Smart Money Podcast: Consejos para viajar, y Cómo encontrar los asesores financieros adecuados

La información de inversión proporcionada en esta página es sólo para fines educativos. nuestro sitio web no ofrece servicios de asesoramiento o corretaje, ni recomienda o aconseja a los inversores que compren o vendan determinadas acciones, valores u otras inversiones.

Bienvenido al podcast Smart Money de nuestra web, donde respondemos a tus preguntas sobre el dinero en el mundo real.

El episodio de esta semana comienza con una discusión sobre los viajes de vacaciones.

Luego pasamos a la pregunta sobre el dinero de esta semana de Andrea, que tiene varias preguntas sobre los asesores financieros. Aquí están:

«Cualquier recomendación sobre cómo entrevistar y elegir un asesor fiscal o de jubilación? ¿Hay alguna señal de alarma que deba buscarse, o preguntas específicas que deban hacerse?? Y si debe tener ambos tipos de asesores o puede uno cubrir ambas áreas?

Además, ¿en qué momento debe una familia considerar la planificación patrimonial?? ¿Cómo sabe cuándo necesita este tipo de servicio??

Me interesa localizar y relacionarme con asesores que 1) no se aprovechen de mí y 2) estén dispuestos a considerar mis mejores intereses

Gracias»

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Nuestra opinión

Los viajes de vacaciones de este año pueden ser un nuevo tipo de caos, ya que los viajeros ansiosos vuelven a la rutina de navegar por los aeropuertos y los viajes por carretera. El informe sobre viajes de vacaciones de 2021 de nuestro sitio web reveló que este año hay más gente que piensa gastar dinero en viajes de vacaciones en comparación con el año pasado. Tal vez no resulte sorprendente que la gran mayoría de los estadounidenses que viajan por las fiestas tengan previsto tomar medidas para ahorrar dinero en los viajes. Para algunos, eso significará reservar vuelos por el precio antes que por la comodidad. Sólo ten en cuenta que cuantas más paradas tengas en tu viaje, más oportunidades hay de que los vuelos se retrasen o se cancelen.

Cuando tenga que elegir asesores financieros, sepa qué profesionales pueden ayudarle a alcanzar sus objetivos, tome medidas para investigar a cualquier posible experto que contrate y conozca las señales de alarma. Hay una variedad de asesores potenciales que podrías contratar. Un contable público certificado puede ayudarte a gestionar tus impuestos y un planificador financiero certificado podría ayudarte a conseguir un plan financiero más completo para lograr objetivos a corto y largo plazo. Cuando busque asesores, investigue sus antecedentes y asegúrese de que están debidamente acreditados y de que sus licencias están al día. También puede «contratar» a un robo-asesor para que gestione sus inversiones.

Comprenda cómo se le cobrarán los servicios que reciba. Algunos asesores querrán un pago basado en un porcentaje de su patrimonio. Otros son de pago, lo que significa que usted les paga una tarifa plana por sus servicios. Otra palabra con «f» que debes tener en cuenta en tu búsqueda: fiduciario. Busque asesores que tengan esta designación, lo que significa que están legalmente obligados a poner sus intereses en primer lugar.

Nuestros consejos

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Gestión de inversiones: Cómo hacerlo

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Este artículo tiene por objeto proporcionar información de fondo y no debe considerarse una guía legal.

Transcripción del episodio

Sean Pyles: Bienvenidos al Podcast de Dinero Inteligente de nuestro sitio web, donde respondemos a sus preguntas sobre finanzas personales y le ayudamos a sentirse un poco más inteligente sobre lo que hace con su dinero. Soy Sean Pyles.

Liz Weston: Soy Liz Weston. Lo siento. Sean, ¿quieres decirle a la gente lo que'está pasando??

Sean: Tengo muchas obras en mi casa ahora mismo. Así que si escuchan algún taladro, o golpes o vidrios que se rompen, espero que no sea esto último, es porque esta semana nos van a instalar nuevas ventanas en mi casa.

Liz: Sí. Eso'es algo bueno. Es un poco ruidoso.

Sean: Sí. Así que, por favor, perdona cualquier ruido de fondo. Eso'es lo que'ocurre hoy aquí.

Liz: Vale, genial. Una vez más, soy Liz Weston. Y, para enviar a los Nerds sus preguntas sobre dinero, llámenos o envíenos un mensaje de texto a la línea directa de los Nerds al 901-730-6373. Eso'es 901-730-NERD. O envíenos un correo electrónico a [email protegido]. Pulsa el botón de suscripción para recibir nuevos episodios en tus dispositivos cada lunes. Y si te gusta lo que escuchas, por favor déjanos una reseña y díselo a un amigo.

Sean: En las últimas semanas, Liz y yo les hemos pedido que compartan sus ganancias de dinero en 2021. Tanto si ha pagado una deuda, como si ha conseguido un nuevo trabajo o ha remodelado su casa, le animamos a presumir, y lo ha hecho. Así que a los que ya habéis compartido vuestras historias, quiero daros las gracias, pero somos unos codiciosos anfitriones de podcast y queremos que nos contéis aún más lo que habéis conseguido con vuestro dinero en 2021. Comparte tus triunfos con nosotros dejando un mensaje de voz en la línea directa de Nerd llamando al 901-730-6373 o enviando una nota de voz a [email protegido].

Liz: Esta semana, Sean y yo respondemos a la pregunta de un oyente sobre cómo encontrar los asesores financieros adecuados. Es muy importante saber cómo investigar a su asesor, porque la mayoría de ellos no tienen que actuar en su mejor interés. Para empezar el episodio de esta semana, Sean y yo hablamos del regreso de una tradición americana: los viajes navideños.

Sean: Así es. Liz y yo vamos a hablar de las tendencias que estamos viendo este año en torno a los viajes de vacaciones, cómo se puede ahorrar dinero cuando se viaja y cómo navegar por otra temporada de vacaciones extrañas.

Liz: En primer lugar, Sean, ¿qué debería saber la gente sobre las tendencias que están afectando a los viajes de vacaciones este año??

Sean: Bueno, tal vez no sea una sorpresa que más gente esté planeando viajar este año en comparación con el año pasado. Para contextualizar, alrededor de una cuarta parte de los estadounidenses dijeron que tenían la intención de viajar para las fiestas en 2020, pero no lo hicieron debido a la pandemia. Según una encuesta realizada en nuestro sitio web a más de 2.000 personas.S. adultos realizado en línea por el Harris Poll. Pero 3 de cada 10 personas que no viajaron el año pasado a causa de la pandemia tienen previsto gastar dinero en viajes en estas fiestas. Así que hay más gente que viaja para ver a la familia y los amigos que no vio el año pasado. Me cuento entre ellos, en realidad. Garrett y yo nos quedamos en casa en Portland para Acción de Gracias, Navidad y Año Nuevo'el año pasado, y finalmente hicimos una Navidad tardía en enero. Pero este año planeamos viajar para las vacaciones propiamente dichas. Liz, ¿qué piensas hacer este año??

Liz: El año pasado fue el primero en toda la vida de mi marido que se perdió la Navidad con su familia. Así que eso'es bastante impresionante. Esto es décadas con nunca perder un solo día de fiesta. Definitivamente vamos a ver a mi suegro y a celebrar. Así que tenemos muchas ganas de volver a ver a todo el mundo en persona.

Sean: Resulta que la forma en que la gente viaja este año también está cambiando. Casi una cuarta parte de los viajeros de vacaciones dijo que está utilizando un medio de transporte diferente al que normalmente habría utilizado debido a la pandemia. Eso también es algo que estoy canalizando. Cuando terminamos por ir a ver a la familia de Garrett, hicimos un viaje por carretera, mientras que normalmente habríamos volado. Me compré un coche a principios de la pandemia, y me alegré mucho de tenerlo para poder viajar por nuestra cuenta, llevar el perro, llevar los regalos, y creo que esto podría ser una nueva tradición.

Liz: Solemos ir en coche a casa de mis suegros' pero en las dos últimas ocasiones en las que he estado en un avión, se me había olvidado por completo cómo hacerlo. Acabé llevando los zapatos equivocados y haciendo saltar el detector de metales. Realmente se pierde la práctica. Yo diría que si no has viajado en avión en un par de años, definitivamente ve a la página web de la TSA, asegúrate de que tienes claro lo que tienes que hacer y dónde tienes que estar en cada momento, porque la otra cosa que está pasando es que creo que va a haber mucha más congestión este año de la que mucha gente está acostumbrada a soportar.

Sean: Yo'también me he oxidado un poco con los viajes, como detallaré en un rato cuando se trate de ahorrar dinero en los viajes. Pero en el proceso mismo durante mucho tiempo he sido un gran defensor de lo que llamo mi cápsula de privación sensorial DIY, que es donde tengo una gran sudadera con capucha, tengo mi máscara de ojos, tengo mis auriculares con cancelación de ruido. Me saco del entorno en el que estoy hasta que llego a mi destino. Olvidé mis auriculares con cancelación de ruido, olvidé mi máscara para los ojos. e quedé mirando el asiento de enfrente en plan, "Oh, espera. ¿Cómo me entretengo mientras viajo??" Así que eso'también ha sido un ajuste, volver a la rutina de saber viajar.

Liz: Sí, exactamente. Descargando algunas cosas para tenerlas a la vista. Todo lo bueno.

Sean: Algunos grandes podcasts de finanzas personales, lo que quieras.

Liz: Sí. Ahí lo tienes. Ponte al día con los que te perdiste.

Sean: Sí. Bueno, ahora hablemos de cómo los viajeros pueden ahorrar dinero este año. Tal vez no sea sorprendente que, según la encuesta de nuestro sitio web, la gran mayoría de los viajeros de vacaciones, 9 de cada 10, estén tomando medidas para ahorrar dinero en sus viajes este año.

Liz: Eso tiene mucho sentido porque, de nuevo, los precios están subiendo en muchas cosas por lo que quieres tener cuidado de no gastar demasiado.

Sean: Una cosa que me pareció interesante es que, según el estudio de nuestro sitio web, más de un tercio de los viajeros de vacaciones dicen que eligen los vuelos por el precio en lugar de la comodidad. ¿Qué opinas de esto, Liz??

Liz: Oh, hombre. Me he dado cuenta de que no hay tantos vuelos sin escalas a los lugares a los que vamos nosotros. Creo que es el hecho de que están añadiendo los vuelos poco a poco. Pero yo tendría cuidado con lo que intentas ahorrar a costa de la comodidad, porque cada vez que tienes una parada, tienes la oportunidad de que las cosas vayan mal. Si eres el último vuelo del día y las cancelaciones empiezan a acumularse, puede que no salgas. Siempre que sea posible, si viaja por vacaciones, intente salir temprano o al menos asegúrese de que hay varios vuelos después de usted para que, si algo va mal, pueda salir.

Sean: Una cosa que hay que tener en cuenta es que cada vez que algo va mal, cada vez que tienes una escala, es otra oportunidad para tener que gastar dinero donde no querías necesariamente. Ya sea en un restaurante del aeropuerto, en un bar tomando una o dos cervezas, o comprando una revista o un libro, estas cosas realmente pueden sumar. Recientemente me he encontrado gastando mucho más cuando he viajado por cosas como esta.

Liz: Ese'es un buen punto. Soy un gran aficionado a las salas VIP de los aeropuertos. Algunos de ellos te permiten hacer un cargo por día, pero de nuevo, eso'es de $50 a $75. Si compras una membresía, podrían ser cientos de dólares. Hay tarjetas de viaje premium, tarjetas de crédito que incluyen varias afiliaciones a salas VIP. Pero de nuevo, esos son premium. Sueles tener que pagar por ello de una forma u otra.

Sean: Bueno, hace poco tuve una escala en Seattle cuando me dirigía a Dallas para una boda, y esperaba pasar el rato en la sala VIP de Alaska que tenían en mi terminal, y estaba cerrada a los pases de día debido a la pandemia. Así que para mucha gente, si no estás ya dentro, puede que no sea una opción ahora mismo.

Liz: Sí, exactamente. Yo nunca contaría con eso.

Sean: Bueno, otra cosa de la que deberíamos hablar sobre cómo la gente puede ahorrar dinero en esta época del año es evitar las deudas, lo que puede ser muy difícil para mucha gente, especialmente si están en apuros de dinero porque han gastado mucho en regalos, no están ganando tanto y la inflación está llegando a su presupuesto. Pero evitar tener un saldo puede ahorrarte dinero a largo plazo. Así que ahora es una buena oportunidad para pensar en crear una cuenta de ahorros dedicada a los gastos de viaje para el año que viene, porque incluso 50 dólares al mes podrían ser suficientes para cubrir algunos de los gastos de viaje de las vacaciones del año que viene.

Liz: Tenlo en cuenta el año que viene cuando establezcas tus objetivos financieros. Realmente ayuda tener dinero reservado antes de las vacaciones en una cuenta de ahorro especial. Los bancos online no suelen tener mínimos, y no cobran cuotas mensuales, así que son un buen lugar para guardar lo que llamamos el cubo de los ahorros, pero está etiquetado para que te sientas menos tentado a sumergirte en él.

Sean: Hablemos también de cómo la gente puede utilizar los puntos de las tarjetas de crédito para ahorrar dinero al viajar. Y Liz, esto es algo en lo que tienes mucha experiencia. ¿Puedes hablar un poco de esto?.

Liz: Al igual que muchos otros sabuesos de las recompensas de viajes, acabamos con un montón de noches y puntos gratis porque, obviamente, no estábamos viajando durante la pandemia. Es bonito tenerlas, pero van a empezar a caducar. Si tienes recompensas, revísalas, asegúrate de que entiendes las fechas de caducidad y tal vez despliegues algunas de ellas durante las vacaciones. Si necesitas un hotel, por ejemplo, o necesitas un vuelo de avión, gánalos y quémalos, cariño. No dejes que se queden en los libros durante mucho tiempo.

Sean: Sabemos lo complicado que puede ser averiguar si debes usar puntos o efectivo para reservar tus vuelos. Pero afortunadamente nuestros ingeniosos Nerds han construido una calculadora que puede ayudarte precisamente con este problema. Puedes introducir tu aerolínea, el coste del billete en dólares y en puntos más las tasas, y te dirá cuál es la mejor oferta, si los puntos o las millas. Tendré un enlace a eso en el post de notas del programa en nuestro sitio web.com/podcast.

Liz: Me encanta esa calculadora. Eso es algo que he necesitado durante mucho tiempo. Es genial tenerlo. Le daremos una pequeña pista. Nunca es el mejor uso de sus puntos para comprar mercancía. Así que there's va a ser un montón de ofertas como las vacaciones vienen – "Toma, gástalo aquí." Es mucho mejor utilizarlo para viajar si ese es el motivo por el que acumulas esos puntos. La única vez que uso los puntos para comprar algo o conseguir una tarjeta de regalo es cuando se trata de una cuenta huérfana que voy a cerrar de todos modos. Sean, ¿qué más podemos decir a la gente sobre cómo mantener sus gastos a raya mientras viajan??

Sean: Bueno, esto vuelve a lo que hablábamos antes sobre estar oxidado al viajar, porque yo'he estado viajando un poco más últimamente. He mencionado que fui a una boda en Dallas no hace mucho tiempo, y me di cuenta de que he desarrollado un mal hábito de tirar mi presupuesto por la ventana cuando viajo, porque me quedo atrapado en estar en un lugar nuevo, teniendo todas estas experiencias que sólo voy a ser capaz de tener en este lugar.

Cuando estuve en Dallas, me gasté accidentalmente 90 dólares en corbatas de bolo para la boda en la que estaba. Encontré una tienda vintage muy mona llamada Dolly's, y no pude evitarlo porque era como una tienda vintage con referencias a Dolly. Tenían las corbatas de bolo que quería para Garrett y para mí, y lo siguiente que sé, 100 dólares en dos trozos de hilo con un pequeño encanto. Pero tengo que decir que nos vimos muy bien. Estaban muy volados, pero tal vez no debería haber gastado 90 dólares en corbatas de bolo. Esto es sólo un buen recordatorio para llevar tu presupuesto siempre que viajes. Tal vez sea un recordatorio para mí misma, porque puede ser fácil quedar atrapada dondequiera que estés gastando en las vacaciones.

Liz: Yo diría que fue una gran compra, Sean, porque vas a recordar ese viaje cada vez que lo veas, ¿verdad??

Sean: Eso'es cierto.

Liz: No es un trozo de mierda de plástico de otro sitio. Es algo que está definitivamente ligado al lugar y a Dolly, Dios mío, eres como un superfan de Dolly Parton. ¿Por qué no ibas a conseguir las corbatas??

Sean: Vale, bien, gracias por justificar esto.

Liz: Sí. Pero quizá lo mejor sea tener un fondo de reserva para que cuando gastes dinero así, puedas sacarlo del fondo de reserva o decidirlo de antemano, "Voy a gastar X cantidad."

Sean: Eso'es genial. Si no hay nada más, tal vez pueda incorporar corbatas de bolo en mi armario más a menudo en el futuro.

Liz: Bueno, ahora que vamos a hacer algo de vídeo, probablemente sea una buena idea.

Sean: Sí, absolutamente. Por último, hablemos de cómo gestionar la incertidumbre este año. Llevamos casi dos años de incertidumbre, pero sigue siendo un factor importante a la hora de viajar en vacaciones. Como venimos diciendo desde hace tiempo, gran parte se reduce a ser flexible y tener paciencia. Esto comienza con el repaso de las políticas de cancelación y cambio de su aerolínea, y quizás también con un seguro de viaje.

Liz: Si no tienes el hábito de comprarlo, al menos deberías mirarlo o, de nuevo, utilizar una tarjeta de crédito que tenga incorporado algún seguro de viaje. Eso ayudará si tu equipaje se pierde, por ejemplo. Hay un montón de formas diferentes de seguro de viaje, y esto no es lo que el podcast es hoy, pero definitivamente se puede comprobar en eso.

La otra cosa es -cuando hablabas de ser flexible y tener paciencia- por favor sé flexible y paciente con la gente con la que tratas en las aerolíneas, en los proveedores de viajes porque están al límite. Si últimamente ha intentado llamar a una línea de atención al cliente de una aerolínea, probablemente le hayan citado tiempos de espera de 15 minutos, 20 minutos. El otro día me citaron una hora y media. Así que, en la medida de lo posible, intente hacer las cosas en la página web, a través de la app, y no intente hacerlo a través del teléfono.

Sean: Aporta un poco más de amabilidad y consideración en cada interacción que tengas con personas que trabajan en condiciones bastante difíciles.

Liz: Es frustrante, lo sé. El otro día tuvimos una situación en la que un vuelo, veamos, se retrasó, se canceló, se volvió a reservar, se retrasó, se volvió a retrasar, se retrasó una tercera vez, y finalmente lo cancelé y lo volví a reservar porque no pude cambiarlo en la página web y no pude comunicarme con la línea telefónica. Estas cosas pasan. Es súper frustrante. Básicamente envié una carta al servicio de atención al cliente diciendo, "Quiero que me devuelvan el dinero porque no pude comunicarme con ustedes." Pero, de nuevo, es algo que está fuera de tu control, así que tienes que tranquilizarte un poco aunque sea frustrante.

De acuerdo. Creo que lo hemos cubierto. Sean, pasemos a la cuestión del dinero.

Sean: Vamos'a hacerlo.

Liz: La pregunta sobre el dinero de este episodio viene de Andrea, que tiene varias preguntas sobre los asesores financieros. Aquí están:

«Alguna recomendación sobre cómo entrevistar y elegir un asesor fiscal o de jubilación? ¿Hay alguna señal de alarma a la que deba prestar atención, o preguntas específicas que deba hacer?? ¿Y debería tener ambos tipos de asesores o puede uno cubrir ambas áreas??

Además, ¿en qué momento debe una familia considerar la planificación patrimonial?? Cómo sabes cuando necesitas este tipo de servicio?

Me interesa localizar y relacionarme con asesores que 1) no se aprovechen de mí y 2) estén dispuestos a considerar mis mejores intereses

Gracias»

Sean: Para ayudarnos a responder a las preguntas de Andrea'en este episodio del podcast, nos acompaña Alana Benson, la Nerd de las inversiones. Bienvenida al podcast, Alana.

Alana Benson: Hola, chicos.

Liz: Bueno, Alana, la buena noticia es que nunca ha sido tan fácil encontrar ayuda buena, objetiva y asequible para tus finanzas. La mala noticia es que todavía no es fácil encontrar el asesor financiero adecuado.

Sean: Es cierto. Creo que deberíamos empezar hablando de lo que hacen exactamente los asesores financieros. Al más alto nivel, un asesor financiero es alguien que ayuda a la gente a gestionar su dinero y a alcanzar sus objetivos. Hay muchos tipos diferentes de asesores financieros, que tienen diferentes calificaciones y áreas de experiencia. Alguien que, por ejemplo, es un asesor fiscal, no puede ayudarle con consejos de inversión. Alana, ¿podrías darnos un rápido resumen de los diferentes tipos de personas que uno podría contratar??

Alana: Así que hay un montón de nombres diferentes de asesores financieros y algunos significan más que otras cosas. Por ejemplo, cualquiera puede llamarse asesor financiero. Joe Schmo. de la calle, sin ninguna cualificación, puede llamarse legalmente asesor financiero, y eso es algo que hay que tener en cuenta. Como mínimo, un asesor de inversiones registrado se rige por la SEC [Comisión de Valores y Bolsa] o por una oficina de valores estatal, y puede proporcionar legalmente asesoramiento de inversión personalizado. Así que, como mínimo, alguien que habla contigo sobre tu dinero debería tener esa designación.

Lo ideal sería trabajar con un planificador financiero certificado. Esto significa que tienen una educación muy rigurosa y tienen una responsabilidad fiduciaria, lo que significa que tienen que trabajar en tu mejor interés. Eso es lo que este lector está preguntando. Quieren asegurarse de que ese asesor no se va a aprovechar de ellos, y eso es muy, muy importante.

La otra designación, si usted está buscando ayuda con sus impuestos es un CPA, o un contador público certificado, y ellos'serán capaces de responder a todas esas preguntas de impuestos de grano fino.

Liz: También recomendaría a los agentes registrados porque no son contadores públicos, pero son profesionales de los impuestos, y pueden ser un poco más asequibles que los contadores públicos. Así que eso'es otra cosa en la que pensar si'está buscando estrictamente ayuda con los impuestos.

Sean: Otro tipo de asesor financiero en el que la gente podría no pensar es en los asesores de crédito. Trabajan en agencias de asesoramiento crediticio sin ánimo de lucro, y ofrecen asesoramiento gratuito sobre la deuda y el crédito a personas que tal vez no puedan permitirse ayuda financiera pero que se beneficiarían de ella.

Liz: Otra categoría a tener en cuenta son los asesores financieros acreditados y los entrenadores financieros acreditados. Estas personas tienden a ser empleadas por las cooperativas de crédito, los militares. A veces están disponibles de forma gratuita. A veces tienen una escala móvil. Pero se especializan en temas que son comunes a la gente de clase media. Así que no es sólo la planificación del patrimonio, los problemas de fideicomiso de los grandes patrimonios. Ellos realmente están en el terreno y pueden ayudarte con cosas como el presupuesto y la deuda, cosas así.

Sean: Pagar a alguien para que gestione tu dinero es algo que creo que mucha gente no puede permitirse o no cree que lo necesite. ¿Cuándo crees que alguien debería pensar en contratar a un humano frente a hacerlo tú mismo o emplear un robot en Internet??

Alana: Esta es una gran pregunta. Todo depende de la complejidad de su situación individual. Si su situación se está volviendo muy compleja y, por ejemplo, se ha casado y ha comprado una casa y sus padres se están haciendo mayores y usted está teniendo hijos y está tratando de averiguar a dónde debe ir su dinero en el futuro, ese podría ser el momento de hablar con un asesor financiero. Digamos que tienes un nuevo trabajo y que te ofrecen muchos planes de salud diferentes o una HSA [cuenta de ahorros para la salud] frente a una FSA [cuenta de gastos flexibles]. Este tipo de cosas son un gran momento para ponerse en contacto con alguien para que pueda hacer sus preguntas individuales.

Si sólo busca una gestión de inversiones y no le importa en absoluto elegir sus propias acciones, sólo sabe que debe invertir pero no quiere tener que hacer nada, un robo-advisor invertirá automáticamente su dinero por usted. Pero no va a ser lo mismo que ir a alguien diciendo, "Hey, quiero hacer un plan de sucesión. ¿Podemos hacer eso??" Depende de lo que quieras hacer con tu dinero y de lo compleja que sea tu vida.

Liz: También creo que podría ser una buena idea pensar en contratar a alguien si no estás al día con las tareas de bricolaje, si no estás rebalanceando tu cuenta o no estás al día con la ley de impuestos o lo que sea necesario hacer. También puede considerar la posibilidad de contratar a alguien si tiene problemas para llegar a un acuerdo con su pareja. Puede que necesites a un tercero neutral para solucionar las cosas. Además, esto es algo interesante, pero'es realmente una cosa. Algunas personas contratan a asesores financieros porque quieren tener a alguien a quien culpar si las cosas van mal, y los asesores financieros suelen tener un seguro de errores y omisiones. Básicamente, te permite demandar a alguien. No es la mejor razón, pero es una razón. Así que ahí lo tienes.

Sean: Para mí, creo que gran parte de la gestión de las finanzas personales se reduce a la comprensión de productos específicos que a menudo están vinculados con diferentes acrónimos y la forma en que estos productos se cruzan con sus objetivos financieros y, a menudo, las obligaciones fiscales. Esto puede ser extremadamente complicado. En mi caso, uno de mis objetivos financieros para el año que viene es conseguir la ayuda de un equipo que me ayude a entender todos los productos que debería aprovechar, cómo utilizarlos de la forma más eficiente desde el punto de vista fiscal y también de manera que me ayuden a alcanzar mis objetivos personales.

Liz: Sí, exactamente. Eso'es muy inteligente pensar en quién puede ayudarte. Muchas veces es el asesor fiscal el que es el asesor financiero de entrada. Es como, miramos los impuestos y vamos, "Oh, realmente no quiero lidiar con esto," así que esa'es la primera persona que contratamos.

Sean: Sí. Bueno, Liz, en realidad quiero hablar un minuto sobre tu situación porque, curiosamente, eres una planificadora financiera certificada y sin embargo tienes un equipo de gente que te ayuda a gestionar tu dinero. ¿Puede hablarnos un poco de cómo y por qué decidió externalizar parte de la gestión de su dinero??

Liz: Sí. Cuando empecé a obtener la credencial CFP, pensé, "Bueno, una persona razonablemente inteligente puede manejar su propio dinero," y para cuando terminé la formación, ya tenía a mi asesor fiscal, a un abogado de planificación patrimonial y más tarde añadí a todo tipo de personas, incluyendo a un magnífico agente de seguros. Y, la última parte fue contratar nuestro propio CFP. Parte de ello fue eso de que los hijos del zapatero no tienen zapatos, es que yo estaba aconsejando a todo el mundo y no me estaba ocupando de mis propios asuntos. Así que las cosas no se hacían que debían hacerse.

Otra parte es que es muy bueno tener a alguien para rebotar ideas. Mi CPA vive y respira impuestos para que yo no tenga que hacerlo. Para mí, eso es increíblemente liberador. Vale la pena el dinero que le pago. Lo mismo con el agente de seguros. Tuvimos un problema y pude acudir a ella y decirle, "¿Puedes ayudarnos con esto??" Ella movió montañas, consiguió que las cosas se hicieran. Es realmente bueno tener gente de tu lado.

Sean: Creo que es realmente revelador que en el proceso de pasar por los diversos cursos que tienes que tomar para obtener la certificación CFP, viste lo complejo que son todas estas diferentes áreas de la gestión del dinero y decidiste conseguir a alguien que pueda manejar esto por ti para quitarte ese peso de encima.

Liz: Exactamente. Porque no sabes lo que no sabes. Eso es lo que realmente desconcierta a la gente, sobre todo si te diriges a la jubilación, realmente necesitas otro par de ojos para tu plan, porque nunca te has jubilado antes. Un buen planificador financiero tendrá muchos, muchos clientes que han estado jubilados y saben todas las cosas que pueden surgir, todas las formas en que se puede arruinar. De nuevo, este es tu dinero para el resto de tu vida. Tienes que asegurarte de que tomas las decisiones correctas.

Sean: Bueno, ahora creo que probablemente deberíamos hablar de cómo y dónde la gente puede encontrar asesores financieros para la jubilación de impuestos o consejos generales de gestión de dinero. Alana, ¿dónde crees que la gente debería ir para eso??

Alana: Definitivamente quieres trabajar con un CPA para los impuestos, como dijo Liz, que realmente viven y respiran ese tipo de cosas. Ellos'son la persona con la que hay que hablar. Un PPC para el asesoramiento financiero. Una nota sobre esto es que es muy, muy importante hacer su debida diligencia y comprobar dos veces sus certificaciones. Algunas personas podrían tener un retraso en su designación, tal vez tuvieron una violación. Hay sitios web donde puedes ir y comprobar estas designaciones y asegurarte de que están al día, asegurarte de que no han tenido ninguna demanda y asegurarte de que sería una buena persona con la que trabajar. Así que definitivamente, antes de trabajar con alguien, comprueba que su designación es la que dice ser, y te ahorrarás un gran dolor de cabeza haciendo esa pequeña cantidad de trabajo por adelantado.

Liz: También hay que mencionar que hay planificadores financieros que tienen una formación fiscal. Esos son CPA/PFS. Así que el PFS significa especialista financiero personal. Si quieres contratar a un asesor fiscal, pero también quieres asesoramiento financiero, puedes buscar esa designación «todo en uno».

Alana, solía haber una gran división entre la gente que trabajaba en persona y la gente que sólo trabajaba online o con robo-asesores. Esto se ha difuminado un poco con la pandemia, pero ¿podría hablar del asesoramiento financiero en línea frente al presencial??

Alana: Así que los asesores financieros tradicionales en persona a menudo cobran alrededor del 1% de su dinero que manejan para usted. Cuanto más dinero tenga gestionado, más elevados serán los honorarios. Algunas personas sólo quieren reunirse con alguien en persona, y eso está muy bien si esa es su zona de confort y quiere pagar por ello. Es una elección personal. Pero en Internet, puede encontrar servicios que le ayudarán a conectarse con un asesor financiero en línea, y a menudo cobran una tarifa mucho más baja del porcentaje de activos que gestionan para usted. Pueden hacer casi todo lo que un asesor tradicional en persona puede hacer. Y muchas veces estos servicios también tienen acceso a ayuda fiscal y preparación de impuestos. Son un buen punto intermedio si no quieres pagar necesariamente el 1% de los honorarios por conocer a alguien en persona y puedes pagar una tarifa más barata.

Muchos de estos servicios ahora hacen videollamadas. Para que pueda reunirse con alguien y hablar con un ser humano. Sólo será a través de Zoom o por videoconferencia. También hay muchos servicios puntuales que se pueden ofrecer. Sé que Ellevest es un proveedor que puede comprar sesiones individuales con un CFP o incluso puede hacer asesoramiento profesional. Algunos otros proveedores también ofrecen estos servicios puntuales. Si necesita ayuda con algo muy particular, puede ser una buena opción.

Luego hay algunos proveedores que incluso hacen una mezcla de robo-asesoramiento, es decir, gestionar tu dinero con un algoritmo informático y acceder a asesores humanos también por menos dinero. Hay mucha más flexibilidad que antes, y hay opciones más asequibles. Por lo tanto, no sólo tiene que ser una persona muy rica para ir a buscar ayuda con sus finanzas. Hay todo tipo de opciones para cada umbral financiero.

Liz: Además de esa tarifa global del 1%, puedes encontrar gente que cobre por hora, por ejemplo, o que tenga una tarifa mensual de retención. Esa puede ser una forma más asequible de obtener ayuda.

Sean: La elección de un asesor financiero es una decisión bastante seria. Quieres asegurarte de que es alguien en quien puedes confiar, con quien puedes tener una relación sana, abierta y continua. Aunque hay muchas opciones, elegir la más adecuada para usted puede ser un poco difícil. Cuando alguien investiga a un posible asesor financiero, ¿qué preguntas cree que debería hacer??

Alana: Así que, ante todo, lo más importante es preguntarles si son fiduciarios. Una vez más, eso sólo significa que están legalmente obligados a trabajar en su mejor interés. No le ofrecerán productos para ganar una comisión, sino que le ofrecerán lo que realmente es la mejor opción para usted.

Otra cosa importante es preguntar cómo se les paga. Los asesores pueden utilizar esa estructura de «activos bajo gestión» de la que hablaba, pero la gente utiliza una variedad de estructuras de honorarios. Así que es muy importante entender de antemano cómo va a pagarles, para que en el futuro no tenga que decir nada, "Bueno, espera, pensé que iba a ser mucho menos que esto." Definitivamente, usted también quiere preguntar acerca de esas calificaciones.

También puede preguntar cómo se comunicará. Asegúrese de que se siente cómodo hablando con ellos de la forma que prefiera, ya sea por teléfono o por correo electrónico. Asegúrese de saber con qué frecuencia podrá hablar con ellos. Tal vez sólo sea cuatro veces al año o tal vez tenga acceso ilimitado, y esa será una distinción muy importante. Si necesitas mucha ayuda, debes asegurarte de que tienes acceso ilimitado a tu asesor para que no tengas que esperar a esas llamadas telefónicas trimestrales.

Liz: También está la cuestión de si vas a hablar con la misma persona cada vez o si tu caso puede ser transferido para que hables con un CFP diferente o un asesor diferente cada vez? Con los servicios menos costosos, es posible que no tenga una persona dedicada a hablar con ella.

Alana: Es muy importante que lo hagas por adelantado, porque esa es la diferencia de desarrollar una relación a largo plazo con una persona que te conozca como tal y sepa las cosas que realmente te importan e incluso conozca un poco tus antecedentes familiares. Si desarrollas esa relación con el tiempo, puede ser un activo muy, muy valioso en lugar de hablar con una persona diferente cada vez que se llama por teléfono.

Sean: Nuestro oyente también se pregunta sobre las banderas rojas que hay que buscar cuando se investiga a un asesor. ¿Qué opinan ustedes al respecto??

Alana: Creo que una de las cosas más importantes es que no puedan responder a tus preguntas con claridad. Si te dan respuestas muy imprecisas sobre el pago o lo que vas a invertir, eso es definitivamente una bandera roja. Otra cosa es simplemente asegurarse de que usted hace clic con ellos. ¿Te sientes cómodo comunicando tus preocupaciones o te estás conteniendo?? Confía en tu instinto y comprueba si puede ser una persona con la que puedas tener una relación realmente sólida.

Liz: No quiere ser la primera vez que se enfrentan a ciertas cuestiones como las opciones de compra de acciones o las cuestiones de la pequeña empresa, la jubilación o ser un empleado del gobierno, ser un empleado militar. No quieres que aprendan de ti. Así que si tienen otras personas que están como tú en esa situación, es probable que tengan un conocimiento más profundo de lo que necesitas y cómo conseguir tus objetivos.

Alana, ¿cómo puede la gente decidir si es mejor tener un asesor que haga muchas cosas o tener asesores específicos para diferentes propósitos??

Alana: Creo que realmente depende de la persona. Es más importante tener un equipo que trabaje en conjunto si vas a trabajar con un equipo. Sé que muchos asesores trabajarán con tus finanzas y luego llamarán a tu persona de impuestos y se asegurarán de que todo el mundo juegue bien y te dejen vivir tu vida. En términos de si es mejor tener uno para todo, de nuevo, creo que depende de la persona. Si encuentra un asesor que también tenga experiencia en impuestos y que pueda ocuparse de todo por usted, eso podría funcionar realmente. Pero como decías, Liz, no todo el mundo puede ser un experto en todo. Si tu situación financiera se complica o tienes que ocuparte de las opciones de compra de acciones o tienes que ocuparte de la planificación del patrimonio, es posible que quieras contratar a un especialista que realmente sepa lo que hace en ese campo. Entonces pueden trabajar con tu equipo actual. Pero de nuevo, depende de la persona.

Liz: La gente buena tiende a conocer a gente buena. Ese fue el caso cuando contratamos a nuestro planificador financiero. Ella conocía a la persona de seguros que tenemos ahora, y conocía al contador público que tenemos ahora. Los he recomendado a ambos, y hemos estado muy contentos. Así que si encuentras a uno de estos profesionales y quieres más, tal vez acudas a ellos para que te recomienden,

Sean: Nuestro oyente'también se pregunta sobre cuándo considerar la planificación del patrimonio. Empezaré diciendo que cubrimos esto en un episodio de hace un par de semanas, así que si no lo has escuchado, te lo recomiendo. Pero la respuesta corta es ASAP. Probablemente deberías tener un plan de sucesión ayer, y no te llevará mucho tiempo resolverlo. Es muy importante, pero lo es especialmente si tiene hijos de los que quiere ocuparse.

Alana: Es mucho mejor tener esas cosas preparadas y en su sitio que no tenerlas.

Liz: Hay dos documentos, en realidad, que todo el mundo necesita, incluso si decides no tener un testamento, que no puedo imaginar por qué lo harías. Pero necesitas tener una directiva avanzada para que alguien pueda tomar decisiones por ti si estás incapacitado para la atención médica y necesitas un poder notarial para las decisiones financieras. Así que se trata de la calidad de vida. Eso'no es lo que pasa con tus cosas después de que mueras. Eso es mientras uno está vivo. Y como dijo Sean, si tienes hijos menores de edad, realmente, necesitas nombrar un tutor. No querrás que tengan que pasar por el juzgado o por el sistema de acogida, Dios no lo quiera. Así que hazlo porque los amas. Hazlo.

Sean: Correcto. Hay un montón de recursos disponibles en línea, como Rocket Lawyer, un servicio que la gente puede pagar, algunos tienen como un beneficio de su empleador. También, sitios web como nolo.com. Tienen plantillas para ciertos documentos como este que te ayudan a empezar.

Liz: Incluso si decides ir a un abogado más tarde, si tu situación se complica, al menos el material en línea pondrá algo en su lugar. Para que lo tengas en caso de emergencia.

Alana: La planificación de la herencia puede ser una de esas cosas por las que podrías pagar una cuota única, y luego simplemente ir a hablar con alguien que podría ayudarte a elaborar esos planes. No se trata de una comisión que se pague de forma continuada. Podrías pagarlo una vez, tener esos documentos en regla, y luego'se acabó.

Sean: Muy bien. Bueno, Alana, ¿tienes alguna idea final para Andrea o para cualquier otra persona que esté buscando un asesor financiero o un equipo de asesores??

Creo que lo más importante es confiar en tu instinto. Sepa que esta es una relación que usted'está empezando a formar. Si trabaja con una persona, ya sea en línea o en persona, asegúrese de que se siente cómodo con ella porque, al fin y al cabo, le está pagando por un servicio, y es su dinero. No le debes nada a nadie por adelantado. Muchos de estos asesores ofrecerán consultas gratuitas. Así que asegúrate de que te sientes cómodo. Creo que eso es lo más importante.

Sean: Bueno, muchas gracias por hablar con nosotros.

Alana: Sí. Gracias por recibirme.

Sean: Con eso, pasemos a nuestros consejos para llevar. Puedo dar el pistoletazo de salida. Lo primero, saber lo que se quiere. Hay muchos tipos diferentes de asesores, así que busque uno o varios que puedan ayudarle a alcanzar sus objetivos.

Liz: A continuación, comprueba las credenciales. Cuando contrate a un asesor financiero, compruebe que tiene las certificaciones adecuadas y asegúrese de que contrata a un fiduciario.

Sean: Por último, la planificación patrimonial es importante incluso si no tienes mucho dinero, y prepararla con tiempo podría ahorrar a tus seres queridos algunos disgustos.

Liz: Eso'es todo lo que tenemos para este episodio. ¿Tienes alguna pregunta sobre el dinero?? Acude a los Nerds y llámanos o envíanos un mensaje de texto con tus preguntas al 901-730-6373. Eso's 901-730-NERD. También puede enviarnos un correo electrónico a [email protegido]. Visita nuestro sitio web.com/podcast para obtener más información sobre este episodio y recuerda suscribirte, calificar y opinar sobre nosotros dondequiera que recibas este podcast.

Sean: Este es nuestro breve descargo de responsabilidad, cuidadosamente elaborado por el equipo legal de nuestro sitio web. Sus preguntas son respondidas por escritores de finanzas con conocimientos y talento, pero no somos asesores financieros o de inversión. Esta información nerd se proporciona con fines educativos y de entretenimiento en general y puede no corresponder a sus circunstancias específicas.

Liz: Dicho esto, hasta la próxima vez, pasen a los Nerds.