Amanda Barroso Nov 9, 2021
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Si tiene tarjetas de crédito en su cartera, es posible que haga un seguimiento de sus saldos para mantener su presupuesto bajo control, pero conocer de memoria el límite de crédito de cada tarjeta es otra historia. Sin embargo, la gestión activa de los límites de crédito que utiliza, también conocida como índice de utilización del crédito, puede tener un gran impacto en su puntuación de crédito.
Su puntuación de crédito es una mezcla de muchos factores, incluyendo su uso de crédito. Si quiere aumentar su puntuación de crédito, centrarse en utilizar menos de sus límites de crédito es una forma poderosa de hacerlo. Las personas con un crédito excelente tienden a tener ratios de utilización del crédito bajos.
Según el experto en crédito John Ulzheimer, la utilización es una de las formas más prácticas de mejorar tu crédito: «En la medida en que tengas la capacidad de pagar la deuda de tu tarjeta de crédito, tus ratios van a bajar». Esto'es un hecho.»
Incluso si no puedes reducir tus saldos, hay otras estrategias que pueden ayudarte a reducir la utilización del crédito.
¿Qué es un límite de crédito y quién lo determina??
Tu límite de crédito es la cantidad máxima que has sido aprobado para gastar por un acreedor, basado en factores como tu historial de pagos, ingresos y puntuación de crédito. El límite de crédito no es inamovible y es probable que cambie a lo largo de la vida de la cuenta: El emisor de tu tarjeta puede aumentar o reducir tu límite sin previo aviso, y tú también puedes pedir un aumento del límite de crédito (más adelante).
La forma en que utiliza sus límites de crédito puede ayudar a su puntuación
Asegúrese de conocer sus límites de crédito. Intenta comprobar tu última factura o aplicación bancaria para encontrar el límite de cada tarjeta. Con sus límites en mente, puede centrarse en mantener sus saldos bajos.
Lo ideal es no utilizar más del 30% del límite de crédito de cualquier tarjeta. Cuanto más bajo sea el índice de utilización del crédito, menos arriesgado parecerá un prestatario potencial. Las personas con las puntuaciones más altas tienden a utilizar menos del 10% de sus límites. Puedes calcular tu ratio de utilización del crédito dividiendo tu saldo entre tu límite de crédito. Multiplica esa cifra por 100 para obtener un porcentaje. O puedes utilizar una calculadora de utilización del crédito en línea.
Controlar el uso de su crédito es tan sencillo como establecer una alerta una vez que haya alcanzado un determinado umbral de gasto. La mayoría de las tarjetas te permiten hacerlo. Muchos sitios web y aplicaciones de finanzas personales también tienen un panel que muestra tu utilización.
Otras estrategias pueden ayudarte a mantener baja la utilización del crédito. «Pague una cantidad antes de recibir su declaración», dice Chi Chi Wu, abogado del National Consumer Law Center. «Como la utilización se calcula a partir de lo que es el saldo al final del ciclo de facturación, si lo pagas de antemano ahora realmente reduces esa utilización.»
Ulzheimer sugiere dos formas adicionales de mantener su utilización baja: Comience por tratar de reducir los saldos de sus tarjetas de crédito si está cargando con deudas de mes a mes. O puede pedir que le aumenten el límite de crédito, lo que no sólo le ofrece más flexibilidad para hacer compras más grandes, sino que también ayuda a reducir su índice de utilización del crédito.
«Si puedes hacer las dos cosas al mismo tiempo -saldos más bajos y más límites de crédito-, entonces de nuevo, has bajado tu ratio», dice Ulzheimer.
Esto funciona sólo si puede mantener su saldo bajo y resistir cualquier tentación de aumentar su gasto. También hay que tener en cuenta que solicitar un límite más alto puede mermar temporalmente la puntuación de crédito.
La conexión COVID
Para un ejemplo de la vida real de cómo la utilización del crédito y la puntuación de crédito están conectadas, no hay más que ver la pandemia de COVID-19. Datos recientes de la empresa de calificación crediticia FICO muestran que, en 2020, muchos estadounidenses aprovecharon la reducción del gasto y los cheques de estímulo del gobierno para pagar su deuda de consumo. Según FICO, los saldos medios de las tarjetas de crédito disminuyeron un 10.9%, y la puntuación FICO media subió 8 puntos entre abril de 2020 y abril de 2021.
Hacer algo sencillo -como usar dinero extra para pagar los saldos de las tarjetas de crédito existentes o hacer varios pagos a lo largo del ciclo de facturación- puede mejorar su crédito, incluso en tiempos financieros difíciles.
Este artículo fue escrito por nuestro sitio web y fue publicado originalmente por The Associated Press.