Qué son las tasas de intercambio de las tarjetas de crédito?

Aunque en gran medida son invisibles para los consumidores, las tasas de intercambio ayudan a financiar las recompensas de las tarjetas de crédito y también pueden afectar a los precios.Kimberly Palmer 6 de agosto de 2020

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Cuando compras algo con una tarjeta de crédito, el comerciante paga una comisión por aceptar ese pago. Varias partes se llevan una parte de esa cuota, incluido el banco que emitió su tarjeta de crédito. Esta parte que va al emisor de la tarjeta se conoce como "intercambio," y suele oscilar entre el 1% y el 3% del importe de la transacción, más una comisión fija.

Las tasas de intercambio, a veces llamadas "tasas de intercambio," son en gran medida invisibles para los consumidores, pero vale la pena conocerlas porque ayudan a explicar cómo se financian las recompensas de su tarjeta de crédito.

También pueden afectar a los precios de los comercios y, en algunos casos, a si su tarjeta es aceptada en ellos.

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¿Por qué existen las tasas de intercambio??

El procesamiento de los pagos conlleva costes: Las compañías de tarjetas de crédito tienen amplios sistemas para recoger de forma segura el dinero de los consumidores y enviarlo a un comerciante, y cobran por ese servicio.

Estas empresas también ofrecen una serie de ventajas a los titulares de las tarjetas -como garantías ampliadas, seguros de alquiler de coches y recompensas de las tarjetas de crédito- y las tasas de intercambio ayudan a financiar esas ventajas.

De hecho, cuando la enmienda Durbin de 2010 limitó las tasas de intercambio aplicadas a las compras con tarjeta de débito, los programas de recompensas de las tarjetas de débito prácticamente desaparecieron. En los países donde las tasas de intercambio de las tarjetas de crédito están limitadas, también hay muchas menos recompensas.

Que fijan las tasas de intercambio?

Las tasas de intercambio las fijan las redes de pago que utilizan las tarjetas de crédito, como Visa, Mastercard, American Express y Discover. Las tarifas varían en función de muchos factores, como el tipo de compra, el lugar en el que se realiza, el tipo de comercio, el banco que emite la tarjeta, la tarjeta específica que se utiliza (por ejemplo, con recompensas o sin ellas), etc.

En general, American Express ha tendido a cobrar tasas de intercambio más elevadas, lo que significa que las tarjetas AmEx han sido históricamente más caras para los comerciantes que las aceptan. (En los últimos años, sin embargo, AmEx dice que ha mitigado este gasto a través de su programa OptBlue para pequeñas empresas.)

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¿Qué significan las tasas de intercambio para los titulares de tarjetas??

Las tasas de intercambio se cobran a los comerciantes, no a los titulares de las tarjetas, pero los cargos pueden afectar a los consumidores de diversas maneras. Un minorista puede, por ejemplo, optar por incluir el coste de esas tasas en los precios de sus productos, repercutiéndolo en los clientes.

Algunos comercios, especialmente los que venden muchos artículos de bajo precio, pueden exigir a los clientes que realicen una compra mínima si quieren utilizar una tarjeta de crédito, porque puede ayudar al comerciante a cubrir la tasa de intercambio. Por ejemplo, si un cliente compra un paquete de chicles de un dólar y el comerciante tiene que pagar 40 céntimos por la tasa de intercambio, los beneficios pueden ser tan bajos que no merezca la pena vender el chicle.

Y en algunos casos, los comerciantes han llegado a prohibir el uso de ciertas tarjetas de crédito, quejándose de que las tasas de intercambio que se les cobran por aceptar ese plástico son demasiado elevadas.

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