Qué pasa si tu compañía de seguros de vida quiebra

En el raro caso de que una compañía de seguros de vida quiebre, hay una red de seguridad lista para proteger a los asegurados.Barbara Marquand 17 de julio de 2015

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La mayoría de las compañías de seguros de vida se mantienen financieramente sanas, lo que les permite cumplir sus promesas y pagar los siniestros. Afortunadamente, todas las mejores compañías de seguros de vida son financieramente sólidas. Pero en el raro caso de que una compañía de seguros quiebre, hay una red de seguridad preparada para proteger a los asegurados.

Todos los estados tienen leyes que regulan lo que ocurre cuando una compañía de seguros de vida tiene problemas financieros, y cada estado tiene una «asociación de garantía» de vida y salud, que se asegura de que los asegurados reciban la cobertura y las prestaciones que les corresponden, hasta un límite.

Los fundamentos de la quiebra

Los departamentos de seguros de los estados regulan el sector de los seguros y supervisan a las compañías para asegurarse de que son financieramente sólidas.

Cuando una compañía empieza a ahogarse y no puede cumplir sus obligaciones, el comisario de seguros del estado interviene y toma el control de las operaciones de la compañía. El estado notificará a los asegurados si eso ocurre. La asociación estatal de garantía de seguros de vida y salud trabaja con el departamento de seguros para ayudar a decidir uno de los dos resultados:

  • Supervisión de la empresa para ver si puede volver a ponerse en pie (lo que se llama rehabilitación)

  • Liquidación de la compañía

  • Si la compañía tiene que ser liquidada, la asociación de garantía se centra en proteger a los asegurados. La asociación puede dar cobertura y pagar los siniestros directamente o transferir las pólizas a una aseguradora financieramente estable. También puede trabajar con otras asociaciones de garantía estatales.

    Hace más de una década, el proceso de trasladar a los asegurados a una compañía sólida podía llevar años; ahora, cuando se utiliza esa estrategia, suele durar meses, según la Organización Nacional de Vida & Asociaciones de garantía de seguros de salud.

    Durante una liquidación, los activos de la empresa se venden y se utilizan para pagar a los acreedores, incluidos los asegurados. La asociación de garantía evalúa a sus miembros de la compañía de seguros para cubrir las reclamaciones si hay un déficit. Todas las compañías de seguros de vida con licencia para operar en un estado deben pertenecer a la asociación de garantía de ese estado. Los titulares de pólizas que viven en estados en los que la aseguradora no estaba autorizada suelen estar cubiertos por la asociación del estado en el que tiene su sede la empresa liquidada.

    Los topes de las prestaciones de las asociaciones de garantía

    El importe de las prestaciones que las asociaciones de garantía estatales pueden pagar o transferir a otra compañía tiene un límite. Los límites varían según el estado, pero las asociaciones de todos los estados ofrecen al menos lo siguiente para las pólizas de seguro de vida, según la Organización Nacional de Vida & Asociaciones de Garantía de Seguros de Salud:

    • 300.000 dólares en prestaciones de seguro de vida por fallecimiento

    • 100.000 dólares de rescate en efectivo o retiros de pólizas de seguro de vida permanente

    • Retirada de 100.000 dólares y valores en efectivo de las rentas vitalicias

    Puede obtener información específica sobre la asociación de garantía de su estado en el sitio web de la organización nacional.

    Si su póliza promete prestaciones superiores a las que puede proporcionar la asociación de garantía, puede presentar una reclamación contra el patrimonio de la compañía de seguros en quiebra por la diferencia.

    Por qué debería comprobar la calificación de solidez financiera de las aseguradoras

    Aunque los estados proporcionan una red de seguridad en caso de quiebra de la compañía de seguros, es mucho mejor evitar las molestias en primer lugar. Cuando compre un seguro de vida, compruebe las calificaciones de solidez financiera de la compañía.

    Sólo se necesitan unos minutos para buscarlos en los sitios web de las empresas de calificación independientes, como A.M. Best, Fitch Ratings, Moody’s Investor Services o Standard & Servicios de calificación de Poor’s.  (En algunos casos es necesario registrarse gratuitamente para acceder a las calificaciones.) Las agencias de calificación emiten calificaciones para las aseguradoras, y cada una tiene su propia escala. Una A+ es la quinta mejor calificación de Fitch, por ejemplo, y la segunda mejor de A.M. Mejor.


    Imagen vía iStock.

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