Los estadounidenses tienen más probabilidades de tener un seguro de vida que una cobertura por incapacidad, pero probablemente necesitan más el seguro de incapacidad.Alice Holbrook 18 mar 2015
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Tanto el seguro de vida como el de invalidez son importantes para las familias trabajadoras. Pero cuando no tiene mucho dinero de sobra, el pago de este tipo de pólizas puede parecer un lujo. Según LIMRA, una organización de investigación de marketing, el 70% de los consumidores afirman que los gastos esenciales de la vida les impiden comprar un seguro de vida o aumentar la cobertura que tienen.
Y sobre la compra de seguros de vida y de discapacidad? Que pueda parecer económicamente imposible.
Pero el seguro consiste en proteger las finanzas de un desastre. Los estadounidenses tienen más probabilidades de contar con un seguro de vida que con una cobertura por incapacidad, aunque las probabilidades de necesitar un seguro de incapacidad son mayores. LIMRA afirma que el 44% de las personas tiene un seguro de vida individual, frente al 29% que tiene una cobertura de invalidez.
Si tiene 20 años, tiene más de una posibilidad entre cuatro de quedar discapacitado antes de jubilarse, según la Administración de la Seguridad Social. En cambio, para un hombre de 25 años, la probabilidad de morir antes de los 65 es de 1 entre 6, según Life Happens, una organización de educación del consumidor. Para una mujer de 25 años, la probabilidad de morir antes de los 65 es de 1 entre 9.
Mucha gente cree que las discapacidades están causadas principalmente por accidentes graves, pero ése es uno de los mayores mitos sobre las discapacidades, según LIMRA. Las principales causas de incapacidad son en realidad afecciones crónicas, como problemas de espalda y dolores musculares.
Y el seguro de vida no pagará ningún gasto por incapacidad. Para proteger sus ingresos, considere la posibilidad de tener un seguro de incapacidad además del seguro de vida.
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Seguro de vida frente a. prestaciones del seguro de invalidez
El seguro de vida y el seguro de invalidez cubren cosas muy diferentes. El seguro de vida no pagará la invalidez, y viceversa.
El seguro de vida paga a tus beneficiarios si mueres. En algunos casos, los asegurados pueden acceder a las prestaciones del seguro de vida antes de tiempo, lo que se conoce como «prestaciones en vida».»Sin embargo, la elegibilidad para las prestaciones en vida (antes conocidas como «prestaciones aceleradas por fallecimiento») suele estar restringida a quienes padecen una enfermedad terminal.
Los asegurados con un seguro de vida permanente pueden pedir préstamos con el valor en efectivo de su póliza para pagar gastos. Pero esto no es necesariamente algo en lo que confiar. Una póliza puede tardar muchos años en acumular suficiente valor en efectivo para ser útil. Y si las inversiones subyacentes de su póliza no tienen un buen rendimiento, es posible que no tenga mucho que pedir prestado. Por último, si no se devuelve un préstamo, las prestaciones pagadas a su familia después de su muerte se reducirían.
El seguro de incapacidad paga una parte de tu salario (a menudo el 60%) durante los periodos en los que estás demasiado enfermo o lesionado para trabajar. La mayoría de las pólizas exigen un determinado periodo de incapacidad antes de que entren en vigor y cubren un periodo específico de prestaciones. Existen pólizas de incapacidad a corto plazo (cuyas prestaciones suelen expirar al cabo de dos años o menos) y de larga duración.
Existen potencialmente otros pagos relacionados con la incapacidad, pero no hay que contar con ellos. La compensación de los trabajadores, por ejemplo, sólo se aplica si te lesionas en el trabajo, y las prestaciones por incapacidad de la Seguridad Social tienen estrictos requisitos de elegibilidad y un promedio de sólo 1.165 dólares al mes.
Reducción de costes para ambos tipos de cobertura
Un presupuesto de seguro de vida a plazo para una póliza de 20 años y 500.000 dólares para una mujer sana de 35 años podría ser de unos 20 dólares al mes, según Trusted Choice, una organización que representa a agentes independientes.
Si está comprando un seguro de vida y quiere reducir los costes, puede reducir el importe de la cobertura de vida temporal y/o la duración de la misma. También vale la pena comparar precios, ya que los precios de las distintas compañías de seguros de vida pueden variar en cientos e incluso miles de dólares por la misma cobertura.
Contratar un seguro de vida colectivo en el trabajo suele ser también una forma rentable de adquirir un seguro de vida.
Mientras que el seguro de incapacidad a través del trabajo suele ser gratuito para los empleados, una póliza individual de incapacidad a largo plazo costará alrededor de 1.Entre el 5% y el 3% de tus ingresos brutos, según la National Association of Health Underwriters.
También hay formas de reducir las primas por incapacidad. Optar por un periodo más largo antes de que los beneficios entren en vigor, o un periodo de beneficios más corto, reducirá las primas.