Qué significa el cierre del gobierno para los préstamos hipotecarios

Holden Lewis 28 de enero de 2019

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Actualización, 25 de enero. 28, 2019:
El presidente Trump firmó un proyecto de ley de gasto temporal el pasado mes de enero. 25 de enero que levantó el cierre parcial del gobierno, reabriendo completamente la Administración Federal de Vivienda y el Departamento de Agricultura. Durante el cierre, hubo informes de retrasos que afectaron a las hipotecas del USDA y a algunos tipos de préstamos de la FHA.

Con la posibilidad de un nuevo cierre tras la expiración de los fondos. 15, sería una buena idea actuar con rapidez si tiene la intención de obtener una hipoteca inversa o un préstamo del Título I asegurado por la FHA, o un préstamo del USDA. Esos préstamos no se procesaron durante el cierre, y es posible que se vean afectados por un cierre posterior.

El cierre parcial del gobierno federal está complicando el ya de por sí complicado proceso de obtener y gestionar una hipoteca. Por un lado, la tormenta política es como el mal tiempo en un aeropuerto importante: Puede esperar retrasos menores o algo peor. Además, podría significar dificultades financieras para algunos empleados del gobierno federal que se enfrentan a los pagos de la hipoteca sin sus cheques regulares.

Así es como el cierre está afectando a los compradores y propietarios de viviendas – y lo que puede hacer al respecto.

Si está obteniendo un préstamo FHA, VA o USDA

Si va a obtener un préstamo de la Administración Federal de la Vivienda, es probable que se produzcan retrasos en el proceso de suscripción, y es posible que la fecha de cierre también se retrase.

Los préstamos de la FHA para una sola familia se están financiando, incluso durante el cierre. Las hipotecas de conversión de capital de la vivienda de la FHA (conocidas como hipotecas inversas) y los préstamos del Título I de la FHA (financiación para mejoras y renovaciones permanentes de la propiedad) son la excepción, y no se procesarán durante el cierre.

» MÁS: Consulte el sitio web de la FHA para conocer la situación actual de la agencia

Portavoces de la FHA no estaban disponibles para proporcionar una estimación de cuántos prestatarios podrían tener sus préstamos retrasados. Pero los datos más recientes sugieren que los retrasos podrían afectar a miles de prestatarios.

En enero de 2018, la FHA aseguró las hipotecas de 64.401 compradores de viviendas unifamiliares; de ellos, el 82% eran compradores por primera vez.

La tramitación de los préstamos VA, garantizados por el Departamento de Asuntos de los Veteranos, continuará, según el VA.

La U.S. El Departamento de Agricultura no está aprobando nuevos préstamos del USDA durante el cierre. Según los datos del USDA, el departamento garantizó o realizó unos 10.000 préstamos unifamiliares cada mes en el año fiscal más reciente que terminó en septiembre.

» MÁS: Consulte el sitio web del USDA para conocer la situación actual de la agencia

Si usted'busca un préstamo convencional

La mayoría de las hipotecas se consideran préstamos convencionales, lo que significa que no están respaldados por el gobierno federal. Sin embargo, son facilitadas por empresas patrocinadas por el gobierno, como Fannie Mae y Freddie Mac.

Como empresas privadas, Fannie y Freddie no se ven directamente afectadas por el cierre. La tramitación de las hipotecas continúa como de costumbre, excepto en los casos en que el gobierno federal proporciona la información necesaria para la suscripción.

"El IRS no ha estado procesando 4506-T transcripciones de impuestos – verificaciones de la declaración de impuestos – que se requieren en la mayoría de los archivos, aunque ese servicio está reiniciando," dice Ted Rood, agente de préstamos en St. Louis. "Todavía habrá un retraso debido a las solicitudes que se han ido acumulando desde diciembre. 22."

Los prestatarios autónomos se ven especialmente afectados por la falta de acceso a las transcripciones del impuesto federal sobre la renta. Algunos prestamistas pueden aceptar declaraciones de impuestos firmadas en lugar de transcripciones.

Y el cierre también podría paralizar la verificación del empleo para los empleados del gobierno.

Si necesita un seguro contra inundaciones

Conseguir un seguro contra inundaciones si va a comprar en una zona propensa a las inundaciones no debería ser un problema a pesar de algunos problemas anteriores.

La Agencia Federal de Gestión de Emergencias anunció el pasado mes de diciembre. 28 que reanudaría la venta y renovación de pólizas de seguro contra inundaciones. Que revirtió un dec. 26 decisión de suspender la venta y renovación de pólizas durante el cierre parcial.

"Esta nueva decisión significa que miles de transacciones de venta de viviendas en comunidades de todo el país pueden seguir adelante sin interrupción," El presidente de la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios, John Smaby, dijo en un comunicado de prensa.

Si es propietario de una vivienda pero no le pagan

Si la falta de un cheque de pago le preocupa el pago de una hipoteca existente a tiempo, póngase en contacto con su administrador de préstamos inmediatamente. Explique su situación y pregunte por las alternativas.

Una opción común es la indulgencia, un acuerdo diseñado para ayudar a los propietarios de viviendas durante los períodos de dificultades financieras. La indulgencia reduce o suspende temporalmente los pagos de su hipoteca mientras el dinero escasea. Por ejemplo, Wells Fargo y LoanDepot enumeran la indulgencia en sus sitios web, aunque los casos se aprueban de forma individual.

Otra opción posible es un préstamo a corto plazo que compense la falta de pago. La Navy Federal Credit Union, por ejemplo, ofrece préstamos al 0% TAE de hasta 6.000 dólares para los empleados federales y los miembros en activo de la Guardia Costera que suelen utilizar el depósito directo para sus nóminas.

Hablar con su prestamista antes de no pagar podría evitar que su puntuación de crédito sufra un golpe.

"Trabajaremos con cada cliente de forma individual y podemos ayudar con cosas como los cargos por retraso y no informar a la oficina de crédito," Tom Kelly, un portavoz de JPMorgan Chase, dijo en un correo electrónico.

Si usted'está pensando en bloquear el tipo de interés de su hipoteca

Los tipos de interés de las hipotecas ya habían bajado cuando empezó el cierre de diciembre. 22, y cayeron más de un octavo de punto porcentual en las dos semanas siguientes. Por eso'el cierre podría darle la oportunidad de conseguir un buen tipo de hipoteca.

"Nuestra expectativa es que esto será un parpadeo a corto plazo y usted'se alegrará de haber podido aprovechar la bajada de los tipos hipotecarios," dice Danielle Hale, economista jefe de Realtor.com. Su previsión supone que el cierre no durará meses y que los tipos hipotecarios subirán este año.

Los prestamistas están cerrando miles de préstamos al día

Los problemas relacionados con el cierre están causando retrasos de hasta dos semanas en los préstamos típicos, según Alan Rosenbaum, director general y fundador de Guardhill Financial en la ciudad de Nueva York. Sin embargo, un líder de la industria cree que la mayoría de las veces se trata de algo normal.

"El cierre del gobierno está teniendo un impacto mínimo en la industria hipotecaria," Mat Ishbia, presidente y director general de United Wholesale Mortgage, dice. "Los prestamistas están cerrando miles de préstamos al día. Todo sigue adelante."

Además, un Jan. 7 encuesta de 2.211 miembros de la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios encontró que el 75% de los encuestados dijo que el cierre no ha tenido un impacto en la firma de contratos o cierres.

De los agentes de bienes raíces que dijo que el cierre había afectado a las transacciones, una cuarta parte dijo que un comprador decidió no comprar debido a la incertidumbre económica general, el 17 por ciento tenía clientes cuyos cierres se retrasaron porque estaban recibiendo los préstamos del USDA, el 13 por ciento dijo que el cierre de un cliente se retrasó debido a problemas de verificación de ingresos del IRS, el 9 por ciento informó de los retrasos con los préstamos de la FHA, y el 6 por ciento con los préstamos VA.

Y el 9 por ciento dijo que tenía un cliente que era un empleado federal que decidió no comprar debido a la pérdida de ingresos o al permiso de trabajo.

Una versión anterior de este artículo proporcionaba información incorrecta sobre la tramitación de los préstamos hipotecarios del Departamento de Asuntos de los Veteranos durante el cierre parcial del gobierno. El VA dice que las operaciones no se ven afectadas por el cierre. Este artículo ha sido corregido.

los redactores de nuestro sitio web Beth Buczynski, Hal M. Bundrick y Barbara Marquand contribuyeron a este artículo.

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