Qué hacer cuando vence su seguro de vida temporal

Si su póliza de seguro de vida a plazo expira y todavía quiere cobertura, tiene opciones.Aubrey Cohen 21 de agosto de 2015

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Las pólizas de seguro de vida a plazo duran idealmente tanto como las principales obligaciones financieras, como una hipoteca o los gastos de crianza de los hijos. Pero a veces las cosas no funcionan así.

Si su póliza de vida temporal está a punto de finalizar, es posible que siga necesitando la protección de un seguro de vida si

  • Tener que pagar una casa.

  • Debe otras deudas importantes.

  • Tiene hijos que aún dependen de usted.

  • Tiene una pareja que depende de sus ingresos.

  • Quiere dejar dinero a sus herederos a través de un seguro de vida.

Si usted encaja en una o más de estas categorías, hay algunas opciones que puede considerar.

Compra otra póliza de seguro de vida temporal

Si todavía tiene obligaciones, como el pago de una hipoteca o personas a su cargo, la mejor opción para la mayoría de las personas razonablemente sanas es contratar otra póliza de seguro de vida temporal. Puede que tenga que pagar un precio más alto ahora que es mayor, pero comprar un plazo más corto -como 5 o 10 años en lugar de 20- le ayudará a reducir el coste.

Comparar precios también puede ser rentable. Incluso si su antigua aseguradora ofrecía la mejor oferta cuando buscaba su póliza anterior, otra compañía podría tener mejores tarifas de seguro de vida esta vez.

Tenga en cuenta que probablemente tendrá que responder a preguntas sobre su salud y someterse a un examen médico del seguro de vida durante el proceso de solicitud.

» MÁS: Comparar presupuestos de seguros de vida

Analice año a año

En lugar de adquirir una nueva póliza de vida temporal por cinco o más años, podría optar por un seguro de vida temporal anual renovable, en el que usted decide cada año si desea continuar con la cobertura. Puede ser una buena opción si prevé que sólo le quedarán unos pocos años de obligaciones financieras importantes. El principal inconveniente es que los tipos pueden subir bastante cada año, lo que hace que una póliza de «plazo fijo» sea una mejor opción para necesidades que duren al menos cinco años.

Como alternativa al seguro de vida temporal renovable anualmente, pregunte a su agente si puede prorrogar su actual póliza temporal un año cada vez. Esto le permitiría evitar un nuevo examen médico, pero el salto de precio puede ser prohibitivo. También podría ser una opción para las personas con enfermedades terminales que necesitan un seguro de vida a cualquier precio.

Convierta su póliza a plazo en un seguro de vida permanente

Aunque el seguro de vida a término es el mejor para la mayoría de las personas, el seguro de vida permanente tiene ciertas ventajas. El seguro de vida permanente, como su nombre indica, dura el resto de su vida. Pero también cuesta mucho más que el seguro de vida temporal. Los tipos de pólizas permanentes incluyen el seguro de vida entero, universal y variable.

Si sigue necesitando cobertura después de que su póliza de vida temporal expire, su aseguradora puede ofrecerle la opción de convertirla en una póliza de vida permanente, sin tener que pasar un nuevo examen médico ni responder de nuevo a las preguntas de salud. Sin embargo, es posible que sólo pueda convertir una parte de la prestación por fallecimiento, lo que significa que tendrá una prestación menor una vez finalizada la póliza temporal.

La mayoría de las compañías permiten convertir el seguro de vida temporal en un seguro de vida completo, que tiene una prima fija, un rendimiento de la inversión y una prestación por fallecimiento. Algunos pueden permitir la conversión a vida universal, que ofrece pagos de primas flexibles y permite cambios en el monto del beneficio, dice Ryan Andrew, un agente de seguros en Richmond, Virginia.

«Esto tiene sentido en muchos casos, siempre que el cliente pueda permitirse un seguro de vida completo», dice Andrew. Busque la cláusula de conversión en el documento de su póliza para conocer los detalles o pregunte a su agente.

Si su póliza de vida temporal permite la conversión, habrá una fecha límite para la conversión que será antes del final de la póliza. También suele haber un límite de edad para la conversión, normalmente 75 años. Las nuevas primas de vida permanente son más altas cada año que se espera para la conversión. Convertir sólo una parte del importe de la cobertura en una póliza permanente puede ahorrar algo de dinero.

Comprar una nueva póliza de seguro de vida permanente

Si reevalúa su seguro de vida y decide que quiere contratar un seguro de vida permanente, convertir su póliza de vida a plazo puede parecer la forma más conveniente de hacerlo. Pero si todavía tiene buena salud, puede que no sea la vía más barata. Asegúrese de obtener presupuestos para una nueva póliza de seguro de vida permanente, también.

«No se limite a convertir con la compañía existente antes de cotizar todas las demás opciones primero», aconseja Michelle Morgan, agente de seguros en Livermore, California. «La información sobre salud y suscripción puede cambiar, y otra compañía podría ser más adecuada.»

La mayoría de las personas que aún necesitan cobertura de seguro de vida es mejor que compren una nueva póliza de seguro de vida a término. Si usted es una de las excepciones, puede consultar a un asesor financiero.


Imagen vía iStock.

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