Si un hijo adulto necesita ayuda financiera, asegúrese de que realmente puede permitírselo antes de abrir su casa o su cartera.Liz Weston 18 de junio de 2020
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Las consecuencias financieras de la pandemia están afectando duramente a los millennials, y muchos de ellos pronto acudirán a sus padres en busca de ayuda, si no lo han hecho ya.
Antes de que los padres acudan al rescate, los planificadores financieros les instan a trazar una estrategia que no se limite a cubrir una necesidad a corto plazo, sino que tenga sentido a largo plazo.
A menudo se tira de la cuerda del corazón: «Tengo que ayudarles de verdad»!Pero puede ser perjudicial para los padres», dice el planificador financiero certificado Jeffrey L. Corliss de Westport, Connecticut.
(Por supuesto, la ayuda financiera puede fluir en sentido contrario, ya que muchos millennials ayudan a mantener a sus padres. Me dirijo a los padres, pero la mayoría de los consejos se aplican también a los niños que ayudan a sus padres.)
Los millennials pierden empleo e ingresos
Incluso antes de la pandemia, los millennials tenían unos ingresos medios más bajos, muchas más deudas y una parte mucho menor de la riqueza del país que los boomers a la misma edad. Los millennials -normalmente definidos como los que tienen entre 24 y 39 años- son más propensos que las generaciones anteriores a haber perdido el empleo o los ingresos del hogar a causa de la pandemia, según muestran varias encuestas.
«Ya he visto a clientes que vienen preocupados por sus hijos», dice la CFP Deborah Badillo, de Miami. «‘Van a perder la casa! Qué puedo hacer para ayudarles?'»
Que exploren alternativas
Anime a sus hijos a aprovechar al máximo la ayuda financiera disponible antes de ampliar la suya, dice Badillo. Puede que no sepan, por ejemplo, que las prestaciones por desempleo se han ampliado drásticamente a causa de la pandemia. Los pagos semanales son más elevados y están disponibles para personas que normalmente no cumplirían los requisitos, incluidos los trabajadores por cuenta ajena, los autónomos y las personas con reducción de jornada.
Además, hay muchas más opciones para las personas que luchan por pagar la deuda. La mayoría de las hipotecas pueden acogerse a programas de indulgencia que permiten a los propietarios omitir los pagos durante un año. Las compañías de tarjetas de crédito y otros prestamistas han añadido o ampliado los programas de dificultades. Los pagos de los préstamos estudiantiles federales se han pausado hasta septiembre. 30 años, y los programas basados en los ingresos pueden reducir el importe de los pagos a partir de esa edad.
Otra opción es el retiro por dificultades de coronación, que permite a las personas recurrir a sus cuentas IRA y 401(k) sin penalización si se vieron afectadas física o financieramente por la COVID-19. Los retiros están sujetos a impuestos, pero si el dinero se devuelve en un plazo de tres años esos impuestos son reembolsables. Asaltar los fondos de jubilación no es lo ideal, por supuesto, pero tus hijos tienen muchos más años que tú para reponer sus ahorros para la jubilación.
Evalúe su propia situación
Mientras tus hijos solicitan el paro y llaman a sus prestamistas, tómate un momento para evaluar tus propias finanzas. De dónde saldrá el dinero para sus hijos? Una cosa es regalar el dinero que has estado ahorrando para unas vacaciones, ya que es poco probable que viajes pronto de todos modos. Otra cosa es socavar tu propia capacidad para jubilarte o afrontar un despido u otro contratiempo.
Algunos padres toman la decisión consciente de operar con un colchón más pequeño, o de retrasar sus jubilaciones, para ayudar a sus hijos, dice la CFP Lazetta Rainey Braxton en Nueva York. Sólo hay que tener en cuenta que es posible que no puedas decidir cuándo te jubilas. Muchos trabajadores se jubilan antes de lo previsto, a menudo debido a un problema de salud o a la pérdida del empleo. Ayudar a tus hijos ahora podría significar que tengas que apoyarte en ellos más adelante, dice Braxton. Si no estás seguro de cómo afectará esta ayuda financiera a tus finanzas futuras, una consulta con un asesor financiero de pago podría aclararte las cosas.
Establezca unos límites
Los planificadores financieros suelen recomendar que se decida cuánto se va a dar, y que se establezcan límites claros sobre cuándo terminará la ayuda financiera. Esto es complicado ahora, claro, porque nadie sabe cuánto durará la actual crisis económica.
Pero los padres pueden seguir marcando las expectativas de otras maneras, dicen los planificadores financieros. Si el niño no tenía un fondo de emergencia, por ejemplo, los padres pueden discutir la importancia de ahorrar dinero de cada cheque de pago futuro, por lo que el niño no tendrá que depender de la ayuda familiar de nuevo, dice Braxton.
«Algunos padres se limitan a poner una tirita y darles dinero, pero realmente no han ayudado en cuanto a su capacidad financiera», dice Braxton.
Si un hijo adulto vuelve a casa, Corliss sugiere un contrato por escrito en el que se indiquen las tareas y responsabilidades, como por ejemplo, cuándo se espera que se mude tras encontrar un trabajo. Se puede establecer una fecha de finalización similar para cualquier dinero que los padres entreguen. Corliss dice que el mensaje debe ser claro: «Esperamos que se pongan de pie tan pronto como puedan.»
Este artículo fue escrito por nuestro sitio web y fue publicado originalmente por The Associated Press.