Seguro de vida para propietarios de negocios

Contar con una cobertura puede garantizarle el pago de las deudas y dejar a su familia protegida en caso de imprevistos.Barbara Marquand 17 de octubre de 2016

Muchos o todos los productos que aparecen aquí son de nuestros socios que nos compensan. Esto puede influir en los productos sobre los que escribimos y en dónde y cómo aparece el producto en una página. Sin embargo, esto no influye en nuestras evaluaciones. Nuestras opiniones son propias. Esta es una lista de nuestros socios y aquí'es cómo ganamos dinero.

La lista de personas que cuentan con usted crece a medida que construye un negocio: miembros de la familia, socios comerciales y empleados.

El seguro de vida les proporciona una red de seguridad financiera en caso de que usted fallezca, eliminando parte de la preocupación para que usted pueda centrarse en los asuntos del día a día. Tenga en cuenta la cobertura al elaborar los planes de negocio.

«Es una conversación esencial y un tema que debe abordarse», dice Michael Weisman, planificador financiero y presidente del Grupo de Productos Patrimoniales de Enterprise Trust en St. Louis.

El tipo y la cantidad de seguro de vida que se debe contratar dependerá de los objetivos de la póliza. El seguro de vida puede servir para diversas necesidades de una empresa. Estas son algunas de las razones para comprarlo:

Cuide a su familia

Necesita un seguro de vida si alguien depende de sus ingresos. En caso de fallecimiento, tu familia podría utilizar los ingresos del seguro de vida para los gastos del hogar, la educación universitaria y cualquier otra cosa que necesiten.

Consejos:

  • El seguro de vida a plazo, que proporciona cobertura durante un determinado número de años, es suficiente para la mayoría de las personas.

  • Elija un plazo lo suficientemente largo como para cubrir los años en que las personas dependerán económicamente de usted. La mayoría de los padres compran un seguro a plazo fijo hasta que los hijos se hayan graduado en la universidad.

  • Utiliza una calculadora de seguros de vida para ayudarte a decidir cuánto comprar.

Pagar las deudas personales y empresariales

El seguro de vida es fundamental si utilizas una casa u otros bienes personales como garantía de un préstamo empresarial. Imagínese a un cónyuge desconsolado luchando por pagar la deuda para no perder la casa.

Liquidar el negocio para pagar a los prestamistas no siempre es una opción. El negocio podría no valer mucho sin el propietario al frente. O los herederos podrían tener que deshacerse de él con un descuento cuando se vean obligados a vender el negocio rápidamente.

Consejos:

  • Un prestamista puede exigir al prestatario que compre un seguro de vida como condición para el préstamo. Pero no nombre al banco como beneficiario del seguro de vida, dice Weisman. En su lugar, solicite una «cesión de garantía» a la compañía de seguros de vida una vez aprobado el préstamo. En una cesión de garantía, la aseguradora utilizará el producto del seguro de vida para pagar el préstamo y dar el resto al beneficiario de la póliza, como el cónyuge.

  • Elija una póliza de seguro de vida temporal que se ajuste a la duración y el importe del préstamo.

  • Se puede comprar una sola póliza de vida a plazo para sustituir los ingresos y cubrir las deudas o varias pólizas de vida a plazo, como una póliza a 30 años para sustituir los ingresos y otra a 15 años para cubrir un préstamo a 15 años.

» MÁS: Comparar cotizaciones de seguros de vida

Ayudar a los herederos a pagar los impuestos de sucesión

Incluso si no tienes dinero en efectivo, los activos de tu negocio podrían ponerte por encima del límite del impuesto federal sobre el patrimonio, que es de 5 dólares.49 millones de euros para una sola persona o 10.98 millones de euros para un matrimonio en 2017. El umbral del impuesto sobre el patrimonio de su estado podría ser inferior. Una factura de impuestos inminente podría obligar a sus herederos a vender el negocio a toda prisa.

Nathan Mahlik, agente de seguros de State Farm en Danville (California), dice que ha visto esta situación en las comunidades agrícolas del Medio Oeste, donde solía vivir. Cuando una familia tuvo que vender un terreno para pagar el impuesto de sucesiones, otras personas de la zona supieron que estaban desesperados por vender e hicieron ofertas a la baja.

El producto del seguro de vida puede ayudar a los herederos a pagar los impuestos de la herencia. Pueden mantener el negocio intacto o tomarse su tiempo para venderlo y conseguir un precio decente.

Consejos:

  • Para la planificación del patrimonio, elija un seguro de vida permanente, como el de vida entera o el universal, que proporciona cobertura de por vida. Una póliza de vida a plazo no es apropiada porque podría expirar antes de que usted muera.

  • Una opción de seguro de vida permanente llamada póliza de «segundo a muerte» puede ser una buena opción para las parejas, dice Mahlik. Este tipo de seguro se paga cuando muere la segunda persona de la póliza. La póliza funciona porque los maridos y las esposas no deben pagar impuestos sobre el patrimonio heredado del otro. Los impuestos sobre el patrimonio se convierten en un problema para los siguientes herederos, como los hijos adultos de la pareja.

Equiparar las herencias de los hijos adultos

El seguro de vida ayuda a los propietarios de empresas a dar un trato justo a sus hijos adultos cuando no todos forman parte de la empresa. Un padre, por ejemplo, planea dejar el negocio a la hija y quiere dar una herencia igual a un hijo. Una póliza de seguro de vida puede ayudar a hacerlo.

Consejos:

  • Elegir una póliza de seguro de vida permanente, como una póliza de vida entera o universal.

  • Compre suficiente cobertura para compensar de forma justa a los hijos que no hereden el negocio.

Ayudar a financiar un acuerdo de compraventa

Un acuerdo de compraventa es un contrato legalmente vinculante entre los copropietarios de la empresa. El acuerdo detalla lo que ocurre con los intereses de propiedad de un socio comercial que fallece, queda incapacitado o deja la empresa. El seguro de vida para propietarios de empresas es una forma sencilla de proporcionar dinero para una compra si uno de los socios fallece.

Así es como funciona: Los propietarios de la empresa compran pólizas que aseguran a cada socio. Si uno de ellos fallece, el producto del seguro de vida se utiliza para comprar la parte de la empresa de esa persona. Un acuerdo de compra-venta financiado ayuda a evitar disputas y agitaciones. Imagina que tu pareja muriera mañana. Sin un acuerdo de compra-venta y una forma de financiarlo, podrías acabar en el negocio con el cónyuge o los hijos de tu socio.

Consejos:

  • Elija un seguro de vida a plazo si tiene previsto vender la empresa en un periodo relativamente corto, como 10 años.

  • Considera la posibilidad de contratar un seguro de vida permanente si piensas estar en el negocio a largo plazo, por ejemplo 20 años o más.

  • No tiene liquidez, pero quiere una cobertura permanente? Compra una póliza de vida temporal que pueda convertirse en un seguro de vida permanente más adelante.

Cubrir las pérdidas por la muerte de un empleado clave

Imagínese que un empleado difícil de sustituir fallece repentinamente. Por mucho que todos los demás trabajen para mantener las cosas en marcha, el negocio probablemente perderá ingresos mientras el equipo se esfuerza por reagruparse.

El seguro de vida puede proporcionar «algo de capital circulante para salir adelante», dice Weisman.

Por ejemplo, Mahlik trabajó con una pequeña empresa de construcción que contrató un seguro de vida para su operador de grúa. Si el gruista fallece, la empresa puede utilizar el dinero del seguro de vida para compensar la pérdida de ingresos mientras contrata y forma a un sustituto para este puesto tan difícil de cubrir.

Consejos:

  • Calcula la pérdida de ingresos por la pérdida del empleado y el coste de encontrar y formar a un sustituto.

  • Comprar un seguro de vida a plazo suficiente para cubrir los costes y reponer los ingresos.

Ayudar a retener el talento

El seguro de vida permanente puede proporcionar una compensación adicional a los empleados clave, atrayéndolos a quedarse.

Por lo general, las empresas contratan un seguro de vida permanente para el empleado. Aunque la empresa paga las primas, el empleado es el propietario de la póliza y posteriormente puede utilizar el valor en efectivo para complementar los ingresos de la jubilación.

En un acuerdo de seguro de vida «dividido», la empresa y el empleado comparten los costes, la prestación por fallecimiento y el valor en efectivo de la póliza.

Consejos:

  • Trabajar con un agente de seguros de vida con experiencia en asesorar a los propietarios de empresas sobre las estrategias de compensación.

  • Consulte a un abogado o asesor fiscal para establecer el acuerdo.

Formas en que el seguro de vida ayuda a los empresarios & tipos de seguros que se pueden comprar

Función

Seguro de vida temporal

Vida permanente

Protege a tu familia sustituyendo tus ingresos

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Cubre las deudas personales y empresariales

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Proporciona dinero a los herederos para pagar los impuestos sobre el patrimonio

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Iguala una herencia si no todos los hijos se quedan con el negocio

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Financiar un acuerdo de compra-venta

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Proporciona capital de trabajo si un empleado clave fallece

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Proporciona una ventaja para los empleados valiosos

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El seguro de vida para propietarios de empresas cubre una variedad de necesidades. Habla con un asesor financiero que tenga experiencia en ayudar a empresas como la tuya.

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