Qué puntuación de crédito mínima se necesita para comprar un coche?

Casi el 65% de los coches financiados van a parar a prestatarios con puntuaciones de 661 o más, pero los que tienen puntuaciones más bajas tienen opciones.Bev O'Shea, Amanda Barroso 15 de mayo de 2017

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Comprar un coche es un gran paso financiero, y conocer su puntuación de crédito puede ayudarle a entrar en el proceso de compra con una base sólida. Un informe de 2021 publicado por la agencia de crédito Experian muestra que la puntuación crediticia media de las personas que financian coches aumentó ligeramente con respecto al año anterior. El informe también encontró:

  • De acuerdo con los datos, la puntuación de crédito para un préstamo o arrendamiento de coche usado era de 665, mientras que la puntuación media para un préstamo o arrendamiento de coche nuevo era de 732.

  • Casi el 65% de los coches financiados fueron para prestatarios con puntuaciones de crédito de 661 o más, según el informe. Los prestatarios con puntuaciones entre 501 y 600 representaron alrededor del 33%, mientras que menos del 2% de la financiación fue para personas con puntuaciones inferiores a 500.

  • Tener un pago inicial mayor, buscar financiación y presentar documentos que demuestren un buen historial de pagos en otras compras importantes puede ayudar a compensar el crédito dañado.

  • Una puntuación de crédito más baja no le impedirá obtener un préstamo para un coche, pero podría aumentar su tasa de interés, lo que llevaría a pagos más altos.

Un mejor crédito significa menores costes

Los tipos de interés varían en función de la puntuación crediticia, por lo que saber lo que se puede esperar de media puede ayudarte a presupuestar tu coche. Una puntuación crediticia objetivo de 661 o superior debería conseguirte un préstamo para un coche nuevo con una tasa de porcentaje anual de alrededor del 3.64% o mejor, o un préstamo para coches usados de alrededor del 5.35%.

Puntuación de crédito

TAE media, coche nuevo

TAE media, coche usado

Superprime: 781-850

2.58%.

3.68%.

Prime: 661-780

3.64%.

5.35%.

No preferente: 601-660

6.32%.

9.77%.

Subprime: 501-600

9.92%.

15.91%.

Subprime profundo: 300-500

12.99%.

19.85%.

Fuente: Experian Information Solutions

Una persona con una puntuación de menos de 700 podría obtener un tipo de interés para un coche usado de aproximadamente el 5 %.35%, frente al 17.Un 11% o más para un comprador que puntúe por encima de los 500 puntos, según los datos de Experian. El uso de una calculadora de préstamo de coche ilustra la diferencia que puede hacer.

Por ejemplo, en un préstamo de 20.000 dólares para un coche usado a cinco años sin pago inicial, el pago mensual del comprador con una puntuación de crédito más alta es de 382 dólares, mientras que el comprador con una puntuación de crédito más baja es de 498 dólares. El comprador con mejor crédito pagaría unos 2.915 dólares de intereses durante la vida del préstamo, mientras que el comprador con menos crédito pagaría unos 9.894 dólares. Además, en la mayoría de los estados, el mal crédito puede significar también tasas de seguro de coche más altas.

Las diferencias no son tan acusadas en los préstamos para coches nuevos: Los prestatarios con puntuaciones inferiores a 700 pueden esperar un tipo medio del 3.64% en comparación con el 11.03% para los prestatarios con un crédito de alrededor de 500.

Qué es la puntuación FICO para un coche?

Es inteligente tener una idea de lo que los vendedores verán cuando comprueben tu perfil crediticio, verificando tu puntuación de crédito. Sin embargo, lo más probable es que su concesionario utilice una puntuación FICO para automóviles en lugar de una puntuación FICO tradicional o VantageScore.

La puntuación FICO para automóviles es una puntuación especial que va de 250 a 900 y que tiene más en cuenta los pagos anteriores de los préstamos para automóviles que la puntuación FICO tradicional. También da más peso a los embargos o a las quiebras de automóviles que hayas presentado anteriormente. Para comprobar su puntuación de automóvil, puede comprar un conjunto completo de puntuaciones FICO en myFICO.com y luego cancela el servicio en lugar de pagar la cuota mensual bastante elevada.

Otros factores más allá de la puntuación de crédito pueden ayudarte a comprar

Si tiene una puntuación de crédito inferior a 700 y le preocupa la aprobación, prepárese centrándose en los aspectos positivos de su vida financiera. Recuerde que las personas con grandes manchas en su crédito son aprobadas rutinariamente para los préstamos de automóviles. Si tiene un crédito pobre, aquí hay algunos comportamientos financieros positivos para destacar en la oficina de finanzas.

Aporta un mayor pago inicial

Un gran pago inicial puede ayudar a compensar una mala puntuación crediticia reduciendo los pagos mensuales. Incluso podría ayudarte a conseguir un tipo de interés más bajo. Para algunos prestamistas, un gran pago inicial puede hacer que parezcas menos arriesgado, a pesar de tener una puntuación crediticia más baja.

Lleve documentos que demuestren su estabilidad financiera

Si tu puntuación crediticia es baja, es menos probable que los posibles prestamistas te vean como un riesgo si pueden ver que tienes estabilidad en otras áreas de tu vida financiera. Llevar documentación como los últimos recibos de sueldo y un comprobante de domicilio para demostrar a los prestamistas cuánto tiempo has vivido en tu dirección actual y has trabajado en tu empresa podría ayudarte a parecer más fiable.

Considera la posibilidad de traer tu propia financiación

Aunque los concesionarios ofrecen financiación, también es buena idea consultar con tu banco o cooperativa de crédito local. Incluso puedes comparar las tasas de los préstamos para coches en línea. Compara los presupuestos de los mejores prestamistas potenciales y, una vez que te hayas decidido por tu mejor opción, puedes obtener una preaprobación para que el proceso se desarrolle sin problemas,

Ten en cuenta que obtener financiación supone un «tirón duro» en tu crédito. Ayuda a agrupar las solicitudes cuando se busca un préstamo.

Si acaba obteniendo un préstamo con un tipo de interés más alto del que quería, vigile su puntuación. Es posible que pueda refinanciar su préstamo de automóvil a un tipo de interés más bajo después de haber realizado los pagos puntualmente durante seis o doce meses.

Construya su crédito antes de comprar un coche

Si todavía no consigues tipos de interés para tu préstamo, puede que sea el momento de retrasar la compra de tu coche y trabajar en la construcción de tu crédito. Eso significa:

  • Pagar las facturas a tiempo. Un pago con 30 días de retraso puede devastar tu puntuación, así que paga al menos el mínimo a tiempo.

  • Mantener los saldos de las tarjetas de crédito bajos en comparación con sus límites de crédito. El porcentaje de sus límites que utiliza se denomina utilización del crédito, y tiene un gran efecto en su puntuación. Puedes probar una serie de tácticas para reducir la utilización de tu crédito con el fin de aumentar tu puntuación.

  • Evitar la solicitud de otros créditos en los seis meses siguientes a la solicitud del préstamo para el coche.

  • Mantener las cuentas de las tarjetas de crédito abiertas a menos que haya una razón de peso para cerrarlas. El cierre de tarjetas reduce su límite de crédito total, lo que puede perjudicar su utilización del crédito.

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Su préstamo para coche puede ayudarle a mejorar su crédito

Una vez que hayas conseguido el préstamo para el coche, te ayudará a construir tu crédito de dos maneras importantes: el historial de pagos y la combinación de créditos.

El historial de pagos es su historial de pago de facturas a tiempo. Representa más de su puntuación de crédito que cualquier otro factor individual. Los prestamistas tradicionales informan de sus pagos a las tres principales agencias de crédito, que proporcionan los datos para calcular su puntuación de crédito. (Nota: los prestamistas que compran aquí y pagan aquí no suelen informar de los pagos a las agencias de crédito). Estos préstamos no sólo suelen tener tipos de interés elevados, sino que además no le ayudarán a construir su crédito si los pagos no son declarados.)

La combinación de créditos significa que se tienen tanto préstamos a plazos (con pagos iguales durante un periodo determinado) como créditos renovables (pagos variables y sin fecha de finalización establecida, como ocurre con las tarjetas de crédito). Si tiene principalmente -o sólo- tarjetas de crédito, añadir un préstamo para coche puede ayudar un poco a su puntuación.

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