Refinanciación de un préstamo para pequeñas empresas: 7 consejos inteligentes

La refinanciación de un préstamo para pequeñas empresas puede ser un paso fundamental si eres un empresario que quiere hacer crecer su compañía, especialmente si tienes problemas con los pagos mensuales, o incluso diarios, del préstamo.

Una refinanciación puede sacarte de esa trampa de la deuda al conseguirte un tipo de interés más bajo y reducir las cuotas del préstamo, dice el director general de Dealstruck, Ethan Senturia. Dice que también puede ser una forma de desbloquear el patrimonio si una refinanciación aporta financiación adicional.

Por eso los propietarios de pequeñas empresas deben estar siempre atentos a las oportunidades de refinanciación, dice Molly Otter, directora de inversiones del prestamista alternativo Lighter Capital.

«Deben estar atentos al mercado, hablar constantemente con los banqueros e investigar otros proveedores de financiación para ver si hay opciones mejores y más baratas», explica a nuestra web. Al fin y al cabo, lo que quieres es mantener el coste del capital lo más bajo posible».»

nuestro sitio web se puso en contacto con varios prestamistas que compartieron siete consejos importantes para la refinanciación de un préstamo para pequeñas empresas:

1. Haga las cuentas

«El objetivo de una refinanciación es reducir el coste», dice Evan Singer, director general de SmartBiz, un prestamista online especializado en préstamos para pequeñas empresas garantizados por la SBA.

«Haz los deberes sobre todos los diferentes componentes» de un posible préstamo refinanciado, dice a nuestra web. Entre ellos se encuentran el tipo de interés, los costes de cierre y el plazo del préstamo.

Lo más probable es que su mejor opción sea un préstamo bancario con garantía de la SBA, que suele tener un tipo de interés más bajo. Un préstamo de la SBA suele basarse en el tipo de interés preferente actual más un recargo, conocido como diferencial, de 2.25% al 2.75%. Basado en el actual tipo de interés preferencial del 3.5%, la tasa de un préstamo de la SBA oscilaría entre el 5.75% a 6.25%. Pero la agencia federal impone normas estrictas para los solicitantes, y el proceso puede ser largo.

Hay prestamistas alternativos, como SmartBiz, que ofrecen financiación respaldada por la SBA, así como los que ofrecen otro tipo de productos, como Dealstruck y Fundation. Puede obtener más información sobre las opciones de préstamo para la consolidación de la deuda empresarial o la refinanciación.

Para calcular las cuentas, también hay que determinar si el tiempo que se invertiría en la refinanciación valdría la pena. El proceso puede durar un par de semanas o más con un prestamista alternativo, o meses si solicita un préstamo garantizado por la SBA.

Singer comenta las dificultades de la refinanciación: «A fin de cuentas, ¿merece la pena ahorrarse 1.000 dólares??»

2. Haga las preguntas correctas

Sam Hodges, fundador de Funding Circle, dice que hay que hacer las preguntas básicas, como cuando se solicita cualquier préstamo:

•  » En qué plazo de tiempo tendrá que devolver el préstamo u otro producto de financiación?»

• «¿Qué implica eso en términos de su carga mensual de dinero??»

• «¿Qué garantía tendrá que pignorar??»

• «¿Qué pasa si quieres pagar por adelantado o necesitas pagar con retraso??»

• «¿Cómo se compara el tipo de interés anual efectivo (o TAE) con otras opciones??»

3. Sea exigente con su prestamista

Otra consideración es la calidad y la reputación del prestamista, dice. Citó la Carta de Derechos de los Prestatarios de Pequeñas Empresas adoptada por la Coalición de Préstamos Responsables, que trabaja por una experiencia de préstamo más transparente para los propietarios de pequeñas empresas.

«Céntrese en los prestamistas que están comprometidos con estos principios», dice Hodges a nuestro sitio web.

» MÁS: Compara prestamistas, tipos de interés y más

4. Cuidado con las penalizaciones

Cuando obtengas un préstamo por primera vez, debes asegurarte de conocer el proceso de pago. Es importante leer toda la letra pequeña. Esto puede ser crítico cuando se trata de salir de un mal préstamo.

Por ejemplo, Sam Graziano, director general del prestamista alternativo Fundation, señala los productos de financiación que requieren que el prestatario realice pagos diarios basados en una obligación de reembolso establecida.

Un ejemplo es un anticipo de efectivo para comerciantes, que el prestatario suele devolver basándose en lo que se llama una tasa de compra. Así que con un anticipo de efectivo para comerciantes de 100.000 dólares y un 1.2 tasa de compra, se multiplica el anticipo por la tasa, lo que significa que la cantidad total que debe devolver es de 120.000 dólares durante un período acordado.

Con algunos prestamistas, un prestatario debe devolver esa cantidad total incluso si es capaz de pagar la deuda antes de lo previsto.

En algunas situaciones, puede tener sentido seguir con el préstamo, dice Graziano. Pero si la obligación de la deuda ya está causando un grave daño a la pequeña empresa, tiene más sentido refinanciar, incluso si significa recibir un golpe por el pago anticipado.

«Si esos contratos están absorbiendo demasiado efectivo del negocio, entonces es mejor que te enfrentes al dolor ahora», dice Graziano.

5. Vigila a tu prestamista

Cuando se paga un préstamo existente, hay que estar al tanto de ese proceso, dice el cofundador y director general de Dealstruck, Senturia, a nuestro sitio web.

«Hay que pedir una carta de reembolso e instrucciones de transferencia», dice. Advierte: Algunos prestamistas «pueden dificultar el pago de un préstamo porque quieren sacar más dinero.»

«Asegúrese de que no se demoran.»

6. Ser un prestatario inteligente

Los prestamistas están atentos a las banderas rojas cuando evalúan a los prestatarios de pequeñas empresas, especialmente a los que buscan refinanciar la deuda existente. Hay medidas que puede tomar ahora para aumentar sus posibilidades de obtener una refinanciación:

No te endeudes en exceso

«El mayor problema con el que nos encontramos es si la empresa ya tiene demasiada deuda», dice Senturia, de Dealstruck.

Otter, de Lighter Capital, dice que las pequeñas empresas que habitualmente obtienen préstamos de alto interés también podrían enfrentarse a un mayor escrutinio porque estas empresas «a menudo tienen problemas de flujo de caja» y lo más probable es que cualquier nueva financiación «se utilice para pagar estos préstamos en lugar de hacer crecer sus negocios».»

Evitar las ACM

El tipo de deuda que tiene tu pequeña empresa también puede hacer dudar a un prestamista. Un ejemplo es el anticipo en efectivo para comerciantes, también conocido como MCA. Es cuando una empresa vende una parte de sus futuros cobros de tarjetas de crédito. Este tipo de financiación es fácil de obtener, pero suele ser más cara.

En algunos casos, las pequeñas empresas mal gestionadas acaban contratando una serie de anticipos en efectivo para mantener el negocio. Es una mala señal para algunos prestamistas.

«Cuando tienen un largo historial de uso de una MCA tras otra, muchas veces vemos que la empresa no está tomando préstamos de forma prudente», dice Graziano de Fundation. «Es una bandera roja. No significaría un «no» automático, pero sería un factor en nuestro proceso de toma de decisiones.»

Ese es también el caso de Lighter Capital, que, según Otter, desconfía de las pequeñas empresas «que están cargadas de anticipos en efectivo para comerciantes o de préstamos con altos tipos de interés.»

Estas empresas suelen ser una señal de alarma para nosotros porque no entienden -o no han hecho los cálculos- lo caros que son estos préstamos», añade, «lo que puede indicar que no tienen conocimientos financieros».»

No intentes engañar a un prestamista

Intentar engañar a un prestamista también puede ser contraproducente. «La mayor bandera para nosotros es la deshonestidad», dice Hodges de Funding Circle. «Si alguien proporciona información inexacta o engañosa sobre su negocio o sobre el uso que piensa hacer de nuestros fondos, es una señal de alarma.»

7. Incluya un préstamo de la SBA en su plan de refinanciación

Una vez más, los préstamos garantizados por la SBA son probablemente la mejor oferta que existe para un prestatario de pequeña empresa que busca mantener los costes bajos. La desventaja es que tendrías que pasar por un duro proceso de solicitud que podría llevar meses.

Esto hace que un prestamista alternativo sea una opción atractiva porque, aunque pagas un tipo de interés más alto, recibes el dinero más rápido, por lo que «podrías empezar a ejecutar tu plan de crecimiento hoy mismo», dice Senturia.

Pero hay una manera de obtener lo mejor de ambos mundos, añade. Podría refinanciar un préstamo con un prestamista alternativo, como Dealstruck, mientras trabaja en el proceso de solicitud de la SBA, dice.

«Lo hemos hecho en algunos casos», dice. «Ha sido un gran tipo de préstamo puente para ciertas personas.»

Si la refinanciación de un préstamo comercial tiene sentido para usted, consulte la herramienta de comparación de préstamos para pequeñas empresas de nuestro sitio web.

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