REPAYE: Cómo funciona y a quién va dirigido'Es lo mejor para

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El plan REPAYE (Revised Pay As You Earn) es un plan de reembolso basado en los ingresos que limita los pagos de los préstamos estudiantiles federales al 10% de los ingresos discrecionales y condona el saldo restante después de 20 o 25 años de reembolso.

» MÁS: Reembolso en función de los ingresos: ¿Es adecuado para usted??

¿Es REPAYE adecuado para usted??

Entre las opciones basadas en los ingresos, REPAYE ofrece la mejor combinación de disponibilidad para los prestatarios y pagos mensuales bajos. Es posible que quieras elegir REPAYE en los siguientes casos:

• Estás soltero.

• No tienes deudas de posgrado.

• Esperas unos ingresos futuros mucho mayores.

• No puede acogerse a otros planes de amortización en función de los ingresos.

» MÁS: Cómo presentar una solicitud de reembolso en función de los ingresos

REPAYE vs. otros planes basados en los ingresos

Todos los planes basados en los ingresos comparten algunas similitudes: Cada uno de ellos limita los pagos a entre el 10% y el 20% de tus ingresos discrecionales y perdona el saldo restante del préstamo después de 20 o 25 años de pagos. Utilice el Simulador de Préstamos de Federal Student Aid'para ver cuánto podría pagar bajo diferentes planes.

Si el REAYE no le parece adecuado, considere uno de los otros tres planes de reembolso basados en los ingresos.

• Pay As You Earn (PAYE): bueno para los prestatarios solteros, los que no tienen deudas de posgrado y los que tienen un mayor potencial de ingresos.

• Reembolso basado en los ingresos (IBR): bueno para los prestatarios que no reúnen los requisitos para el PAYE o tienen préstamos FFELP.

• Reembolso condicionado por los ingresos (ICR): bueno para los prestatarios del PLUS de los padres y los que sólo quieren reducir los pagos ligeramente.

REPAYE de un vistazo:

– Duración del reembolso: 20 o 25 años

– Cantidades de pago: 10% de sus ingresos discrecionales.

– Otros requisitos: Debe tener préstamos federales directos.

– Lo mejor para: Prestatarios no casados; sin deudas de posgrado; con mayores ingresos.

» MÁS: Cómo conseguir la condonación del reembolso en función de los ingresos

La mayor diferencia con el REPAYE revisado es la subvención de los intereses. Como los pagos en función de los ingresos suelen ser bajos -pueden ser tan pequeños como 0 dólares-, es posible que sólo reduzcan los intereses acumulados de sus préstamos. Los intereses se acumulan rápidamente de esta forma, por lo que la mayoría de los planes basados en los ingresos subvencionan la diferencia entre tus pagos y los intereses acumulados en determinados momentos de la amortización.

REPAYE tiene un subsidio más generoso que otros planes basados en los ingresos, pagando toda la diferencia en los préstamos con subsidio y la mitad de la diferencia en los préstamos sin subsidio durante los primeros tres años. Después, cubre la mitad de la diferencia en ambos tipos de préstamos.

Por ejemplo, digamos que debes 20.000 dólares en préstamos subvencionados y 80.000 dólares en préstamos no subvencionados, y que ambos tienen un tipo de interés del 5%. Cada mes, tus préstamos con subsidio acumularían 84 dólares en intereses y tus préstamos sin subsidio acumularían 336 dólares. Si cumple los requisitos para recibir pagos de 0 dólares, el gobierno pagará la totalidad de los 84 dólares y la mitad de los 336 dólares, es decir, 168 dólares, durante los tres primeros años con el REPAYE. Después de eso, su subsidio sería de 42 y 168 dólares.

» MÁS: Calcule los intereses diarios y mensuales

En la mayoría de los casos, la forma menos confusa de seleccionar un plan basado en los ingresos es dejar que su administrador le coloque en el plan para el que cumple los requisitos y que tiene el pago mensual más bajo. Pero, basándose en sus características, elegir específicamente el REPAYE puede ser adecuado para usted en los siguientes casos:

Puedes optar al REPAYE

La revisión de Pay As You Earn está abierta a todos los prestatarios de préstamos federales directos, excepto los que tienen préstamos parentales PLUS. Si tienes préstamos para padres, sólo puedes utilizar el reembolso condicionado a los ingresos.

» MÁS: Reembolso en función de los ingresos: Cómo funciona y para quién es mejor

Puedes consolidar otros préstamos federales, como los préstamos Perkins o los antiguos préstamos del Programa Federal de Préstamos para la Educación de la Familia, de forma gratuita en studentloans.gov para poder acogerse a REPAYE. Sopesa los pros y los contras de la consolidación antes de dar este paso.

No tiene una deuda de estudios de posgrado

La revisión del PAYE ofrece la condonación de los préstamos después de 20 años, pero añade cinco años más si debes préstamos para estudios de posgrado o profesionales. Si tienes una deuda de estudios de posgrado, considera la posibilidad de un reembolso basado en los ingresos para minimizar el plazo de reembolso.

» MÁS: Pay As You Earn: Cómo funciona y para quién es mejor

El cumplimiento de los requisitos para la condonación de los préstamos del servicio público reduciría ese plazo a 10 años para cualquier plan basado en los ingresos.

Usted espera que sus ingresos aumenten

A medida que aumenten sus ingresos, es posible que ya no pueda acogerse a determinados planes basados en los ingresos. Si esto ocurre, los pagos dejarán de basarse en los ingresos y los intereses no pagados se añadirán al saldo, aumentando la cantidad que debe.

Este no es el caso de REPAYE; sus pagos siempre estarán limitados al 10% de sus ingresos discrecionales. Sólo tenga en cuenta que los pagos de REPAYE, si sus ingresos aumentan, pueden ser más altos de lo que pagaría bajo el plan de reembolso estándar, a diferencia de otros planes basados en los ingresos.

Considera la posibilidad de pagar el PAYE si crees que no vas a tener muchos ingresos. El PAYE también limita los pagos al 10% de tus ingresos discrecionales, pero no tendrás que preocuparte de que suban por encima de la cantidad estándar.

» MÁS: PAYE frente a. REPAYE: Cómo elegir

Es usted soltero y cree que seguirá siéndolo

Si está casado, el plan de pago revisado tendrá en cuenta los ingresos de su cónyuge a la hora de calcular el importe de sus pagos. Esto puede hacer que REPAYE sea más caro para los prestatarios casados, especialmente si su cónyuge gana mucho dinero y tiene pocas deudas.

Otros planes basados en los ingresos permiten a los prestatarios casados hacer pagos basados en sus ingresos individuales, pero sólo si declaran los impuestos por separado.

» MÁS: Guía para declarar impuestos con préstamos estudiantiles

Cómo solicitar REPAYE

Debe inscribirse en el Plan de Retribución Revisado. Puede hacerlo enviando por correo una solicitud de reembolso basada en los ingresos a su administrador de préstamos estudiantiles, pero es más fácil completar el proceso en línea. Puedes cambiar tu plan de reembolso de préstamos estudiantiles en cualquier momento.

• Visita studentaid.gov. Inicie sesión con su ID de la Ayuda Federal para Estudiantes, o cree una ID de la FSA si no la tiene.

• Seleccione la solicitud del plan de amortización en función de los ingresos. Previsualice el formulario para saber qué documentos debe tener preparados, como su declaración de la renta.

• Elija su plan. Si reúne los requisitos para más de un plan de reembolso basado en los ingresos, puede ser colocado automáticamente en el plan con el pago más bajo o elegir específicamente REPAYE si tiene más sentido para usted.

• Complete la solicitud. Introduzca los datos necesarios sobre sus ingresos y su familia. Recuerde incluir la información de su cónyuge, si procede, ya que afectará a sus pagos en REPAYE.

Puede autodeclarar temporalmente sus ingresos

Hasta el 31 de julio de 2022, los prestatarios pueden autodeclarar sus ingresos al solicitar o recertificar un plan de pago basado en los ingresos, según el Departamento de Educación. Eso significa que no tiene que presentar documentación fiscal cuando declare sus ingresos. Esto puede ser completado en línea cuando usted presenta la solicitud IDR, como normal; en el paso 2 de la solicitud, seleccione "Informaré de mis propios ingresos." La Student Loan Servicing Alliance confirmó en diciembre de 2021 que los prestatarios también pueden autocertificarse por teléfono.

Recertifique sus datos para seguir en el REPAYE

Para permanecer en el plan Pay As You Earn revisado, debe volver a presentar la solicitud de reembolso en función de los ingresos cada año. Si sus ingresos cambian, sus pagos también cambiarán.

Si no cumple el plazo de recertificación, se le aplicará un plan de pago alternativo no basado en sus ingresos. Este plan durará 10 años o lo que quede de su actual plazo de reembolso REPAYE, lo que haga que pague sus préstamos en su totalidad antes. Cualquier interés que debas también se capitalizará, o se añadirá a tu saldo principal, en ese momento.

» MÁS: Cómo recertificar el reembolso basado en los ingresos

Otras formas de pagar menos

Si el reembolso en función de los ingresos no es adecuado para ti, el gobierno federal ofrece planes de reembolso ampliado y graduado, que reducen tus pagos pero no se basan en tus ingresos. Sin embargo, es posible que pagues más intereses con estos planes, y ninguno de ellos ofrece la condonación del préstamo.

También es posible que puedas pagar menos refinanciando tus préstamos estudiantiles. La refinanciación de los préstamos estudiantiles federales puede ser arriesgada, ya que perderás el acceso al reembolso basado en los ingresos y a otros programas y protecciones de los préstamos federales. Pero si te sientes cómodo renunciando a esas opciones y tienes un crédito sólido, así como unos ingresos estables, la refinanciación puede ahorrarte dinero.

» MÁS: ¿Debo refinanciar mis préstamos estudiantiles??