Qué hacer después de que una catástrofe afecte a su casa, la hipoteca

Si se ve afectado por un incendio forestal, una inundación u otra catástrofe natural, ¿qué significa para su hipoteca?? Esta es una pregunta pertinente para los propietarios de viviendas en Colorado que se vieron afectados por los incendios forestales a finales de 2021. Estas son las preguntas y respuestas más frecuentes.

¿Qué debo hacer primero??

Póngase en contacto con las siguientes entidades:

• La Agencia Federal de Gestión de Emergencias. Puede registrarse en FEMA en línea, en persona en un centro de recuperación de desastres o llamando al 800-621-3362.

• La compañía de seguros del propietario de la vivienda y la compañía de seguros contra inundaciones o terremotos, si alguna de ellas se aplica a su situación.

• Su gestor hipotecario. Es la empresa a la que envía sus pagos mensuales; puede que no sea su prestamista hipotecario original.

No puedo pagar mi hipoteca. ¿Cuáles son mis opciones??

Si la catástrofe le impide hacer frente a los pagos mensuales de su casa, solicite a su administrador una prórroga de la hipoteca. Una indulgencia de morosidad "le permite dejar de hacer sus pagos durante un tiempo acordado," dijo un portavoz de Freddie Mac.

«Solicite una suspensión de pagos de la hipoteca si una catástrofe le impide realizar los pagos.»

En un acuerdo de indulgencia, podría hacer pagos parciales o dejar de hacerlos durante un tiempo determinado. Por lo general, la indulgencia dura hasta seis meses y puede prorrogarse hasta otros seis meses. Los intereses se siguen acumulando durante el tiempo que no se realizan los pagos mensuales completos. Pero en virtud de un acuerdo de indulgencia, el prestamista no le cobrará cargos por demora ni le informará a las agencias de crédito.

El prestamista querrá que se ponga al día con los pagos atrasados una vez finalizado el período de indulgencia. Esto podría implicar el pago de un extra cada mes durante unos años, la modificación del préstamo o algún otro acuerdo negociado.

Para hablar con un asesor de vivienda aprobado por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano antes de aceptar la indulgencia, llame al 800-569-4287.

» MÁS: Conozca las opciones de indulgencia de Fannie Mae y Freddie Mac.

Qué ayudas hay disponibles?

La ayuda federal directa consiste principalmente en préstamos de la Administración de Pequeñas Empresas. Por extraño que parezca, la SBA se encarga de conceder préstamos relacionados con los desastres a personas y familias.

«La FEMA ofrece subvenciones para cubrir las carencias entre los pagos del seguro y los préstamos de la SBA.»

La SBA concede préstamos a tipos de interés favorables para sustituir o reparar la vivienda principal. Puede pedir un préstamo de hasta 200.000 dólares para cubrir los gastos de renovación o construcción. Tanto si es inquilino como propietario, la SBA le prestará hasta 40.000 dólares para reponer bienes personales como ropa, muebles, electrodomésticos y vehículos.

La FEMA ofrece subvenciones para suplir las carencias entre los pagos del seguro y los préstamos de la SBA. La subvención máxima actual es de 37.900 $ por hogar para las catástrofes ocurridas a partir del 1 de octubre. 1, 2021. Las ayudas pueden utilizarse para gastos tales como reparaciones básicas de la vivienda que no estén cubiertas por el seguro, alquileres temporales y cuidados médicos y de niños causados por la catástrofe.

La Administración Federal de la Vivienda tiene un programa diseñado para ayudar a los supervivientes de la catástrofe a reconstruir o comprar una vivienda de sustitución. En el marco del programa de la Sección 203(h), la FHA asegura las hipotecas de las personas cuyas viviendas han sido destruidas o dañadas en catástrofes. Los prestatarios no tienen que hacer un pago inicial.

Mi casa fue destruida. ¿Debo seguir pagando la hipoteca??

Siga pagando el préstamo hipotecario -si puede permitírselo- hasta que haya hablado con el administrador y haya llegado a un acuerdo con la compañía de seguros.

"La seguridad y la tranquilidad son lo más importante," dijo un portavoz de Fannie Mae en un correo electrónico. "Si el prestatario puede seguir realizando su pago mensual, debe continuar haciéndolo. También deben saber que hay opciones de ayuda disponibles para las personas y familias que han sido afectadas por desastres naturales."

Nota: Si solicitas un préstamo a la SBA, ésta realiza una comprobación de crédito antes de inspeccionar tu propiedad. Esa es una de las razones para preservar su puntuación de crédito pagando sus facturas a tiempo lo mejor que pueda.

¿Qué ocurre si dejo de pagar la hipoteca sin avisar al administrador??

Si deja de hacer los pagos sin el permiso de su administrador hipotecario, se le podrían cobrar cargos por demora y su puntuación de crédito podría bajar.

Propietarios de viviendas "deben llamar a su prestamista," dice Brian Sullivan, especialista en asuntos públicos del HUD. "No deje de contestar al teléfono. No deje de abrir su correo."

Hable con su administrador hipotecario antes de dejar de pagar. El administrador podría ofrecerle una indulgencia de morosidad.

¿Qué pasa si no puedo contactar con mi administrador hipotecario??

Si su préstamo está garantizado por Fannie Mae o Freddie Mac, asegurado por la FHA o garantizado por el Departamento de Asuntos de los Veteranos, se espera que el administrador se ponga en contacto con usted.

En respuesta a los huracanes pasados, por ejemplo, Freddie Mac permitió a los administradores "conceden verbalmente" 90 días de indulgencia, y Fannie Mae permite a los administradores conceder indulgencias de 90 días, incluso si no pueden contactar con el propietario afectado inmediatamente.

Aun así, debería llamar al administrador o responder a las llamadas de la compañía hipotecaria.

¿Qué ocurre si estoy en proceso de ejecución hipotecaria??

Los administradores de hipotecas reciben orientaciones sobre ejecuciones hipotecarias de las agencias federales, y las recomendaciones varían en función del desastre.

La casa que estaba comprando fue destruida o dañada. Lo que sucede ahora?

Si ocurre un desastre entre la tasación y el cierre, "se espera que el prestamista tome medidas prudentes y razonables para determinar si la condición de la propiedad puede haber cambiado materialmente desde la fecha efectiva del informe de tasación," según la guía de prestamistas de Fannie Mae's.

Si los daños son relativamente menores y están cubiertos por el seguro, se puede cerrar la hipoteca. Pero si el daño no está asegurado, o si es importante, la casa debe ser reparada antes de que la hipoteca pueda seguir adelante.

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