Razones a favor y en contra de una línea de crédito hipotecario

El valor de mercado actual de su casa menos lo que todavía debe de su hipoteca es su patrimonio neto – si es un número positivo. Pero si debes más de lo que vale tu casa, no tienes patrimonio. En cambio, está bajo el agua.

El proveedor de información inmobiliaria CoreLogic estima que más de 5 millones de propietarios están atrapados bajo el agua, pero muchos millones más pueden disfrutar de un activo que se revaloriza.

Aquellos que tienen capital acumulado en sus casas pueden considerar aprovecharlo con una HELOC, una línea de crédito con garantía hipotecaria. Se trata de un préstamo renovable financiado con el capital de la vivienda, una segunda hipoteca que suele estar vinculada a una chequera o a una tarjeta de crédito. Utilizar una HELOC puede ser una decisión financiera inteligente o un gran error que puede poner en riesgo su vivienda. Todo depende del uso que se le dé.

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Para ayudarle a decidir en qué lugar del espectro se encuentra el uso que usted planea hacer de una HELOC, tenga en cuenta lo siguiente: Es un punto de vista común entre los planificadores financieros que el único buen uso para un HELOC es para los gastos que aumentan el valor de su casa.

Teniendo esto en cuenta, aquí hay dos buenas razones para utilizar el capital de su casa y varias razones para no hacerlo.

Buena razón No. 1: Necesita reparaciones importantes en su casa

Un HELOC es una excelente fuente de fondos cuando se requieren reparaciones importantes en la casa. Cuando se produzcan fallos en sistemas importantes, como el aire acondicionado o la caldera, dispondrá de un recurso financiero. Una HELOC también es útil para el costoso mantenimiento preventivo, que puede ayudar a evitar pequeñas catástrofes.

Sustituir las viejas tuberías de hierro fundido, reforzar una cubierta desgastada, reparar unos cimientos agrietados… todo ello puede requerir grandes desembolsos y también proteger su inversión en la vivienda. Muchos de estos elementos tampoco están cubiertos por el seguro de hogar.

De hecho, la revista Remodeling afirma que recuperará más su inversión en el mantenimiento general, como un nuevo revestimiento, la sustitución de la puerta del garaje o la reparación del tejado, que en una remodelación importante de la cocina o el baño.

¿Cuánto capital tiene??El valor de su vivienda puede ayudarle a pagar las mejoras. nuestro sitio web puede mostrarle el importe disponible.Ver el valor de mi vivienda

Buena razón No. 2: Es el momento de mejorar la vivienda

Los proyectos de remodelación también pueden ser un buen uso de una HELOC. Aumentar el valor de una vivienda aprovechando su patrimonio neto para realizar mejoras puede tener sentido desde el punto de vista financiero a largo plazo, siempre que se elijan bien las mejoras. Pero incluso las mejoras más populares de la casa no pueden devolver más valor que su coste.

La mejora más rentable entre los proyectos de remodelación populares es la remodelación menor de la cocina, cuyo coste se estima en algo menos de 20.000 dólares con un valor de reventa de más de 15.000 dólares, lo que supone un retorno de la inversión de aproximadamente el 80%.

La mejora con mayor retorno de la inversión (101.8%) es una simple sustitución de la puerta de entrada, con un coste estimado de 1.200 dólares. No es necesario obtener una HELOC para ello.

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Cuándo no obtener una HELOC

En general, no tiene sentido utilizar una HELOC por ningún otro motivo. Estas son algunas de las tentaciones más comunes de las HELOC y por qué rara vez son una decisión financiera inteligente:

• Al pagar la deuda de la tarjeta de crédito a un tipo de interés más bajo. La lógica parecería tener sentido: reemplazar la deuda de la tarjeta de crédito de alto interés con un pago de HELOC de menor interés. El problema es que está poniendo en riesgo su vivienda al cambiar una deuda de tarjeta de crédito sin garantía por un préstamo con garantía de su vivienda.

• Al pagar unas vacaciones. Resista la tentación de financiar unas «vacaciones de ensueño» con su hipoteca. Es fácil caer en la trampa de pagar una escapada tras otra, y luego pagarlas durante un periodo de tiempo cada vez más largo mientras los intereses y la deuda siguen aumentando.

• Al financiar una educación universitaria. Los padres que esperan ayudar a sus hijos a financiar la educación universitaria suelen utilizar una HELOC para complementar sus escasos ahorros. Los préstamos para estudiantes, aunque a menudo son denostados, suelen ser la mejor opción, especialmente los préstamos federales, que ofrecen beneficios que no se pueden obtener en ningún otro lugar, incluida la indulgencia en tiempos de dificultades financieras.

• Al lanzar un negocio. Empezar un negocio es, en el mejor de los casos, una propuesta de alto riesgo, incluso sin poner tu casa en juego.

• Al comprar un coche. Los préstamos para automóviles están hechos para esto, reflejando un plazo de financiación que se adapta mejor a la vida útil del vehículo. Poner su casa para una compra que tiene garantizada una rápida pérdida de valor, y que probablemente acabe pagando un vehículo mucho después de haberse retirado, tiene poco sentido.

Para muchas de estas circunstancias, recurrir a un fondo de emergencia o pedir un préstamo personal puede ser una mejor opción.

Al gestionar su HELOC

Es importante gestionar una HELOC con prudencia. Tener un plan de reembolso diligente y aprovechar las deducciones fiscales asociadas son los primeros pasos. El resto consiste en utilizar el patrimonio de la vivienda con moderación.

Un estudio realizado en 2013 por la Junta de la Reserva Federal en Washington, D.C., El informe de la Comisión Europea sobre la situación de los préstamos hipotecarios en California (2006-2009) revela que el 30% de los impagos de hipotecas en el condado de Los Ángeles fueron de propietarios que pidieron préstamos contra el aumento del valor de sus viviendas. Son matemáticas sencillas: Los propietarios que retiran el capital de su vivienda acaban teniendo hipotecas más grandes y pagos hipotecarios más elevados, y asumen un mayor riesgo cuando el valor de la propiedad disminuye.

A medida que los precios de los inmuebles sigan subiendo, los consumidores se verán tentados a aprovechar el patrimonio neto de sus casas, con suerte, por las razones correctas.

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