Seguro de responsabilidad civil por bebidas alcohólicas para pequeñas empresas

Si usted tiene un negocio que vende alcohol, ya sabe cómo el alcohol cambia la forma de operar de otras pequeñas empresas. Cuando vendas, sirvas o fabriques alcohol, necesitarás una licencia de licor, además de tener que cumplir con una serie de regulaciones específicas del alcohol. Y como la venta de alcohol puede ser una parte potencialmente lucrativa, pero también arriesgada de su negocio, es posible que desee buscar una opción de seguro de negocio adicional: el seguro de responsabilidad civil para bebidas alcohólicas.

En esta guía, te explicaremos todo lo que necesitas saber sobre el seguro de responsabilidad civil por bebidas alcohólicas para pequeños negocios, incluyendo la cobertura, el coste, dónde conseguirlo y cómo decidir si es adecuado para tu negocio.

Resumen del seguro de responsabilidad civil para bebidas alcohólicas

El seguro de responsabilidad civil para bebidas alcohólicas (a veces también denominado seguro de responsabilidad civil para tiendas de bebidas alcohólicas) es una forma de seguro de responsabilidad comercial que protege a las pequeñas empresas que fabrican, venden o sirven alcohol. Este tipo de seguro suele cubrir las reclamaciones por lesiones corporales o daños a la propiedad presentadas contra su negocio como resultado de las acciones de personas intoxicadas a las que usted sirvió o vendió alcohol.

Mientras que la mayoría de los negocios están protegidos de este tipo de reclamaciones por su seguro de responsabilidad civil general, la mayoría de los seguros de responsabilidad civil general excluyen la cobertura de las reclamaciones relacionadas con el alcohol, lo que hace que esta forma de seguro sea especialmente útil para restaurantes, bares, cervecerías, bodegas y cualquier negocio que trate con alcohol como parte de sus operaciones diarias.

Además, el seguro de responsabilidad civil para bebidas alcohólicas es aún más importante para los negocios que operan en estados que imponen leyes de venta de bebidas alcohólicas. Estas leyes responsabilizan a los negocios de las acciones de una persona intoxicada a la que han servido alcohol, especialmente si la persona servida estaba visiblemente intoxicada. Estas leyes varían en sus especificidades, pero en general, hacen más fácil que su negocio sea demandado por incidentes relacionados con el alcohol. En la actualidad, 43 estados cuentan con leyes de venta de alcohol.

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Qué negocios necesitan un seguro de responsabilidad civil para bebidas alcohólicas?

Cualquier negocio que venda o sirva alcohol como parte de sus operaciones diarias debería considerar la posibilidad de invertir en un seguro de responsabilidad civil para bebidas alcohólicas. Estos tipos de negocios pueden ser:

• Restaurantes.

• Bares.

• Bodegas o cervecerías.

• Hoteles.

• Caterings.

• Instalaciones para eventos.

• Tiendas de licores.

• Tiendas de comestibles que venden alcohol.

Además, vale la pena señalar que, dependiendo del estado en el que se encuentre su negocio, es posible que se le exija un seguro de responsabilidad civil por bebidas alcohólicas para que se le apruebe una licencia de bebidas alcohólicas. Puede haber otras situaciones en las que su negocio deba tener este tipo de seguro también; por ejemplo, si está solicitando un préstamo para su negocio, es posible que tenga que mostrar una prueba de seguro de responsabilidad civil para bebidas alcohólicas a un prestamista.

Cobertura de seguro de responsabilidad civil para bebidas alcohólicas

Independientemente de que su estado imponga o no una ley de venta de bebidas alcohólicas, el seguro de responsabilidad civil para bebidas alcohólicas puede ser esencial para proteger su negocio de servicio o venta de alcohol. El seguro de responsabilidad civil para bebidas alcohólicas generalmente cubre cualquier lesión corporal o daño a la propiedad causados por una persona intoxicada a la que su negocio sirvió alcohol, incluso después de que abandonen su local. Más concretamente, esto puede incluir

• Asalto y agresión: Este tipo de seguro puede cubrirte si una persona intoxicada se ve involucrada en una pelea u otro altercado físico y alguien demanda.

• Agresión o acoso sexual: Si una persona intoxicada agrede o acosa a alguien, estarás protegido por este tipo de seguro.

• Daños a la propiedad: Estarás cubierto si una persona intoxicada daña la propiedad de otra persona.

• Daños corporales: Si una persona intoxicada se lesiona y demanda, el seguro de responsabilidad civil para bebidas alcohólicas le protegerá.

• Conducción en estado de embriaguez: Si una persona intoxicada que ha bebido en su negocio sale y conduce un coche, el seguro de responsabilidad civil por bebidas alcohólicas le protegerá en caso de demanda por los daños o lesiones resultantes.

En estas situaciones, el seguro de responsabilidad civil para bebidas alcohólicas cubrirá los costes legales -costes judiciales, honorarios de abogados y acuerdos- si su negocio es demandado. Sin embargo, la cobertura puede variar en función de la póliza individual y del estado en el que se encuentre tu negocio (porque cada estado tiene sus propias normas y leyes en materia de responsabilidad civil por consumo de alcohol).

Las situaciones y los casos que no están cubiertos por el seguro de responsabilidad civil para bebidas alcohólicas incluyen

• Consumo de alcohol por parte de menores: El seguro de responsabilidad civil para bebidas alcohólicas no le protegerá de las reclamaciones relacionadas con el consumo de alcohol por parte de menores.

• Daños a la propiedad del negocio: La propiedad de su negocio no está cubierta por el seguro de responsabilidad civil para bebidas alcohólicas. Para este tipo de protección, necesitarás un seguro de propiedad comercial.

• Injurias y calumnias: Otros tipos de daños, como la difamación y la calumnia, no están cubiertos por este tipo de seguro comercial.

• Enfermedad por fabricación: Si su empresa fabrica alcohol y los clientes se enferman como resultado de un error de producción, lo más probable es que esto esté cubierto por el seguro de responsabilidad civil de productos en lugar del seguro de responsabilidad civil de bebidas alcohólicas.

Seguro de responsabilidad civil para bebidas alcohólicas frente a. seguro de responsabilidad civil para anfitriones

Mientras que el seguro de responsabilidad civil para bebidas alcohólicas protege a las empresas que venden o sirven alcohol como parte de sus operaciones habituales, el seguro de responsabilidad civil para anfitriones protege a su empresa si sirve alcohol o permite que se consuma en un evento que organice.

Normalmente, el seguro de responsabilidad civil del anfitrión está incluido en la póliza de seguro de responsabilidad civil general de su negocio y, por lo tanto, le cubre contra cualquier lesión corporal o demandas por daños a la propiedad que se produzcan como resultado de las acciones de una persona intoxicada que bebió alcohol en un evento que usted organizó. Básicamente, el seguro de responsabilidad civil del anfitrión protege a las empresas que no se dedican a servir o vender alcohol.

Coste del seguro de responsabilidad civil para bebidas alcohólicas

Al igual que con la mayoría de las pólizas de seguro de empresa, el coste del seguro de responsabilidad civil para bebidas alcohólicas variará. Gran parte de esta variación se debe a las diferentes leyes que los estados imponen a los negocios que sirven o venden alcohol. En Michigan, por ejemplo, cualquier minorista que solicite una licencia para vender bebidas alcohólicas debe poder mostrar una póliza de seguro de responsabilidad civil para bebidas alcohólicas con una cobertura mínima de 50.000 dólares. En general, se puede decir que cuanto más estrictas sean las leyes sobre el consumo de bebidas alcohólicas en su estado, más cara será su póliza de seguro de responsabilidad civil para bebidas alcohólicas.

Además, el coste de su póliza puede depender de otros factores, como el tamaño de su negocio, el tipo de negocio (bar o bar de copas) y el número de empleados. de la tienda de comestibles, por ejemplo), la cantidad de alcohol que vende, su historial de reclamaciones y la cantidad de cobertura que desea con su póliza.

Por ejemplo, según el sitio de gestión de dinero howmuch.neto, el coste medio del seguro de responsabilidad civil para bebidas alcohólicas oscila entre 900 y 1.200 dólares al año. Por otro lado, el mercado de seguros en línea, Insureon, informa de que sus clientes suelen ver los costes medios anuales que van desde 255 dólares (para minoristas) a 545 dólares (para restaurantes) y 2.060 dólares (para bares). Sin embargo, estos costes también dependen en gran medida del importe de la póliza: para los bares, la cobertura media de Insureon es de 2 millones de dólares; para los restaurantes, de 1 millón.

Para mitigar el coste de su seguro de responsabilidad civil para bebidas alcohólicas, puede trabajar con un proveedor de seguros para ver si puede incorporar este tipo de seguro además de sus otras pólizas de seguro, en lo que se conoce como póliza de propietario de negocio. Al agrupar diferentes tipos de seguros para empresas con el mismo proveedor, a menudo puede recibir su póliza a una tarifa más baja.

Además, simplemente reduciendo su riesgo de reclamación o demanda, a menudo puede encontrar opciones más asequibles para el seguro de responsabilidad civil para bebidas alcohólicas. Demostrar a un proveedor de seguros que has contratado a empleados profesionales, que los has formado a conciencia y que has mitigado el riesgo de tu negocio de otras maneras (como la aplicación de una estricta política de identificación y el servicio de bebidas no alcohólicas) puede ayudar a reducir el coste de tu póliza.

Dónde conseguir un seguro de responsabilidad civil para bebidas alcohólicas

Si está buscando este tipo de seguro, podría considerar comenzar con su actual compañía de seguros de negocios, si tiene una. Si todavía no tiene un seguro para su empresa o su actual proveedor no ofrece este tipo de seguro, estudie las siguientes opciones:

Trabajar con un corredor o agente

Aunque trabajar con un corredor o agente de seguros puede ser más costoso que encontrar un seguro de responsabilidad civil para bebidas alcohólicas por su cuenta, puede valer la pena si está comprando un seguro comercial por primera vez. Un corredor o agente de seguros trabajará con usted para discutir las necesidades de su negocio, obtener cotizaciones de diferentes proveedores y comparar las cotizaciones que reciba para determinar cuál puede ofrecerle la mejor póliza.

Para asegurarte de que utilizas un corredor o agente de seguros de confianza, puedes pedir recomendaciones a otros empresarios o consultar los recursos que ofrece tu cámara de comercio local.

» MÁS: Cómo conseguir un seguro de empresa

Utilizar un mercado de seguros

Para una forma más asequible de obtener un seguro de responsabilidad civil para bebidas alcohólicas, puede decidir utilizar un mercado de seguros como CoverWallet y Simply Business. Estas empresas le permiten introducir la información de su negocio en línea y, basándose en esta información, generan cotizaciones de una variedad de diferentes proveedores de seguros. Así podrás comparar las mejores opciones y elegir la que más te convenga.

Acuda directamente a un proveedor de seguros

Si su proveedor actual no ofrece seguros de responsabilidad civil para bebidas alcohólicas, puede buscar compañías de seguros locales o nacionales para satisfacer sus necesidades.

Como ejemplo, Progressive ofrece un seguro de responsabilidad civil para bebidas alcohólicas a través de la rama comercial de su negocio. Puede añadir este tipo de seguro a su póliza de responsabilidad civil general o adquirirlo por separado. Puede solicitar una cotización de Progressive en línea o llamar para hablar con un representante de seguros. Según su página web, los costes del seguro de responsabilidad civil para licores se determinan en función de las ventas, la profesión, la ubicación y el historial de siniestros.

También puede considerar un proveedor especializado, como el Programa de Seguro de Responsabilidad Civil para Alimentos. La FLIP es un proveedor de seguros en línea que ofrece pólizas para una gran variedad de empresas de alimentación y bebidas. Puede adquirir una póliza combinada de responsabilidad civil para bebidas alcohólicas y responsabilidad civil general, o un seguro de responsabilidad civil para bebidas alcohólicas por sí solo. Aunque el precio final variará en función de su estado, según el sitio web de la FLIP, la cobertura anual para el seguro de responsabilidad civil para bebidas alcohólicas y el seguro de responsabilidad civil general puede comenzar en 498 dólares, o en 199 dólares para la responsabilidad civil para bebidas alcohólicas solamente.

La FLIP también ofrece una cobertura de seguro de responsabilidad civil general y de licor de uno a tres días para los negocios que necesitan un seguro para eventos especiales. Puedes comprar una póliza de seguro de la FLIP en línea y llamar o chatear en vivo con un representante de soporte para abordar cualquier pregunta o inquietud.

En última instancia, cualquiera que sea la ruta que utilice para obtener su seguro de responsabilidad civil para bebidas alcohólicas, querrá asegurarse de obtener varias cotizaciones para comparar y asegurarse de que está obteniendo la mejor y más asequible póliza para su negocio.

Este artículo apareció originalmente en Fundera, una filial de nuestro sitio web.