Qué significan para usted las nuevas normas de los cobradores de deudas

Sean Pyles 30 de noviembre de 2021

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Trabajar con terceros cobradores de deudas puede ser confuso y aterrador. Para los más de 68 millones de U.S. los adultos con deudas en los cobros, conocer sus derechos legales es crucial.

La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas cubre a los cobradores de deudas de terceros, es decir, los que compran una deuda atrasada a un acreedor original, como una compañía de tarjetas de crédito. Una actualización de las normas de aplicación de la ley que entró en vigor a finales de 2021 modifica las condiciones de contratación.

Algunos cambios modernizan la ley y aclaran cómo se aplica. Pero los defensores de los consumidores dicen que otras revisiones no van lo suficientemente lejos o pueden tener consecuencias no deseadas.

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Conozca sus derechos

La FDCPA ofrece varias protecciones, entre ellas

Límites a las acciones de los cobradores

Los cobradores deben ser sinceros, incluso en los detalles de la deuda. No pueden utilizar un lenguaje abusivo, llamar repetidamente de forma acosadora o amenazar con violencia.

Los cobradores no pueden pedir un cheque posfechado con el fin de amenazar o iniciar un proceso penal. Tampoco pueden cobrar más de la cantidad que se debe ni amenazar con quedarse con la propiedad cuando eso no está permitido.

Divulgación de información

Los cobradores de deudas deben enviar a los consumidores una «carta de validación de la deuda» en la que se indiquen detalles importantes, como el importe adeudado, el nombre de la agencia de cobro y la forma en que los consumidores pueden impugnar la deuda.

Derechos del consumidor

La gente puede limitar cómo y cuándo un cobrador se pone en contacto con ellos, incluso diciéndoles que dejen de comunicarse por completo. En todas las circunstancias, excepto en las limitadas, el cobrador debe cumplir con esa solicitud.

Si los consumidores dudan de los detalles de una deuda, pueden enviar al cobrador una carta de verificación de la deuda solicitando más información que la carta de validación.

Actualizaciones de las normas de la FDCPA

Estos son algunos de los cambios, que entraron en vigor a finales de 2021:

Nuevas opciones de comunicación

Los cobradores de deudas pueden ponerse en contacto con los consumidores por correo electrónico, mensajes de texto y mensajes en las redes sociales sin el consentimiento previo del consumidor para utilizar estos canales. Los mensajes deben explicar cómo el consumidor puede restringir el contacto por estos métodos o solicitar que no se le comunique.

La CFPB también limita la forma en que los cobradores de deudas pueden utilizar estos canales. Un cobrador no puede comunicarse con un consumidor a través de las redes sociales si otros consumidores pueden ver el mensaje, como un comentario público en un post de Instagram. Los cobradores también deben revelar a un consumidor que son un cobrador de deudas antes de enviar una solicitud de amistad. Y los límites de la FDCPA sobre la comunicación con un consumidor en momentos o lugares inconvenientes también se extiende a los canales electrónicos como las redes sociales.

A los defensores del consumidor les preocupa que los cobradores puedan enviar información crucial, como la carta de validación de la deuda, a cuentas de correo electrónico o de redes sociales que no están en uso.

«Lo que los consumidores deben saber es que va a ser muy importante que sean proactivos para optar por no recibir comunicaciones a través de mensajes de texto o correo electrónico», dice April Kuehnhoff, abogada del Centro Nacional de Derecho del Consumidor.

También señala: «Si los consumidores comienzan a recibir comunicaciones de un cobrador de deudas y no ha recibido la notificación inicial sobre la deuda, deben pedir esa información.»

Nuevos límites a las acciones de los coleccionistas y a la divulgación de información

A finales de 2021, entraron en vigor las nuevas normas de la CFPB en torno a cómo los cobradores de deudas pueden revelar información sobre una deuda y cuándo pueden marcar una deuda en el informe de crédito de un consumidor. También hay nuevos límites a las acciones en torno a "la prescripción de la deuda," que es la deuda más allá del estatuto de limitaciones para demandar sobre la deuda.

En concreto, al establecer el primer contacto sobre una deuda, los cobradores deben proporcionar información detallada sobre la deuda, los derechos del consumidor en torno al cobro y cómo puede responder al cobrador. Esta información debe facilitarse antes de que el cobrador comunique la deuda del consumidor a una agencia de información crediticia.

En el caso de las deudas que hayan prescrito, la CFPB aclara que los cobradores tienen prohibido demandar o amenazar con demandar a los consumidores para que paguen la deuda. Dicho esto, los cobradores pueden seguir solicitando a los consumidores el pago de la deuda caducada, una práctica poco clara que puede dar lugar a que un consumidor reviva inadvertidamente una llamada "deuda zombi" y hacerse vulnerables a una demanda.

Por qué los defensores de los consumidores están preocupados, y qué puede hacer usted

A algunos defensores les preocupa que las actualizaciones no vayan lo suficientemente lejos y dicen que algunos de los cambios podrían en realidad disminuir las protecciones del consumidor. Aquí están dos de las principales preocupaciones:

La frecuencia de la comunicación

La actualización aclara la definición de la frecuencia de las llamadas telefónicas «acosadoras» de los cobradores, pero esto también podría permitir dicho acoso, advierten los defensores.

La nueva norma limita a los cobradores a no llamar más de siete veces a la semana por cuenta. Prohíbe las llamadas en los siete días siguientes a la conversación con el consumidor. Pero los consumidores pueden tener varias cuentas en cobro, lo que provoca un aluvión de llamadas.

El contacto único al día no incluye los mensajes de texto, el correo electrónico o las redes sociales, por lo que los consumidores pueden verse inundados de mensajes. Las nuevas normas también permiten los «mensajes de contenido limitado», lo que podría significar una proliferación de mensajes de voz que no cuentan como «comunicaciones».»

«Nos preocupa lo que esto va a significar, especialmente para los consumidores que, por ejemplo, pueden tener varias deudas médicas en proceso de cobro», dice Kuehnhoff.

Lo que puede hacer: Si cree que se ponen en contacto con usted con demasiada frecuencia, puede exigir al cobrador que cese la comunicación en todos los casos excepto en algunos, como cuando se amenaza con emprender acciones legales. Esto se extiende a la prohibición de la comunicación en diferentes canales.

No hay cobertura para los acreedores originales

El problema con la FDCPA es que sólo regula a los cobradores de deudas de terceros, es decir, un cobrador que no representa al acreedor original. Un cobrador que trabaja directamente para un acreedor original no está sujeto a estas normas.

Lo que puede hacer: Trabajar para resolver rápidamente una cuenta cuando un cobrador se ponga en contacto con usted, independientemente de a quién represente. Es posible que pueda elaborar un plan de pagos o llegar a un acuerdo por menos de lo que debía originalmente.

Derechos violados? Presentar una queja

Si sus derechos han sido violados por un cobrador de deudas, presente una queja ante la FTC.

Dan Dwyer, abogado de la Comisión Federal de Comercio, dice que los consumidores deben proporcionar tanta información de identificación sobre el cobrador como sea posible.

«Entonces, sólo díganos cuál es el problema tan claramente como pueda», dice.

Este artículo fue escrito por nuestro sitio web y fue publicado originalmente por The Associated Press.

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