice un estimador de cobertura para ver lo que puede esperar de su factura de seguro.

Trabaja en tu crédito. Este consejo está dirigido a aquellos que viven en los estados donde el historial de crédito puede ser tomado en cuenta para las primas, pero independientemente de donde vivas, no está de más mejorar tu crédito. Dos cosas que impactan significativamente en su crédito son el historial de pagos y la utilización del crédito, y como dijimos antes, sus puntuaciones de crédito son probablemente indicativas de sus puntuaciones de seguro basadas en el crédito.

La utilización del crédito es la cantidad de crédito disponible que está utilizando. Si tiene 10.000 dólares en límites de tarjetas de crédito y tiene saldos por un total de 2.000 dólares, su utilización es del 20%. Como regla general, debe tratar de mantener su utilización por debajo del 30% para cada cuenta y para todas sus cuentas en conjunto. Puedes tomar medidas para crear un crédito y luego comparar las tarifas de los seguros para ver si puedes encontrar primas más asequibles una vez que tu crédito haya mejorado.

Metodología

Esta encuesta fue realizada en línea dentro de los Estados Unidos por The Harris Poll en nombre de nuestro sitio web a partir de septiembre. 7-9, 2021, entre 2.062 adultos de 18 años o más. Esta encuesta online no se basa en una muestra probabilística y, por tanto, no se puede calcular el error de muestreo teórico. Para conocer la metodología completa de la encuesta, incluidas las variables de ponderación y el tamaño de las muestras de los subgrupos, póngase en contacto con Chloe Wallach en [email ndash;].