Las fórmulas de puntuación crediticia no castigan a la gente por tener demasiadas cuentas de crédito, pero demasiadas deudas pueden perjudicar las puntuaciones.Liz Weston Ago 6, 2020
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Las personas que se preocupan por su puntuación de crédito tienden a obsesionarse con algunas cosas que probablemente no deberían, como la posibilidad de tener demasiado crédito.
Rompamos ese mito de entrada: Las principales fórmulas de calificación crediticia, FICO y VantageScore, no castigan a las personas por tener demasiadas cuentas. Y en este momento, tener acceso al crédito podría ser un salvavidas.
En junio, la duración media del desempleo fue de casi 14 semanas, según la U.S. Oficina de Estadísticas Laborales. La «mediana» es el punto medio, lo que significa que la mitad de los parados llevaban más tiempo sin trabajo. Tras la Gran Recesión, la duración media del desempleo alcanzó un máximo de 25 semanas.
La mayoría de los hogares no tienen suficientes ahorros de emergencia para superar un desempleo prolongado. El acceso al crédito podría ser, en última instancia, lo que evite el desahucio, mantenga las luces encendidas y ponga comida en la mesa.
Obviamente, puedes tener demasiado crédito si te tienta a gastar de forma imprudente. Y cuantas más cuentas tenga, más fácil será olvidar un pago -lo que puede ser devastador para su puntuación- o no detectar señales de fraude.
Pero eso no significa que debas preocuparte por solicitar el crédito que necesitas con la idea errónea de que tener demasiado crédito es malo para tus puntuaciones.
«No se trata del número de cuentas», dice Ethan Dornhelm, vicepresidente de puntuaciones y análisis predictivo de FICO. «Se trata de cómo se manejan esas cuentas.»
No se trata de cuántas tarjetas, sino de cómo las usas
Antes de la llegada de las puntuaciones de crédito modernas en la década de 1980, los prestamistas se preocupaban de que las personas que tenían acceso a una gran cantidad de crédito de repente acumularan grandes saldos, y luego no pagaran, dice el experto en crédito John Ulzheimer, que anteriormente trabajó para FICO y para Equifax, una oficina de crédito. Pero los científicos de datos han aprendido desde entonces lo contrario. Las personas que han sido responsables con el crédito en el pasado tienden a seguir siéndolo.
«Tengo un millón de tarjetas de crédito», dice Ulzheimer. «Podría cargar cada una de mis tarjetas mañana, pero'no voy a hacerlo.»
Aunque no se puede tener demasiado crédito, sí se puede tener demasiada deuda. Tener grandes saldos en relación con los límites de sus tarjetas de crédito, o un montón de tarjetas con saldos, puede definitivamente dañar sus puntuaciones, dicen los expertos en puntuación de crédito.
«No hay un número correcto de tarjetas de crédito», dice Jeff Richardson, vicepresidente senior de marketing y comunicaciones de VantageScore Solutions. «Pero si tienes 22 tarjetas y todas tienen saldos, eso puede sumar.»
Incluso los saldos pequeños y los saldos que se pagan en su totalidad pueden ser problemáticos. Las fórmulas de puntuación crediticia tienen en cuenta cuántas de tus cuentas tienen saldos y qué parte de tus límites de crédito estás utilizando, entre otros factores. El sistema de puntuación utiliza los saldos comunicados por los acreedores, que suelen ser los importes del último extracto. Podrías pagar esos saldos rápidamente, pero siguen apareciendo en tus informes de crédito y afectan a tus puntuaciones.
Estrategias para aumentar el crédito
Si estás tratando de pulir tu crédito, Ulzheimer recomienda utilizar una o dos tarjetas de crédito y no cargar más del 10% de sus límites. Eso puede requerir hacer más de un pago cada mes para mantener los saldos bajos o pedir a los emisores límites de crédito más altos.
Si utiliza más de un par de tarjetas, el pago de los saldos antes de la fecha de cierre del estado de cuenta suele dar lugar a un saldo cero que se informa a las agencias de crédito, y eso puede ser bueno para sus calificaciones.
Sin embargo, hay que tener cuidado al cancelar las tarjetas que no se utilizan. El cierre de cuentas de crédito puede perjudicar su puntuación, ya que reduce su crédito total disponible. Si te preocupa que un prestamista pueda cerrar una tarjeta que no utilizas, puedes usarla ocasionalmente y pagar inmediatamente los cargos para tener un saldo cero en la fecha de cierre del extracto.
Sin embargo, si su puntuación de crédito ya es alta, Ulzheimer se pregunta cuánto esfuerzo debe invertir en hacerla más alta. Una vez que sus puntuaciones están por encima de 760 en la escala comúnmente utilizada de 300 a 850, usted está recibiendo las mejores tasas y términos que los prestamistas ofrecen.
Otra cosa que preocupa a la gente, pero que probablemente no debería: las consultas. Las solicitudes de crédito suelen tener un impacto menor en su puntuación y cualquier impacto se desvanece en un año. Pero Ulzheimer dice que la gente suele estar convencida de lo contrario.
«Es una locura la cantidad de preguntas que recibo sobre las consultas, y que no tienen sentido en el gran esquema de las cosas», dice Ulzheimer. «A la gente le encanta obsesionarse con pequeñas cosas que en realidad no tienen mucha influencia.»
Este artículo fue escrito por nuestro sitio web y fue publicado originalmente por Associated Press.