Si necesita un alivio de su tarjeta de crédito, conozca las opciones y los riesgos

Los programas de dificultades pueden ayudar a las personas que no tienen buenas opciones para pagar sus facturas, pero conllevan algunos riesgos.Erin El Issa Jun 25, 2020

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A medida que la pandemia del COVID-19 interrumpe los ingresos y aprieta los presupuestos familiares, muchos estadounidenses han buscado en los programas de dificultades de las tarjetas de crédito una posible fuente de alivio. Alrededor de 1 de cada 6 titulares de tarjetas estadounidenses (16%) intentó entrar en un programa de dificultades sólo en marzo y abril de 2020, según una nueva encuesta de nuestro sitio web. En la misma encuesta, más de tres cuartas partes de los titulares de tarjetas estadounidenses (77%) afirmaron que su situación financiera se había visto afectada por COVID-19.

Los programas de dificultades de las tarjetas de crédito ofrecen ayuda a los titulares en apuros económicos. El alivio de los programas de dificultades incluye cosas como el aplazamiento de los pagos mínimos o la evitación de los intereses durante un período de tiempo. Estos programas pueden dar a la gente un respiro muy necesario, pero no son adecuados para todos, y entrar en uno no significa que sus problemas hayan terminado.

Evalúe si un programa de dificultades es para usted

A la pregunta de qué harían primero si no pudieran cubrir el pago mínimo de su tarjeta de crédito con el efectivo que tuvieran inmediatamente disponible, el 42% de los titulares de tarjetas dicen que sacarían el dinero necesario de los ahorros de emergencia. Aproximadamente un tercio dice que llamaría al emisor de su tarjeta de crédito para pedir ayuda.

Un programa de dificultades para tarjetas de crédito es una opción para las personas que no tienen buenas alternativas: ahorros a los que recurrir, gastos que puedan recortar de su presupuesto o familiares o amigos que puedan prestarles dinero. Es mejor que dejar de pagar y destruir potencialmente su crédito. Pero las personas que entran en un programa de dificultades deben ser conscientes de los posibles inconvenientes.

Considere las desventajas de inscribirse

Según la encuesta de nuestro sitio web, de los titulares de tarjetas estadounidenses que dicen haber podido entrar en un programa de dificultades en marzo y abril de 2020 (13%), un enorme 90% informa de que después se tomaron medidas adversas en sus cuentas.

Si acude a un programa de dificultades, hágalo sabiendo que el límite de crédito de su tarjeta podría reducirse o que su cuenta podría congelarse temporalmente. Si decides que un programa es la opción adecuada para ti, hay más medidas que puedes tomar para proteger tus finanzas.

Cómo gestionar un programa de dificultades económicas

Siga estrictamente las condiciones del programa

Según U.S. A los titulares de tarjetas que se acogieron a un programa de dificultades en marzo o abril de 2020, el 77% recibió una reducción, omisión o aplazamiento de los requisitos de pago mínimo, el 49% recibió una reducción o exención de los pagos de intereses y el 26% recibió una exención de las comisiones por retraso en los pagos. Sea cual sea el acuerdo al que lleguen, cumplan su parte del trato. El incumplimiento de las condiciones puede provocar la cancelación de tu ayuda.

Desactivar los pagos automáticos

Si tiene pagos automáticos configurados desde su cuenta corriente, elimínelos manualmente. El hecho de que el emisor de tu tarjeta diga que puedes aplazar los pagos mínimos durante tres meses no significa que vaya a cancelar los pagos ya programados.

Compruebe su informe de crédito para asegurarse de que no ha habido ningún informe negativo

La Ley de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica contra el Coronavirus dicta que si su cuenta estaba al día (es decir, no estaba atrasado en los pagos) antes de la pandemia y usted cumple con los términos de un acuerdo de dificultad económica, su cuenta seguirá siendo reportada como al día a las agencias de crédito.

Compruebe sus informes de crédito con AnnualCreditReport.com a partir de unos 30 días después de haber resuelto el acuerdo para asegurarse de que no ha habido informes negativos. Ponte en contacto con tu emisor inmediatamente si hay alguna marca negativa para que pueda ser corregida. Debido a la pandemia de coronavirus, tiene derecho a recibir informes crediticios gratuitos del sitio semanalmente -en lugar de anualmente- hasta abril de 2021, así que asegúrese de controlar sus informes con regularidad.

Busque ayuda a largo plazo si la necesita

Los programas de dificultades de las tarjetas de crédito son medidas a corto plazo, y la ayuda que se obtiene depende de las políticas del emisor de la tarjeta. Si unos meses de alivio no son suficientes, busque opciones a más largo plazo, como la asesoría crediticia sin fines de lucro, más temprano que tarde.

Un asesor crediticio puede ayudarle a decidir si puede deshacerse de la deuda del consumidor con un presupuesto general o un plan de gestión de la deuda, o si tiene sentido declararse en quiebra. La situación financiera de cada persona es diferente, y un asesor crediticio de una agencia sin ánimo de lucro puede ayudarte a averiguar los siguientes pasos que son mejores para ti y tus circunstancias.

Haga un plan para cuando su situación financiera se estabilice

Este es un momento difícil para millones de estadounidenses, y puede ser abrumador considerar lo que sigue. Pero es importante tener un plan sobre cómo manejar tus finanzas una vez que las cosas se estabilicen, para evitar programas de dificultades en el futuro.

Una de las mejores maneras de protegerse en caso de dificultades futuras es tener algunos ahorros a los que recurrir. Cuando se recupere, es tentador dedicar todos los céntimos que le sobren a eliminar lo antes posible cualquier deuda con intereses elevados. Pero lo más sensato es hacer los pagos mínimos de la tarjeta de crédito hasta que puedas crear un pequeño fondo de emergencia.

Los expertos en finanzas personales suelen recomendar un fondo de emergencia con dinero suficiente para cubrir los gastos de tres a seis meses. Sin embargo, para muchos hogares, la creación de una reserva de este tipo podría llevar años incluso en los mejores tiempos. Así que fija un objetivo más bajo para empezar, algo así como 500 o 1.000 dólares. Esto no es suficiente para superar una pérdida prolongada de ingresos, pero puede ayudarte a superar una emergencia sin tener que acumular deudas en la tarjeta de crédito.

Una vez que haya guardado algo de dinero para emergencias, comience a atacar su deuda de alto interés en serio, mientras sigue tratando de aumentar sus ahorros. Probablemente ahorrarías más en intereses si lo destinaras todo al pago de la deuda, pero tener algunos ahorros puede darte tranquilidad en un mundo incierto.

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