Smart Money Podcast: Rethinking Credit Reporting, y Lightning Round Money Questions

Liz Weston, Sean Pyles 19 de julio de 2021

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Cuerpo:

Bienvenido al podcast Smart Money de nuestro sitio web, donde respondemos a sus preguntas sobre el dinero en el mundo real.

El episodio de esta semana comienza con un debate sobre los fallos del sistema de información crediticia.

A continuación, pasamos a responder a una serie de preguntas de los oyentes, entre ellas cómo gestionar los impuestos mientras se trabaja a distancia, cuándo contratar a un asesor financiero y cómo encontrar una cuenta de ahorro de alto rendimiento.

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Nuestra opinión

Los informes de crédito suelen tener errores y son difíciles de navegar para los consumidores, pero son demasiado accesibles para los ladrones de identidad. El Congreso y los organismos reguladores deben intervenir para resolver estos problemas. Mientras tanto, depende de nosotros comprobar nuestros informes de crédito y disputar los errores. Usted puede acceder a sus informes de crédito de las tres principales agencias de crédito – Experian, Equifax y TransUnion – de forma gratuita semanalmente hasta el 20 de abril de 2022. Puede encontrar sus informes en annualcreditreport.com. Y si encuentra errores en un informe, rebátalo.

Cuando se trata de gestionar los impuestos mientras se trabaja a distancia, comprueba las normas del estado en el que vives y trabajas. Asegúrate de que tus retenciones están correctamente configuradas para evitar una factura de impuestos. Y si tiene un empleo en el que puede trabajar a distancia, considere la posibilidad de aprovechar la oportunidad de trasladarse a un lugar de ensueño, o tal vez a uno con un impuesto estatal sobre la renta más bajo.

Si está buscando una cuenta de ahorro de alto rendimiento, sepa dónde buscar y tal vez reduzca sus expectativas. Dados los bajos tipos de interés actuales, no hay muchas cuentas que ofrezcan un rendimiento realmente alto. Pero estas cuentas le darán una mayor rentabilidad que si mantiene su dinero en una cuenta corriente tradicional. Busque en Internet la mejor cuenta de ahorro de alta rentabilidad para sus necesidades.

En cuanto a la búsqueda de un asesor financiero, es una buena idea consultar con uno cuando sus finanzas alcanzan un nivel de complejidad con el que no se siente cómodo manejando por su cuenta. Busque asesores fiduciarios de pago. Los asesores fiduciarios están legalmente obligados a poner sus intereses financieros en primer lugar, pero no todos los asesores están obligados a hacerlo.

Nuestros consejos

  • El trabajo a distancia puede ser conveniente, pero cuide sus impuestos. Habla con un profesional de los impuestos si no estás seguro de cómo tributarás si trabajas en un estado diferente al de tu empleador.

  • Las cuentas de alto rendimiento no son necesariamente de alto rendimiento ahora mismo. Pero puede obtener una rentabilidad ligeramente superior y evitar las comisiones. Busque en Internet una cuenta que se ajuste a sus necesidades.

  • Sepa cuándo pedir ayuda. Los asesores financieros pueden ayudarle a tomar decisiones financieras complicadas, pero asegúrese de que están obligados a anteponer sus intereses.

Más información sobre su dinero en nuestro sitio web:

Tasas estatales del impuesto sobre la renta en 2021: Qué son y cómo funcionan

Cómo elegir un asesor financiero

Tipos de cuentas de ahorro: Dónde guardar tu dinero

Tiene una pregunta sobre dinero? Envíe un mensaje de texto o llámenos al 901-730-6373. O puedes enviarnos un correo electrónico a [email protegido]. Para escuchar los episodios anteriores, vaya a la página de inicio del podcast.

Transcripción del episodio

Liz Weston: Bienvenidos al podcast de nuestro sitio web Smart Money, donde respondemos a sus preguntas sobre finanzas personales y le ayudamos a sentirse un poco más inteligente sobre lo que hace con su dinero. Soy Liz Weston.

Sean Pyles: Y yo'soy Sean Pyles. Para ponerse en contacto con los Nerds, llámenos o envíenos un mensaje de texto a la línea directa de los Nerds en el 901-730-6373. Es el 901-730-NERD, o envíenos un correo electrónico a [email protegido].

Liz: Y pulsa el botón de suscripción para recibir nuevos episodios en tus dispositivos cada lunes. Si te gusta lo que escuchas, déjanos una reseña.

Sean: En este episodio, estamos haciendo las cosas de forma un poco diferente. En lugar de responder a una pregunta de dinero de un oyente, vamos a responder a varias de sus preguntas en lo que llamamos una ronda relámpago de preguntas sobre el dinero. Y sólo Liz y yo respondemos a sus preguntas esta vez.

Liz: Sí, tenemos tal retraso, estábamos empezando a sentirnos culpables. Así que nosotros'vamos a intentar abordar todos los que podamos.

Sean: Pero dicho esto, por favor, sigue enviándonos tus preguntas. Las leemos todas. Nos encantan. Liz y yo hablamos de ellos todo el tiempo y estamos aquí para ayudarles, así es como podemos hacerlo.

Liz: Por supuesto.

Sean: En primer lugar, sin embargo, en nuestro segmento de Esta semana en tu dinero, Liz y yo estamos hablando de los muchos problemas que plagan el sistema de informes de crédito, cómo se podría mejorar y lo que nosotros como individuos podemos hacer al respecto. Liz, recientemente escribiste sobre este tema en una de tus columnas. ¿Puedes empezar por darnos un resumen de algunos de los principales problemas en nuestro sistema de informes de crédito?

Liz: Oh, hay tantos. Tenemos que empezar con la idea – porque no se puede decir lo suficiente – que esto no fue construido para nosotros. Este sistema fue construido para los prestamistas. A lo largo de los años hemos mejorado el acceso a esta información, pero a veces sigue siendo muy difícil de acceder y de corregir. Y puede tener un gran impacto en tu vida. Quiero decir, no es sólo lo que las tarjetas de crédito que puede obtener y lo que la tasa de interés que usted paga en su hipoteca, pero it's también, en muchos estados, lo que usted paga por el seguro de propiedad, para el seguro de los propietarios, lo que usted paga por el seguro de automóvil.

Sean: Si puedes conseguir un alquiler de un apartamento.

Liz: Sí, exactamente. Y los empleadores miran tu informe crediticio cuando buscan ciertos trabajos. No todos los empleadores hacen esto. Y ellos no miran las puntuaciones de crédito, miran su informe de crédito. Pero el problema es que no hay pruebas de que tu crédito tenga algo que ver con tu fiabilidad como empleado. Nunca han hecho esa conexión, y sin embargo se sigue utilizando así. Así que si te metes en problemas y tu crédito se ve afectado, tiene un efecto dominó en toda tu vida.

Sean: Correcto. Así que un sistema al que no optamos, al que nos apuntamos sin querer, tiene un impacto masivo en varios aspectos de tu vida más allá de la cantidad que pagas por el dinero. Hablemos de algunos de los principales problemas. Uno de ellos es en torno a la prevalencia de errores en los informes de crédito. Has encontrado una estadística bastante interesante. ¿Qué fue eso??

Liz: Consumer Reports en realidad reclutó a unos 6.000 voluntarios para comprobar su informe de crédito y reportar lo que encontraron. Básicamente, una de cada tres personas encontró algún error o cuenta que no reconocieron. Y tal vez eso'es sólo la forma en que formularon la cuenta, no lo reconocen. Pero en cualquier caso, mucha gente encontró un montón de problemas. Yo miro mi informe de crédito: hay errores ortográficos en mi nombre, lo cual no es un gran problema. Tengo un nuevo segundo nombre que alguien del Banco de América me dio. En serio, Akram. Apareció en una tarjeta de crédito. Es como, ¿de dónde demonios ha salido eso??

Sean: Alguien estaba aburrido un día.

Liz: No lo sé, pero sacar eso fue un dolor de cabeza. Y normalmente no tengo que lidiar con muchos problemas porque mi crédito es bastante bueno, pero esto fue como, esto es tan molesto que este error se metió en el sistema y es tan difícil sacarlo.

Sean: E incluso el acceso a los informes de crédito puede ser un reto para algunas personas. Sí, hay servicios a los que te puedes apuntar gratuitamente, y nuestro sitio web'es uno de ellos, donde puedes obtener tu informe de crédito gratuito. Pero si usted va directamente a los sitios web de la oficina, incluso puede ser un reto para tratar de encontrar ese sitio web, correcto?

Liz: Bueno, he estado escuchando a los lectores sobre esto durante mucho tiempo. Yo diría que usted puede obtener su informe de crédito gratuito en annualcreditreport.com. Y ellos'volvieron y dijeron, "Me pidieron una tarjeta de crédito." Yo estaba como.., "Te has equivocado de sitio." Y sucedió lo suficientemente consistente, es como, espera un minuto. Así que traté de hacer esto como una persona normal lo haría. Buscas el nombre en Google "informe de crédito anual" o "informe de crédito gratuito" o "puntuación de crédito gratuita" – aparecen todos estos anuncios, y adivina qué es lo que venden?

Sean: Su propio informe de crédito que puede obtener de forma gratuita.

Liz: Exactamente. Y la monitorización del crédito. Así que si terminas en uno de estos sitios por accidente y te inscribes en este monitoreo de crédito, de repente tu informe de crédito gratuito se convierte en un cargo de 20, 30 o 40 dólares al mes en tu tarjeta de crédito, y es realmente molesto.

Sean: Y no ayuda que algunos de los burós de crédito te vendan productos para monitorear tu reporte de crédito que te cobran también eso. Así que es la oficina de la que querrías obtener tu información, y ellos'están tratando de sacarte dinero también.

Liz: Sí.

Sean: Y además, si vas a annualcreditreport.com, el sitio web parece que tiene unos 10 años de edad. Así que cuando lo veo, no me parece muy digno de confianza.

Liz: Verás, tenemos que golpear en eso, y en el SEO, porque si miras los resultados una vez que haces una de esas búsquedas, nada dice, "Este es el sitio oficial." Nada dice, "Este es el sitio correcto, el que usted'está buscando." Básicamente, lo que tiene que pasar es que ese sitio necesita una actualización y necesita un mejor SEO, y creo que los motores de búsqueda deben hacer que el primer resultado. Quiero decir, eso'es lo que la gente está buscando. Don't serve them up a bunch of ads.

Sean: Bueno, creo que ese punto es realmente importante. Necesitamos algunos cambios más amplios por parte de los Googles del mundo, del Congreso, incluso de las agencias de crédito, para que no estemos tratando de vadear este sistema tan confuso.

Liz: Sí. Y la otra parte de la confusión sobre la que no escribo tanto en esta columna son las cuestiones de seguridad. Oh, Dios mío. Quiero decir, mucha gente no puede entrar en sus propios informes de crédito, pero ya sabes quién puede? Los delincuentes que tienen toda su información. Ellos'lo están mirando, está justo en frente de ellos. Para que puedan responder a todas estas preguntas tontas. Cuál era el importe de su alquiler de coche hace 25 años? O lo que sea que haya sido. Las dos que me encontré y que me hicieron explotar la cabeza, una era cuál es tu signo astrológico? En serio. Y otra es cuántos años tendrás en exactamente cinco años? Y eso me hizo recordar la universidad, cuando tenía una identificación falsa, y tuve que pensar en el momento.

Y tengo cierta simpatía porque siempre estás negociando la comodidad y la seguridad, y si lo haces demasiado fácil, es demasiado fácil entrar. Si lo haces demasiado difícil, entonces la gente no puede'obtener sus informes de crédito. Así que tengo una solución para esto, pero es algo a largo plazo.

Sean: ¿Qué es eso??

Liz: Es decir, dejar de hacer que tu número de la Seguridad Social sea la única identificación. No debería ser. No fue construido para eso y'es demasiado valioso ahora. That's por qué la gente quiere entrar en su información es porque that's un identificador de todo para que puedan cometer fraude médico, para que puedan abrir cuentas en su nombre, para que puedan robar su reembolso de impuestos. Hay todo tipo de formas en las que pueden abusar de tus finanzas porque tienen este número, y no debería ser así.

Sean: Bueno, especialmente en un mundo post-Equifax-hack. Sólo como un recordatorio para la gente: Equifax fue hackeado en 2017, y millones y millones de personas's información es sólo por ahí en el mundo. Y creo que'es seguro que la gente asuma que su propia información está flotando por ahí en algún lugar, que también es un buen recordatorio para congelar sus informes de crédito en las tres oficinas. Es gratis hacerlo. Pero la conclusión es que todos somos vulnerables a esto.

Liz: Sí. Y sólo para agregar a eso, tengo congelamiento de crédito. Creo en la congelación del crédito, pero ha habido algunas quejas de que incluso la congelación del crédito, los malos están entrando en esos. La solución tiene que ser que tomemos esta información y la hagamos menos valiosa. Otros países no utilizan los números de la Seguridad Social como identificadores para todo. No necesitamos. Sólo tenemos que tener la voluntad de cambiar ese sistema.

Sean: Sí. Una vez más, todo el sistema necesita una revisión, y esto no es ni siquiera para tocar el hecho de que el racismo se cuece en el sistema también. Creo que es importante saberlo porque, dada la historia de discriminación en los préstamos y en el empleo en este país, entre otros factores, a muchos estadounidenses de raza negra y de otras comunidades marginadas les resulta más difícil conseguir las comillas "buenos comportamientos" que conducen a una mayor puntuación de crédito en comparación con sus homólogos blancos.

Liz: Sí. Esto ha sido parte del sistema desde el principio, cuando los puntajes de crédito realmente comenzaron a despegar. Hubo todos estos estudios sobre el impacto dispar de la puntuación de crédito, porque las comunidades de color a menudo tenían puntuaciones de crédito más bajas porque, como usted dijo, era más difícil para ellos construir los comportamientos que les daría una buena puntuación de crédito. Así que esta cosa está ondulando a través de toda nuestra economía, y está haciendo un montón de gente nerviosa porque no debería ser tan poderoso como lo es.

Sean: Correcto. Así que hemos hablado de algunos de los problemas frustrantes que hay en el sistema de informes de crédito. Hemos tocado un par de soluciones, como la revisión de los factores de información crediticia y tener un número de identificación separado más allá de su social, y tal vez incluso sólo quemar todo el asunto. Es una broma, es una broma. Pero hablemos también de lo que pueden hacer algunos consumidores, con la advertencia de que los comportamientos individuales no pueden revisar todo el sistema.

Liz: Obviamente, lo primero que hay que hacer es lo que siempre te decimos que hagas, que es comprobar tu crédito. Realmente necesitas tener acceso a tus informes de crédito. Y si es difícil -y a veces lo será- acceder a él, hacer un seguimiento. Si no puedes acceder a ella en línea, utiliza el correo. Obtenga sus informes de esa manera. Sólo tienes que seguir el seguimiento y asegurarse de que usted tiene la información. Usted quiere comprobar sus puntuaciones de crédito, obviamente, y eso's por qué tenemos el servicio en nuestro sitio web, pero usted quiere comprobar las tres agencias de crédito para los informes y asegurarse de que esas cosas son exactas, y disputar cualquier cosa que's no. Hay servicios como Experian Boost a los que puedes apuntarte y que pueden ayudarte a mejorar tu crédito. Así que, eso es algo que hay que mirar si eso es un problema.

Sean: Experian Boost puede ser realmente útil si la gente ha tenido dificultades para obtener una puntuación de crédito más alta, porque cuenta factores como el pago de su servicio de streaming, o su factura de teléfono, o el alquiler hacia su puntuación de crédito Experian.

Liz: Sí. En realidad me anima mucho el hecho de que, como la economía ha ido bien, muchas empresas están invirtiendo en ampliar la disponibilidad de crédito. Así que están estudiando las comunidades desatendidas y buscando formas de introducirlas en el sistema. Eso ocurría antes de la Gran Recesión, y luego se cayó y ha vuelto a crecer desde entonces, lo que es muy, muy bueno.

Sean: Correcto. Creo que también vale la pena continuar con conversaciones como esta con tus amigos y tu familia y la gente en el autobús con la que puedas estar charlando, sólo para difundir información sobre el sistema y cómo funciona y el hecho de que podría ser mucho mejor, pero que simplemente no lo es en este momento. Y creo que si la gente se enoja lo suficiente, es de esperar que anime a algunas personas a hacer cambios donde puedan.

Liz: Ahí lo tienes. Bueno, creo que eso lo cubre por ahora. Seguimos?

Sean: Let's do it. Esta es la primera pregunta, que proviene del buzón de voz de un oyente.

Nolan: Hola, Smart Money. Me llamo Nolan. Vivo en un suburbio de Cleveland, Ohio, y tengo una pregunta para usted. Con las tasas tan buenas como están ahora, estoy pensando en refinanciar. De hecho, lo hice hace dos años, pero ahora que las tasas son tan buenas, estaba pensando en cambiar mi préstamo de 30 años a uno de 15. Entonces pensé, ¿por qué encerrarme en pagos más altos?? ¿Por qué no pagar de más en un préstamo a 30 años y pagarlo en la misma cantidad de tiempo??

Pero luego se me ocurrió que con las tasas de interés tan bajas como están, tal vez no sea una mala deuda para tener. Tal vez debería tomar el préstamo más largo y mantener el dinero, o tal vez debería invertir ese dinero y potencialmente tener una cuenta de inversión dedicada con la que podría pagar mi hipoteca potencialmente mucho antes de 15 años con el mismo dinero real que va hacia mi casa, con los rendimientos históricos en el mercado de valores – sé que no es fiable – pero probablemente me da una tasa de rendimiento mucho mejor que lo haría con una tasa de interés de menos de 3% en una hipoteca. Espero que todo tenga sentido y que no haya sido demasiado complicado. Muchas gracias por lo que hacéis y por escuchar esta pregunta.

Sean: OK. Liz, ¿qué piensas de eso?? ¿Qué crees que debería hacer Nolan?? Quiero decir, hay mucho que considerar cuando quieres refinanciar. El debate sobre las hipotecas a 15 años frente a las de 30 años puede ser bastante polémico. Elige algo y sumérgete en ello.

Liz: Bueno, yo'siempre he ido por el de 30 años. La razón es que no sabes lo que te depara el futuro, y encerrarte en un pago más alto, puede funcionar bien. Y sí, el ahorro en intereses parece muy bueno, pero siempre quise tener esa flexibilidad de poder hacer el pago más grande si tenía dinero extra o podía dejarlo pasar. Y varias veces nos aprovechamos de eso. Hubo un momento en el que empecé un nuevo negocio. Mi marido estaba en la animación, y eso es un tipo de trabajo por encargo. Y estábamos muy contentos de tener ese pago bajo durante unos meses. Esa es mi experiencia. ¿Qué te parece??

Sean: Estoy contigo, Liz, totalmente. La frase clave que me ha llamado la atención de la pregunta de Nolan'es: ¿por qué encerrarme en pagos más altos??

¿Por qué encerrarse en pagos más altos?? No necesitas hacerlo. Puedes pagar de más si quieres en el transcurso de 30 años, y probablemente no haya ningún castigo por pagar antes tu larguísima hipoteca. Y de nuevo, es genial tener esa flexibilidad en caso de que ocurra algo. Como Nolan estaba pensando, también podrías hacer otras cosas con ese dinero, como invertir y asegurarte de que estás ahorrando lo suficiente para la jubilación.

Liz: Bueno, lo que le decimos a la gente es que antes de hacer pagos extra en cualquier hipoteca, tienen que asegurarse de que'están en camino con sus ahorros para la jubilación, que han pagado todas las demás deudas y que tienen un fondo de emergencia sustancial. Así que a menos que esas cosas ya estén establecidas y estés en camino con todas esas cosas, yo no consideraría una hipoteca a 15 años. Opte por la de 30 años.

Sean: También hay algo que decir sobre un término medio. Hago esto con el pago de mi coche, donde en realidad redondeo hasta la cantidad de 50 dólares más cercana, así que tengo un buen pago redondo. Eso significa que pago unos 25 dólares más cada mes para el pago de mi coche. Y en el transcurso de mi préstamo, voy a pagarlo unos tres meses antes porque habré hecho todos estos pagos extra a lo largo de mi préstamo.

Liz: Eso'está muy bien. Y probablemente deberíamos añadir aquí que los tipos están súper bajos ahora mismo, y sé que puede ser muy tentador ir a por el tipo más bajo posible, que es lo que te da un préstamo a 15 años. Pero de nuevo, esto es dinero súper barato. Va a estar contento con su tarifa, sea cual sea su decisión.

Sean: La otra cosa que quería mencionar también es que debido a que las tasas son bajas, ahora es probablemente un mejor momento para refinanciar que hace 12 meses. Sí, los tipos pueden ser ligeramente más altos en este preciso momento, o cuando este episodio se esté emitiendo, porque no hay ese mismo frenesí de gente buscando refinanciar sus préstamos y haciendo un cuello de botella como había al principio de la pandemia.

Liz: Y hablando de la pandemia, tenemos otra pregunta que tiene que ver con el aumento del trabajo a distancia.

Sí. Así que esta es otra pregunta que vino de un correo electrónico de alguien que lo firmó "Soñar con California," y lo voy a leer. Dijeron, "Hola, nuestro equipo de podcast del sitio web. Con el aumento del trabajo a distancia debido a la pandemia, hace poco me presenté a un trabajo de mis sueños en una empresa de otro estado. Para mi sorpresa, esta empresa está abierta a la idea de trabajar desde otro estado de forma indefinida, y estoy en la fase final de las negociaciones para este trabajo." Eso es increíble. Enhorabuena.

Liz: Sí.

Sean: "Sin embargo, ¿debería preocuparme por las implicaciones fiscales de vivir en un estado diferente al de la empresa para la que trabajo?? ¿Ha sacado a la luz el aumento del trabajo a distancia alguna consideración fiscal para estas situaciones?? No quiero conseguir el trabajo de mis sueños y tener que pagar impuestos en dos estados. Gracias por tu consejo."

Liz: Con la advertencia de que no somos profesionales de la inversión o de los impuestos y que realmente tienes que hablar con un profesional de los impuestos si tienes preguntas de impuestos, diré que la mayoría de los estados, donde vives es lo que importa. Creo que para la mayoría de la gente, esto no va a ser un problema. Si vives en un estado y trabajas en un estado, ese'es el estado del que tienes que preocuparte. Hay un par de estados que gravarán a la gente. Y hay'un par de situaciones en las que si vives en dos estados a la vez, tienes que preocuparte por esto. Pero si usted'está permanentemente trabajando a distancia desde un estado, creo que'es todo lo que necesita para preocuparse.

Sean: Sí. Puede ser que valga la pena mirar las definiciones de residencia de los diferentes estados y lo que podría significar para donde usted'está pagando impuestos. Técnicamente soy residente de Washington ahora que tengo mi casa allí, y como residente de Washington, el estado define eso como tener prácticamente cualquier vínculo con el estado, como ser propietario de una casa o incluso tener una licencia de conducir prácticamente. Es bastante flojo. Considerando que Oregón es uno de los estados más estrictos. Así que tienes que pasar el 51% de tu tiempo aquí, creo que es. Si alguien pasa esa cantidad de tiempo en el estado, sería un residente y entonces tendría que pagar el impuesto sobre la renta del estado de Oregón, que puede ser bastante alto. Así que vale la pena saber qué tiene tu estado. Pero entiendo la preocupación de nuestro oyente, porque en realidad me tocó pagar el impuesto sobre la renta a dos estados cuando me mudé a Oregón desde California, porque pasé parte del año viviendo en California y parte del año viviendo en Oregón.

No estoy seguro de lo que pasó exactamente. Definitivamente debería haber consultado a un profesional de los impuestos en este momento, pero terminé pagando mucho más en el impuesto sobre la renta para ambos estados de lo que anticipé. Y yo había hecho ciertas asignaciones y mis retenciones para no tener que pagar tanto, o al menos pensé que no tendría que hacerlo. Y entonces acabé teniendo una factura de impuestos bastante grande ese año.

Liz: Oh, ouch. Sí, por eso hacemos mucho hincapié en tener un profesional de los impuestos. Ten a alguien a quien puedas hacer estas preguntas y consúltalo. Pero no sólo en la época de impuestos, cuando estás desesperado por presentar tu declaración de impuestos, sino también un par de veces al año o después de cualquier cambio importante en la vida o incluso antes de un cambio importante en la vida para que entiendas las implicaciones fiscales. Algunos estados tienen acuerdos de reciprocidad para asegurarse de que la gente no termine pagando impuestos en dos estados. Otros te ofrecerán un crédito fiscal. Pero de nuevo, es diferente según el estado. Así que realmente necesitas tener a alguien que entienda la ley de impuestos para ser capaz de guiarte a través de esto.

Sean: Con mi mudanza a Washington este año – Washington, de nuevo, no tiene impuesto sobre la renta estatal – Definitivamente voy a consultar a un profesional de los impuestos para que Oregón no venga detrás de mí queriendo un año entero de impuesto sobre la renta estatal cuando no viví en ese estado durante todo el año.

Liz: Sí. Este es un tema un poco tangencial, pero si usted'se traslada de un estado de altos impuestos a uno de bajos impuestos, debe anticipar que el estado de altos impuestos no va a querer dejarlo ir. Así que tendrías que entender cómo establecer la residencia y asegurarte de que no hay duda de que eres un residente. De nuevo, volviendo al profesional de los impuestos, que puede guiarte en esto.

Sean: Muy bien. Ahora creo que podemos pasar a la tercera pregunta. La tercera pregunta es en realidad un montón de preguntas que estamos condensando en una sola porque tuvimos muchas preguntas de los oyentes, mensajes de voz, correos electrónicos, mensajes de texto donde la gente nos preguntaba dónde pueden encontrar cuentas de ahorro de alto rendimiento. Así que Liz, ¿dónde se pueden encontrar cuentas de ahorro de alto rendimiento?

Liz: La gente tiene que entender que ahora mismo, no existe "alto rendimiento" cuenta de ahorro de alto rendimiento.

Sean: Correcto. Puede que técnicamente se llamen así, pero el rendimiento no es muy alto relativamente.

Liz: Sí. No le va a impresionar un tipo de interés de dos dígitos. Eso no está sucediendo ahora mismo. Y para poner en antecedentes, las cuentas de ahorro de alto rendimiento suelen ser ofrecidas, por ejemplo, por los bancos online. No tienen los mismos costes de ladrillo y mortero por lo que pueden ofrecer una tasa más alta para atraer más dinero. Pero los tipos de interés en general están controlados por la economía, y por lo que ocurre en la economía en general. Y ahora mismo la Reserva Federal está manteniendo los tipos de interés bajos. Así que a lo largo de la economía, eso'es por lo que tenemos hipotecas baratas, entre otras cosas. Pero la desventaja es que si usted es un ahorrador, no obtiene mucho de su dinero. Yo todavía haría el esfuerzo de conseguir el poco más que puedas conseguir, pero no vas a conseguir el 5% o incluso el 2% o incluso el 1% ahora mismo. Creo que todavía está por debajo del 1%, ¿verdad??

Sean: Varía de una cuenta a otra. Es muy importante que la gente lo tenga en cuenta. Pero el mío acaba de pasar de ser, creo que era 0.4% el mes pasado y ahora es 0.5%, lo que es interesante porque cambian con el tiempo. Pero de nuevo, creo que cuando lo conseguí por primera vez, era como el 1.5%. Así que ha bajado bastante desde entonces.

Liz: Recuerdo los días en que era el 5%. No parece que haya pasado tanto tiempo, pero, vaya, eso era…

Sean: Correcto. Y aunque no obtengamos lo que solíamos o lo que querríamos de algo que dice que es una cuenta de alto rendimiento, sigue siendo mucho mejor que dejar ese dinero en tu cuenta corriente o en una cuenta de ahorro estándar que te ofrecen los bancos tradicionales. Así que vale la pena investigar y obtener una de estas cuentas si tienes una cantidad decente de dinero para ahorrar, porque puedes obtener una devolución de dinero que es básicamente gratis por aparcar tu dinero en esta cuenta. Dicho esto, hablemos de cómo la gente puede encontrar una cuenta de ahorro de alto rendimiento que les funcione. Obviamente, en nuestro sitio web, tenemos rondas de diferentes cuentas como esta, para que pueda comparar diferentes cuentas de ahorro de alto rendimiento en línea.

Liz: Y tienes que saber que están aseguradas por la FDIC, al igual que las cuentas de ahorro de los bancos tradicionales. Una vez que se aparca el dinero allí, cuando los tipos de interés suben – y lo harán eventualmente – usted se beneficiará de eso. Tu tasa subirá. Y es bueno tener estas cuentas lejos de tu cuenta corriente habitual porque está fuera de la vista, fuera de la mente un poco. Así que definitivamente ven a nuestro sitio web. Hacemos una inmersión profunda en estos bancos, y hablamos de las tasas de interés, y el servicio al cliente, y todas las cosas importantes que usted necesita saber.

Sean: Sí, hay demasiados bancos que ofrecen cuentas de ahorro de alto rendimiento. Así que compruébalo. Hay que tener en cuenta los saldos mínimos que pueden exigir, las bonificaciones que pueden ofrecer y las comodidades que quieres obtener de una cuenta. La mía es bastante básica. No tengo acceso a la cuenta de cheques con mi cuenta de ahorros. Si quieres eso, podrías estar buscando un tipo de banco diferente al que yo tengo. Así que hay mucho que considerar, pero hay muchas opciones.

Liz: Muchas de ellas no tienen saldo mínimo ni comisiones. De nuevo, son muy diferentes de su banco local.

Sean: OK. Bueno, creo que ahora podemos pasar a la cuarta pregunta, que de nuevo es de un oyente'el buzón de voz. Aquí está.

Ren: Hola, Liz y Sean. Este es Ren. Hace poco habló de los asesores de pago, y suele recomendar la ayuda de asesores financieros. Me pregunto si podéis explicar los diferentes tipos de asesores financieros, cómo encontrar el más adecuado para ti y qué tipo de estructura de honorarios puedes esperar. Por ejemplo, yo'soy un abogado de 32 años con una gran deuda de préstamos estudiantiles. Me gustaría hablar con un asesor para establecer objetivos financieros a largo plazo que incluyan el equilibrio entre la jubilación, el pago de mi préstamo estudiantil y la compra de una casa. ¿Cómo puedo encontrar a alguien con quien trabajar que no cueste una fortuna?? Gracias por toda su ayuda.

Sean: OK. Esto es algo en lo que yo mismo he estado pensando mucho. Creo que estoy llegando a ese punto de mi vida en el que tengo que tomar algunas decisiones financieras que se están volviendo un poco complicadas, incluso para mí, y sólo quiero una caja de resonancia que me ayude a entender si mis decisiones son las correctas, si hay una forma en la que pueda tener mis finanzas preparadas para tener más éxito a largo plazo. Así que sí, ¿qué opinas sobre la búsqueda de un buen asesor financiero y cómo saber cuál puede ser bueno para ti??

Liz: Creo que nunca ha habido un mejor momento para conseguir uno, sinceramente. Hay tantas opciones diferentes. Solía ser que los planificadores financieros realmente buenos estaban todos persiguiendo a la misma gente de alto valor neto. Y además, cobran el 1% de tus activos. Así que si no tuvieras nada que invertir, no podrías atraer a uno de estos planificadores. Ahora es una historia totalmente diferente. Puedes encontrar planificadores que cobran por hora, que cobran por proyecto, que cobran una cuota de suscripción mensual – y por cierto, eso'es muy, muy popular entre los mileniales y las generaciones más jóvenes. Así que hay todo tipo de opciones. Lo que yo diría es que lo primero que hay que hacer es asegurarse de que el asesor financiero es un fiduciario, y eso'es una palabra de 10 dólares que básicamente significa que'están obligados a poner tus intereses en primer lugar.

Sean: Legalmente requerido.

Liz: Legalmente necesario.

Sean: Que vale la pena señalar que la mayoría de los asesores financieros no están legalmente obligados a buscar su mejor interés financiero. Piensa en eso. Es bastante alucinante. Así que es muy importante que encuentres uno que lo sea, porque no es para eso para lo que les pagas, o para lo que crees que les pagas?

Liz: Exactamente. Así que quieres estar 100% seguro de que'eso es lo que'tienes. Ahora, si tienes a alguien que es un planificador financiero certificado – esa es la credencial que yo tengo – están obligados a ser fiduciarios en la mayoría de los casos, casi todos. Un CPA-PFS – CPA especialista en finanzas personales – esos también son fiduciarios. Y hay algunas otras designaciones: entrenador financiero acreditado, consejero financiero acreditado. Esa gente también será fiduciaria. Pero de nuevo, asegúrate de que están legalmente obligados a poner tus mejores intereses primero.

Sean: Uno de los retos que parece que tienen nuestros oyentes es saber dónde encontrar uno. Una fuente que he utilizado mucho para encontrar gente con la que hablar para los artículos que he escrito es XY Planning Network. Hay una gran variedad de asesores financieros en esta plataforma, y básicamente puedes encontrar uno que se ajuste a tus necesidades. Hay muchos asesores financieros orientados a los millennials. Hay gente que se centra más en la jubilación y en cómo gastar lo que has ahorrado en la jubilación. Puedes ser bastante específico en cuanto a lo que necesitas que te ayuden, y puedes encontrar a alguien que tenga esa especialidad.

Liz: Sí. Y podrías buscar en la frase «asesor sólo de asesoramiento.» Hace tiempo escribí una columna que incluía enlaces a XY Planning Network, a Garrett Planning Network, donde los asesores financieros cobran por horas, a la asociación que acredita a los asesores y coaches. Otros dos lugares que se pueden consultar son la Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales (NAPFA).org – y la Alianza de Planificadores Integrales. Así que toda esa gente está representando a planificadores financieros que son fiduciarios, y cobran de diferentes maneras, pero usted'encontrará a alguien por ahí que puede ayudarle con esto.

Sean: También quiero hablar del otro extremo del espectro, que son los asesores de crédito sin fines de lucro. Suelen ofrecer asesoramiento presupuestario gratuito, normalmente. Puede llamarlos. Y si no sabes realmente por dónde empezar a construir tu presupuesto o entender cómo gestionar la deuda que tienes, o incluso sólo mejorar tu crédito, la gente ve muy buenos resultados hablando con estos asesores. A veces pueden tratar de introducirte en un plan de gestión de la deuda para ayudarte a resolverla. Puede que no necesites hacerlo. Pero merece la pena, de nuevo, obtener otra perspectiva de tus finanzas para saber si las decisiones que estás tomando son las mejores para ti.

Liz: Del mismo modo, los coaches y asesores financieros acreditados tienden a centrarse en cuestiones de ingresos medios y medio-bajos. Así que si eso describe dónde estás, pueden ser muy, muy útiles. Y muchas cooperativas de crédito, organizaciones militares – hay algunos otros lugares que proporcionan a estas personas de forma gratuita, o pueden cobrar por hora. Muchas veces están en una escala móvil. Así que obtener asesoramiento financiero nunca ha sido tan fácil. Obtener asesoramiento financiero fiduciario nunca ha sido tan fácil. Y ni siquiera hemos hablado de los robo-asesores. Hay toda una categoría de personas que pueden ayudarte.

Sean: Sí, hay todo un espectro de asesoramiento, desde los asesores de crédito gratuitos sin ánimo de lucro hasta los entrenadores financieros acreditados que pueden cobrar, pasando por los asesores financieros más caros. Y luego hay toda una clase que ni siquiera es humana, los robo-asesores, que pueden ayudarte a gestionar tu dinero.

Liz: Bueno, en realidad tienen humanos. Lo siento, no fui claro en eso. Los robo-asesores son los que utilizan algoritmos informáticos para invertir tu dinero, pero muchas de estas empresas se han dado cuenta de que la gente quiere ese toque humano. Quieren a alguien con quien hablar. Así que hacen la cosa híbrida. Puedes tener acceso a planificadores financieros, pero también tienes la ventaja de que el algoritmo barato y computarizado hace la parte de la inversión. Yo'he graduado a través de todos estos. Empecé con un robo-asesor y luego conseguimos nuestro propio planificador financiero al que pagamos por hora, y ahora tenemos uno de los de servicio completo que se encarga de los activos bajo gestión. No estoy muy contenta con el pago de una tarifa AUM, pero tengo que decir que el servicio que recibimos es definitivamente de primera clase. Así que dependiendo de en qué momento de tu vida te encuentres, cualquiera de estas cosas puede servirte.

Sean: Yo estoy en ese punto en el que pienso que quiero concertar una reunión y tener una conversación sobre cómo estoy con mis finanzas, ahora que mi pareja y yo tenemos nuestras propias casas, estamos ahorrando para la jubilación, tenemos todos estos planes a largo plazo. Quiero asegurarme de que lo estoy haciendo bien. Así que creo que podría comenzar como una reunión de una hora, aquí donde estoy, obtener su perspectiva. Y luego, si me siento cómodo con esa persona, podría tener una relación continua con ella, viéndola trimestralmente, algo así. Pero también quiero comprar un poco. Quiero ser capaz de trabajar con alguien en quien pueda confiar y realmente construir una relación financiera continua de varios años.

Liz: Sí. Oyentes, pensad en esto: Tengo una credencial de planificación financiera. Sean se ocupa del crédito, las deudas y el dinero, las 24 horas del día. Todavía buscamos asesoramiento. Nadie puede saber todas estas cosas, y realmente ayuda tener esa segunda opinión objetiva para asegurarse de que'estás en el camino correcto.

Sean: Pero dicho esto, también vale la pena saber cuando un asesor financiero no tiene tu mejor interés en mente, y tal vez sólo está tratando de vender algunos productos, porque esta es otra sección del espectro de asesores financieros de la que quieres alejarte. Nuestra siguiente pregunta de los oyentes se refiere a esto. Vamos a escucharlo:

"Hola, buenos días. Tengo una pregunta. Mi asesor financiero está intentando que invierta en el VUL, seguro de vida universal variable. Quiero asegurarme de que este es el movimiento correcto, o si hay algún otro tipo de inversión que pueda hacer por ahí que me dé los mismos beneficios que en el seguro de vida universal variable? Sólo quiero asegurarme de que estoy tomando la decisión correcta. Gracias."

Liz: Sólo una puñalada en la oscuridad, ¿su asesor vende seguros de vida?

Sean: ¿Por qué es algo que no querrías obtener de un asesor financiero? ¿Por qué algunos seguros de vida no son una buena idea?? Puede que la gente no lo sepa.

Liz: Hay casos en los que el seguro de vida variable es una gran opción. El problema es que a menudo se vende a personas que no tienen por qué comprarlo. Así que sólo para dar contexto, el seguro de vida variable es un seguro de vida permanente. Se supone que te cubre toda la vida. La mayoría de la gente no necesita un seguro de vida permanente. Para la mayoría de la gente, su necesidad de seguro de vida va a ser por un período de tiempo finito – un plazo, si se quiere. Así que necesitan un seguro a plazo que les cubra durante 20 o 30 años mientras sus hijos crecen o tienen que pagar una hipoteca o lo que sea. No tienen necesidad de por vida. La otra cosa que necesitas saber es que el seguro de vida permanente es muy, muy caro. Es 10 veces o más lo que cuesta un seguro temporal.

Sean: Sheesh.

Liz: Sí. Bueno, usted'toma el seguro a plazo y'pone una inversión en torno a él, y también'está cubierto de por vida. Así que la compañía de seguros tiene que cubrir ese riesgo. Lo que solemos decir a la gente es que, antes de considerar cualquier producto de seguro de vida permanente, se asegure de que necesita un seguro de vida, porque no todo el mundo lo necesita; que necesita un seguro de vida permanente, porque la mayoría de la gente no lo necesita; y que ha agotado todas las oportunidades de ahorro para la jubilación que se le presentan, porque muchos de estos productos se ofrecen por el aplazamiento de impuestos, y hasta que no aproveche todas las demás opciones de aplazamiento de impuestos, no tiene sentido pagar por esto.

Así que si usted'es una persona como un médico y'ha agotado todas sus oportunidades de jubilación y todavía tiene dinero para invertir, tal vez la póliza variable sea el camino a seguir. Incluso en ese caso, yo lo consultaría con un planificador financiero fiduciario antes de comprar algo tan caro.

Sean: Parte de la razón por la que quería incluir esta pregunta en este episodio es porque es muy indicativa de esta otra sección de asesores financieros, en la que quizás incluso tengan algún tipo de seminario en el que te traigan y te hablen del empoderamiento financiero y de tomar el control de tus finanzas y de hacer lo que es correcto para ti. Y luego, al final de la presentación, intentan que se suscriba a un producto que les da dinero. Esto no es infrecuente y es algo que la gente debería tener en cuenta. Y como has comentado, pide una segunda opinión antes de contratar algo así.

Sí. Si es una buena opción para ti, será una buena opción para ti. Resistirá el escrutinio. Y, sinceramente, algunos de estos productos son muy buenos, y tienen unas características estupendas, pero eso no significa que usted sea la persona adecuada para invertir en ellos o comprarlos. Suelen ser adecuados para un sector de la población al que probablemente no pertenezca. Así que, de nuevo, si tiene curiosidad, si está interesado, páselo por un asesor financiero de pago antes de invertir en algo por lo que alguien está ganando una comisión.

Bueno, Sean, ha sido divertido. Me encantaría volver a hacerlo. ¿Qué tal tú??

Sean: Oh, yo también. Y por eso necesitamos que ustedes, nuestros queridos oyentes, nos hagan llegar sus preguntas sobre el dinero. Sabes que los tienes. Estamos aquí para ayudar. Así que, de nuevo, llámenos o envíenos un mensaje a la línea directa de Nerd. Nuestro número es 901-730-6373. Eso'es 901-730-NERD. Puedes guardarnos en tu teléfono si quieres. También envíenos un correo electrónico a [email protegido], y con suerte responderemos a su pregunta en un futuro episodio.

Liz: Así que, ponte en contacto.

Sean: OK. Y con eso, pasemos a nuestros consejos para llevar. Esta vez puedo dar el pistoletazo de salida. Lo primero es mantener la flexibilidad de su dinero. Sopese los pros y los contras a la hora de decidir entre una hipoteca a 15 o 30 años, y asegúrese de tener cubiertas también sus otras bases financieras, como los ahorros para emergencias y la jubilación.

Liz: A continuación, las cuentas de alto rendimiento no son necesariamente de alto rendimiento ahora mismo, pero puedes obtener una rentabilidad ligeramente superior y evitar las comisiones. Busque en Internet para encontrar una cuenta que se ajuste a sus necesidades.

Sean: Y por último, saber cuándo pedir ayuda. Los asesores financieros pueden ayudarte a tomar decisiones financieras complicadas, pero asegúrate de que se les exige que antepongan tus intereses.

Y eso es todo lo que tenemos para este episodio. Para más información, visite nuestro sitio web.com/podcast, y recuerda suscribirte, calificar y reseñar dondequiera que recibas este podcast.

Liz: Y aquí'está nuestro breve descargo de responsabilidad, cuidadosamente elaborado por el equipo jurídico de nuestro sitio web&#x27: Sus preguntas son respondidas por escritores de finanzas con conocimientos y talento, pero no somos asesores financieros o de inversión. Esta información se proporciona con fines educativos y de entretenimiento, y puede no aplicarse a sus circunstancias específicas.

Sean: Y dicho esto, hasta la próxima vez, pasen a los Nerds.

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