Quién debería utilizar un acuerdo de participación en los ingresos?

Los acuerdos de participación en los ingresos, o ISA, proporcionan financiación para la universidad a cambio de un porcentaje de tus ingresos tras la graduación. Las ISA son una buena forma de pagar la universidad sólo si tienes un déficit de financiación y se cumple lo siguiente

• Has llegado al máximo de tus préstamos federales directos.

• No piensas trabajar para una organización sin ánimo de lucro o para el gobierno.

• Pagarías menos con una ISA que con un préstamo PLUS o un préstamo estudiantil privado, o no calificas para estas opciones.

Incluso si cumple todas estas condiciones, deberá considerar cuidadosamente si una ISA es adecuada para usted. Estos son los casos en los que un acuerdo de participación en los ingresos puede o no tener sentido.

Cuándo puede valer la pena un acuerdo de participación en los ingresos

Ha agotado las mejores opciones

Antes de pedir un préstamo, opta siempre por el dinero que no tienes que devolver, como las becas, los subsidios y el trabajo. Una vez que los hayas agotado, utiliza los préstamos federales directos de pregrado para cubrir el déficit de matrícula restante.

Los préstamos federales para estudiantes tienen tipos de interés competitivos, comisiones bajas y ventajas de reembolso de las que carecen las opciones privadas.

Pero esos préstamos también tienen un límite de endeudamiento. Si te has topado con eso, compara las cuentas individuales y los préstamos estudiantiles para determinar cuál te costará menos y tendrá más sentido para cubrir tus gastos restantes.

» MÁS: Cómo pagar la universidad: 8 consejos aprobados por expertos

Ten una visión clara de tu futuro

Los acuerdos de participación en los ingresos son una mejor opción si tiene una idea bastante clara de lo que va a hacer -y de cuánto va a ganar- después de los estudios.

Las previsiones de ingresos determinan las condiciones de la ISA. Las condiciones suelen ser más favorables si se entra en un sector con salarios altos o un empleo constante. Eso's porque ofrecería al inversor un mejor rendimiento de la inversión.

Por ejemplo, si te estás especializando en artes liberales, un ISA puede requerir más de tus ingresos durante un período de tiempo más largo que si planeas entrar en un campo potencialmente más lucrativo de STEM o de la salud.

Pero si terminas con un ingreso mayor, podrías terminar pagando significativamente más de lo que recibiste por tu ISA. En este sentido, hay que fijarse en los límites de pago de las ISA antes de aceptar cualquier acuerdo. Cualquier tope que supere el doble de lo que pediste prestado es una señal de alarma.

En última instancia, no hay manera de estar 100% seguro de sus ingresos futuros. Sitios como PayScale, Glassdoor o la Oficina de Estadísticas Laborales pueden ayudarte a calcular los salarios iniciales y los ingresos medios de tu carrera.

Es estupendo si te sorprendes a ti mismo y ganas más que esas cifras. Pero eso también significaría desembolsar más dinero para su ISA.

No se puede acceder a los préstamos para estudiantes

A diferencia de los préstamos estudiantiles privados, las ISA no se basan en el crédito. Eso puede hacer que optar por un ISA sea una buena opción si no tienes crédito o si no tienes un co-firmante que pueda ayudarte a calificar para un préstamo con términos competitivos.

Algunos prestamistas de ISA te descalificarán en función de tu historial crediticio.

El proveedor de ISA privadas Stride Funding no ofrecerá una ISA a los estudiantes que hayan dejado de pagar un préstamo, por ejemplo. En ese sentido, algunos ISA pueden ser similares a los préstamos PLUS, que no están disponibles si tienes un historial crediticio adverso.

Las ISA también pueden estar disponibles si no cumple con los requisitos para recibir ayuda financiera federal. Por ejemplo, el Colorado Mountain College en Glenwood Springs, Colorado, tiene una ISA para los estudiantes de la Acción Diferida para los Llegados en la Infancia (DACA).

Usted prefiere las ventajas de los ISA

A diferencia de un préstamo estudiantil, con una ISA no tendrás un pago fijo sobre tu cabeza.

Eso puede hacerte sentir que puedes explorar más oportunidades después de la universidad -como viajar, iniciar un negocio o aceptar un trabajo menos remunerado- sin preocuparte por los grandes pagos de la deuda.

También puede preferir otras ventajas de las ISA frente a. préstamos estudiantiles:

• Tienes que ganar lo suficiente para pagar. Las ISA suelen tener un umbral de ingresos mínimos, o un salario mínimo, que hay que alcanzar antes de empezar a pagar. En el caso de los préstamos estudiantiles, el tiempo que se puede suspender el pago por dificultades financieras suele ser limitado.

• No hay que pagar nada si se pierde el trabajo. Después de todo, no puedes deber un porcentaje de tus ingresos si no tienes ingresos. El plazo de amortización suele congelarse hasta que vuelvas a encontrar trabajo, aunque algunas ISA cuentan los periodos de desempleo en el plazo total.

• Las ISA son elegibles en caso de quiebra. Es difícil, pero no imposible, cancelar la deuda estudiantil tradicional en caso de quiebra. Pero una ISA se trataría como otras obligaciones de pago no garantizadas, como la deuda de una tarjeta de crédito. Eso significa que un tribunal podría desestimar la obligación de pago si te declaras en quiebra.

Cuándo no debe usar una ISA

Podrá optar a la condonación del préstamo

Si planea trabajar para una organización sin fines de lucro o un empleador gubernamental, es probable que el perdón de los préstamos del servicio público, o PSLF, sea menos costoso que un ISA. El PSLF perdona tus préstamos federales restantes después de que hagas 120 pagos elegibles mientras trabajas 10 años para un empleador que califica.

Por ejemplo, el proveedor de ISA privadas Avenify sólo presta a estudiantes de enfermería, en parte debido a la previsibilidad de la profesión. Pero si planeas trabajar en una organización sin fines de lucro como un hospital después de la graduación, es probable que quieras optar por una deuda que califique para la condonación de préstamos estudiantiles de enfermería.

Te preocupa tu deuda total

A menos que conseguir un acuerdo de participación en los ingresos sea la única forma de financiar su programa educativo – como los bootcamps online de Lambda School'es posible que tenga préstamos y una ISA. Los importes de las ISA suelen ser suficientes para complementar los préstamos federales, no para sustituirlos totalmente.

Para que tu deuda total sea asequible, intenta evitar comprometer más del 10% de tus ingresos mensuales previstos después de impuestos durante el primer año de estudios. Esto puede ser difícil con un ISA, ya que podría tomar el 10% o más de su salario por sí mismo.

Si te preocupa la posibilidad de hacer frente a los pagos después de graduarte, opta por los préstamos federales PLUS.

Los préstamos federales ofrecen planes de reembolso en función de los ingresos, que son similares a los ISA porque vinculan los pagos a un porcentaje fijo de tus ingresos. Para los planes basados en los ingresos, esa cantidad suele ser el 10% de sus ingresos discrecionales.

Prefieren las ventajas de los préstamos para estudiantes

La condonación y los planes basados en los ingresos son grandes beneficios para los préstamos estudiantiles federales. Pero los préstamos privados pueden tener ventajas de las que carecen los ISA pero que tú valoras:

• Pago anticipado. Si vas a ejercer una profesión potencialmente bien remunerada, como la abogacía, es posible que quieras ahorrar dinero pagando tu deuda antes de tiempo. Pero no todas las ISA ofrecen este descuento. En cambio, tendrías que pagar el tope de pago de la ISA's, que podría ser dos veces o más lo que pediste prestado.

• Ausencia de normativa. A diferencia de los préstamos estudiantiles, las ISA no han sido reguladas y no tienen leyes explícitas de protección al consumidor. Esto significa que no hay ningún requisito para que un proveedor siga las mejores prácticas de la industria, como tener un salario mínimo o un tope máximo de reembolso. Pero eso podría cambiar pronto: La Oficina de Protección Financiera del Consumidor, o CFPB, una agencia reguladora federal, ha dicho que los ISA son préstamos estudiantiles y están sujetos a las mismas normas y regulaciones que se aplican a los préstamos estudiantiles tradicionales.

• Falta de certeza. La naturaleza imprecisa de las ISA hace imposible determinar con exactitud los pagos mensuales, por lo que es más difícil calcular los costes con antelación. Es posible que prefiera los pagos constantes y predecibles de un préstamo estudiantil, que no puede esperar con un ISA.

Calcula los pagos de tu ISA