Seguro de responsabilidad civil 101: lo que los empresarios deben saber

El seguro de responsabilidad civil cubre los honorarios de los abogados y los costes de liquidación en caso de pleito. Las empresas pueden necesitar varios tipos.Rosalie Murphy 15-jul-2021

Muchos o todos los productos que aparecen aquí son de nuestros socios que nos compensan. Esto puede influir en los productos sobre los que escribimos y en dónde y cómo aparece el producto en una página. Sin embargo, esto no influye en nuestras evaluaciones. Nuestras opiniones son propias. Esta es una lista de nuestros socios y así es como ganamos dinero.

Lo más importante:

  • El seguro de responsabilidad civil protege a su empresa en caso de que sea demandada por hacer algo, o por no hacer algo, que cause daños.

  • Las pólizas de seguro de responsabilidad civil general pueden pagar para cubrir los gastos médicos después de las lesiones, los gastos de reparación después de los daños a la propiedad, los gastos legales y los gastos de liquidación. La mayoría de los propietarios de negocios deberían tener un seguro de responsabilidad civil general.

  • Dependiendo de lo que haga su empresa, puede necesitar otros tipos de cobertura de responsabilidad civil, como un seguro de errores y omisiones.

¿Qué es el seguro de responsabilidad civil??

En general, el seguro de responsabilidad civil le protege financieramente si causa daños a una persona o daños a la propiedad de una persona. Por ejemplo, si eres culpable de un accidente de coche, la parte de responsabilidad civil de tu seguro de coche personal paga los gastos médicos y las reparaciones del coche de la otra parte.

Muchos tipos de seguros para empresas ofrecen protección en materia de responsabilidad civil. Si una empresa perjudica o es acusada de perjudicar a alguien o a su propiedad, las pólizas de seguro de responsabilidad civil comercial pueden cubrir las facturas médicas, las reparaciones de la propiedad, los costes legales y los acuerdos hasta el límite de la póliza.

Hay muchos tipos de seguros de responsabilidad civil que cubren tipos específicos de daños que podrían resultar de las operaciones de su negocio. Algunos ejemplos son:

  • Alguien tropieza con una baldosa suelta en una tienda y se rompe un hueso, y el propietario de la tienda tiene que pagar sus gastos médicos. El seguro de responsabilidad civil general podría cubrir ese gasto.

  • Un producto es defectuoso y tiene que ser retirado. El seguro de responsabilidad civil de productos -específicamente el seguro de retirada de productos- podría cubrir ese gasto.

  • Un médico comete un error durante un procedimiento que provoca la muerte de un paciente y tiene que pagar una indemnización a su familia. El seguro de mala praxis médica, que es un tipo de seguro de responsabilidad profesional, podría cubrir ese gasto.

¿Qué cubre el seguro de responsabilidad civil??

En general, el seguro de responsabilidad civil cubre los costes legales. Si un tribunal considera que el titular de la póliza es culpable, también cubre los costes de la indemnización, incluidos los gastos médicos de los heridos o las reparaciones de los bienes dañados.

Muchas empresas necesitan varios tipos de cobertura de responsabilidad civil, según el tipo de trabajo que realicen, dónde lo hagan y con quién lo hagan.

Algunos de los tipos de cobertura que se indican a continuación pueden empaquetarse y venderse juntos en una sola póliza. Otros pueden venderse por separado.

Seguro de responsabilidad civil general

El seguro de responsabilidad civil general cubre su negocio cuando un tercero o sus bienes resultan dañados en el curso normal de su actividad. Una póliza de responsabilidad civil general podría cubrir los gastos médicos de un cliente que se resbala y se cae en su tienda y luego presenta una demanda, por usar un ejemplo común.

El seguro de responsabilidad civil general también puede cubrir los costes de reparación si usted o un empleado dañan la propiedad de otra persona mientras hacen negocios. Y puede cubrir los costes de defensa legal y los costes de liquidación si su empresa es demandada por difamación, calumnia o violación de los derechos de autor.

Sin embargo, el seguro de responsabilidad civil general no cubre las lesiones que sus empleados sufren en el trabajo. Para ello, necesitará la indemnización de los trabajadores.

Seguro de responsabilidad profesional (seguro de errores y omisiones)

La cobertura de responsabilidad profesional paga si el propietario de un negocio hace algo mal, o deja de hacer algo importante, que resulta en un daño para el cliente.

El seguro de mala praxis médica, que cubre a los médicos si son demandados tras la lesión o muerte de un paciente, es un tipo común de seguro de responsabilidad profesional. Pero otros profesionales, especialmente los que asesoran a sus clientes, pueden necesitar también un seguro de responsabilidad civil profesional. Entre ellos se encuentran abogados, contables, arquitectos, asesores financieros y otros.

El seguro de responsabilidad civil profesional también puede denominarse seguro de errores y omisiones. No suele estar disponible como parte de la póliza de los propietarios de la empresa y debe adquirirse por separado.

Seguro de responsabilidad civil por productos

El seguro de responsabilidad por productos cubre los daños causados por los productos que una empresa fabrica, distribuye o vende. Si le demandan por fabricar un juguete defectuoso o vender lechuga contaminada, este tipo de cobertura podría proteger su negocio.

Otros tipos de seguro de responsabilidad civil

Hay muchos otros tipos de seguros de responsabilidad civil que protegen a las empresas en situaciones específicas. Al igual que los tipos de cobertura descritos anteriormente, estos pueden ir unidos a otras pólizas de seguro de la empresa o adquirirse por separado.

Algunos de los otros tipos de seguro de responsabilidad civil son

  • El seguro de responsabilidad cibernética puede proteger las finanzas de las empresas si son pirateadas y se roban los datos de los clientes.

  • El seguro de responsabilidad por prácticas laborales puede pagar si las empresas son demandadas por empleados actuales o antiguos por violar sus derechos, como en el caso de demandas por despido improcedente o acoso sexual.

  • El seguro de administradores y directivos protege las finanzas de los miembros del consejo de administración en caso de demandas de los accionistas u otras personas relacionadas con el trabajo que realizaron en el consejo.

Seguro de automóvil comercial

Las pólizas de seguro de automóviles comerciales incluyen el seguro de responsabilidad civil, así como otros tipos de cobertura de seguro. La mayoría de los estados exigen que las empresas tengan un seguro para los vehículos comerciales.

Al igual que el seguro de automóvil personal, estas pólizas suelen incluir:

  • Cobertura de responsabilidad civil, que cubre las facturas médicas o los daños materiales de las demás personas implicadas en el accidente.

  • Protección contra daños personales, que cubre las facturas médicas del conductor y de cualquiera de sus pasajeros.

  • Cobertura de motorista sin seguro, que paga la atención médica y los daños materiales si el otro conductor es culpable pero no tiene seguro o si huye de la escena.

  • Cobertura a todo riesgo y de colisión, que cubren los daños causados por el fuego, las inundaciones, el vandalismo o ser golpeado por otro coche.

Las pólizas de automóviles comerciales pueden cubrir cualquier vehículo que se utilice para realizar la actividad de la empresa, sea o no de su propiedad.

Si eres autónomo y utilizas tu vehículo personal para hacer negocios, comprueba tu póliza de seguro de coche personal para ver cuánta actividad comercial cubre. La mayoría de las pólizas personales no ofrecen suficiente cobertura para el uso comercial habitual.

La compensación de los trabajadores

La compensación de los trabajadores es un tipo de seguro de responsabilidad civil que cubre los gastos médicos y los salarios perdidos si un empleado se lesiona en el trabajo.

Casi todos los estados exigen a los empresarios que contraten un seguro de indemnización para sus empleados. Algunos estados lo requieren solo una vez que alcanzas un cierto número de empleados, aunque las reglas pueden variar según la industria. Compruebe las normas de su estado para evitar ser sancionado.

¿Qué tipo de seguro de responsabilidad civil necesito??

La respuesta corta es: depende.

A la hora de buscar un seguro, muchos propietarios de pequeñas empresas empiezan por contratar una póliza de propietario de negocio. Un BOP es un paquete que incluye varios tipos de cobertura diferentes, normalmente incluyendo la cobertura de responsabilidad civil general.

Casi todos los estados exigen que los propietarios de empresas tengan un seguro de indemnización laboral y un seguro de automóvil comercial. Su estado también puede tener normas específicas del sector, como exigir que los médicos tengan un seguro de mala praxis médica o que los abogados tengan un seguro de mala praxis legal.

Otras partes interesadas también pueden establecer normas. Por ejemplo, los colegios de abogados estatales pueden exigir a los abogados que informen a sus clientes de si tienen o no un seguro de responsabilidad civil profesional. Los contratos de alquiler de propiedades comerciales a menudo requieren que los propietarios de negocios tengan una cobertura de responsabilidad civil general.

Más allá de lo requerido, puede necesitar otros tipos de seguro de responsabilidad civil en función de su sector, el tipo de productos que vende o los servicios que presta, el tamaño de su empresa y otros factores.

Cómo se contrata un seguro de responsabilidad civil?

La compra de un seguro de empresa puede ser mucho más compleja que la de un seguro personal. Un corredor de seguros puede ayudarle a entender qué tipo de cobertura necesita su empresa y a asegurarse de que sus pólizas satisfacen esas necesidades. Si trabajas con un asesor financiero, probablemente te pueda remitir a un agente que venda seguros para empresas.

A medida que su empresa crece, es posible que tenga que actualizar sus pólizas de seguro. Revise su cobertura regularmente como parte de su trabajo de planificación empresarial y asegúrese de añadir cobertura adicional si la necesita.

» MÁS: Dónde conseguir un seguro de empresa online

¿Cuánto cuesta el seguro de responsabilidad civil??

Cada tipo de cobertura de seguro de responsabilidad civil tendrá sus propios costes. Algunos de estos tipos de seguro pueden agruparse en una póliza para propietarios de empresas. Otros se venden por separado.

El coste de cada tipo de póliza puede variar drásticamente según:

  • A qué sector pertenece y a qué se dedica su empresa.

  • Cuántos empleados tiene.

  • Cuánto tiempo lleva en el negocio.

  • Dónde está ubicada su empresa.

  • Su historial de reclamaciones.

  • Otros factores.

El coste del seguro de responsabilidad civil general: Progressive informa que las empresas que compraron nuevas pólizas en 2020 pagaron 53 dólares al mes de media. Insureon informa que sus clientes pagan un precio medio de 42 dólares al mes.

El coste del seguro de responsabilidad civil profesional: Progressive informa que las empresas que compraron nuevas pólizas en 2020 pagaron 46 dólares al mes en promedio; Insureon informa que sus clientes pagan un precio medio de 59 dólares al mes.

Deja un comentario