Seguro de vida para autónomos y trabajadores por cuenta propia

Georgia Rose 5 de enero de 2022

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Las generaciones más jóvenes parecen tener la habilidad de alterar el statu quo, y el seguro de vida puede ser el siguiente en la lista. A medida que la Generación Z y los trabajadores millennials desafían el concepto de carrera profesional tradicional e impulsan un aumento del trabajo autónomo, es probable que cambie el papel del seguro de vida colectivo en el lugar de trabajo en los planes financieros a largo plazo.

Los autónomos entienden que deben responsabilizarse al 100% de sus finanzas, dice Jessica Lepore, fundadora de Surevested, una agencia de seguros de vida con sede en Nueva York. «No está todo empaquetado como si trabajara en una empresa.»

Menos dependencia de las pólizas de vida colectivas

Muchas personas de entre 40 y 50 años dependen del seguro de vida que les proporciona su empresa, dice Grant Dunn, vicepresidente de servicios financieros de Lakenan, una correduría de seguros de St. Louis. Pero las generaciones más jóvenes prefieren buscar cobertura fuera del lugar de trabajo, dice. El año pasado, la actividad de solicitud de seguros de vida creció más del doble para los estadounidenses de 44 años o menos en comparación con los de 45 a 59 años, según MIB Group, un servicio de intercambio de información para aseguradoras.

«Acuden más a mercados externos en lugar de confiar en lo que tienen a través de su empleador, porque saben que éste va a cambiar mucho en los próximos 30 años», dice Dunn.

Los datos más recientes de la Oficina de Estadísticas Laborales muestran que los trabajadores más jóvenes no permanecen en sus puestos de trabajo tanto tiempo como los mayores. En enero de 2020, la mediana de permanencia en el empleo era de 2.8 años para los trabajadores de 25 a 34 años, frente al 9.9 años para los trabajadores de 55 a 64 años.

Los trabajadores no siempre pueden convertir el seguro de vida colectivo en una póliza individual para evitar perder la cobertura cuando dejan un trabajo. «Lo que yo sugeriría a los millennials que planean cambiar de trabajo es que lo contraten fuera de su empresa para no tener que preocuparse por ello», dice Dunn. Esto es quizás aún más necesario para los autónomos de larga duración, que no tienen un empleador que les proporcione cobertura.

Además, el seguro de vida básico de grupo puede ser gratuito para los empleados, pero a menudo alcanza un máximo de una o dos veces el salario anual del trabajador. Eso no suele ser suficiente para proporcionar una red de seguridad financiera, dice Dunn.

Cómo difiere la planificación del seguro de vida para los autónomos

Una forma sencilla de calcular cuánto seguro de vida necesitas es multiplicar tus ingresos por el número de años que tus beneficiarios necesitarán apoyo financiero. Este cálculo puede ser complicado para los autónomos con ingresos imprevisibles, pero pueden seguir el ejemplo de los trabajadores con empleos basados en comisiones, como el sector inmobiliario, donde los ingresos mensuales pueden no ser constantes, dice Dunn.

Sugiere fijarse en lo que se gana de media, así como en lo que ganan las personas de su nivel de conocimientos en el sector a lo largo del tiempo. Una vez calculado su salario anual, puede calcular cuánto tendría que cubrir su póliza de seguro de vida en caso de fallecimiento.

Si no está seguro de sus necesidades futuras, Lepore recomienda obtener una póliza que le permita ajustar la cobertura con el tiempo, como una póliza de vida a plazo que pueda convertir en cobertura permanente más adelante.

«Lo mejor que se puede hacer es contratar al menos una póliza», dice Lepore, «porque eso puede confirmar su elegibilidad en un momento posterior de su vida si decide que necesita más cobertura.»

Cambios en la forma en que los estadounidenses compran seguros de vida

Tradicionalmente, conseguir un seguro de vida puede llevar varias semanas y a menudo requiere un examen médico. «Con toda la tecnología actual, la generación más joven no puede'asimilar que se necesiten 45 días para tener una póliza en vigor», dice Dunn.

Algunas aseguradoras ya han respondido a este problema utilizando algoritmos de big data para procesar las solicitudes en línea en cuestión de minutos. Así que si buscas una cobertura rápida, estos productos pueden ser tu mejor opción. No obstante, tanto si compras por Internet como si no, el tipo de seguro de vida que contrates debe estar en consonancia con tus objetivos generales de cobertura.

Las pólizas permanentes, como las de vida entera, suelen estar en vigor hasta el fallecimiento e incluyen una cuenta de inversión. Puede retirar o pedir prestado contra el valor en efectivo de la póliza mientras esté vivo. La creciente popularidad de las inversiones digitales puede hacer que las pólizas tradicionales de vida entera sean menos atractivas como oportunidades de inversión para las generaciones más jóvenes, afirma Dunn. Si sólo quiere que su seguro de vida cubra su fallecimiento y no actúe como vehículo de inversión, puede considerar un seguro de vida a plazo. El seguro de vida a término le cubre durante un número determinado de años, no tiene un componente de inversión, tiende a ser menos caro que las pólizas permanentes y suele ser suficiente para la mayoría de las personas.

Este artículo fue escrito por nuestro sitio web y fue publicado originalmente por The Associated Press. 

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