SmartMoney Podcast: '¿Por qué mis puntuaciones de crédito de repente caer?'

Liz Weston, Sean Pyles 16 de marzo de 2020

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La pregunta de esta semana es de Kirsten. Kirsten dice, "Mi puntuación de TransUnion bajó 16 puntos. Mi puntuación de Experian ha bajado 18 puntos y la de Equifax 20 puntos. No entiendo por qué. No hay cuentas nuevas. No hay nuevas consultas. No hay pagos atrasados. Mi uso del crédito pasó del 6% al 3%. Una de mis tarjetas aumentó mi línea de crédito en 10.000 dólares. Todas estas son cosas buenas que se supone que ayudan a tu puntuación, así que no entiendo por qué mis puntuaciones cayeron tan drásticamente. Cualquier idea?"

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Nuestra opinión

A veces la causa de las caídas de la puntuación de crédito es obvia: un retraso en el pago, por ejemplo, o una cuenta que se ha ido a cobrar. Otras veces, la razón es más oscura y puede requerir una mejor comprensión de cómo funcionan las fórmulas de puntuación de crédito.

Primero, lo básico:

  • Las puntuaciones de crédito son números de tres dígitos que utilizan la información de tus informes de crédito para predecir la probabilidad de que no pagues tus facturas a tiempo.

  • Usted no tiene un puntaje crediticio, tiene muchos, y cambian todo el tiempo a medida que la información en sus reportes de crédito cambia.

  • Hay dos sistemas de puntuación principales -FICO y VantageScore- y ambos tienen múltiples variaciones.

  • Compare la misma puntuación de la misma oficina de crédito a lo largo del tiempo en lugar de intentar comparar diferentes puntuaciones de distintas oficinas de crédito.

Los dos factores más importantes son tu historial de pagos (si pagas las cuentas de crédito a tiempo) y tu utilización del crédito (cuánto de tu crédito disponible estás utilizando). Cuanto menos límites de crédito utilices, mejor. Las fórmulas de puntuación miden su utilización de crédito en general, así como su utilización en cuentas individuales. Dado que la utilización general del crédito de Kirsten se redujo ligeramente y la línea de crédito de una cuenta se incrementó – factores que normalmente ayudan a las puntuaciones – sospechamos que la utilización en una o más de sus tarjetas aumentó mientras que disminuyó en otros lugares.

El cierre de cuentas y el pago de un préstamo a plazos también pueden tener un impacto negativo en tus puntuaciones, al menos temporalmente. Curiosamente, tener algo negativo en tu informe de crédito también puede perjudicar, debido a una peculiaridad en la forma en que las fórmulas de crédito comparan grupos de personas. Si tienes algo negativo en tus informes de crédito, te comparan con personas que tienen la misma marca negra en los suyos. Puede que te veas bastante bien en comparación con ellos, pero cuando lo malo se caiga de tus informes de crédito y pases al siguiente grupo, puede que no te veas tan bien en comparación.

Nuestros consejos

Compare manzanas con manzanas. Asegúrese de que está siguiendo la misma puntuación de la misma oficina.

Paga a tiempo y presta atención a tu utilización del crédito. Cuanto menos de tu crédito disponible utilices, mejor: El 30% o menos es bueno, el 20% o menos es aún mejor, el 10% o menos es lo mejor.

No se preocupe por los pequeños cambios, o incluso por algunos de los más importantes. Sus puntuaciones cambian todo el tiempo a medida que cambia la información subyacente en sus informes de crédito. Las tendencias en el tiempo importan mucho más que los cambios mes a mes.

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Transcripción del episodio

Sean Pyles Hola y bienvenidos a nuestro sitio web Smart Money Podcast, donde respondemos a sus preguntas sobre el dinero en 15 minutos o menos. Soy su anfitrión, Sean Pyles.

Liz Weston: Y yo'soy Liz Weston. Como siempre, asegúrese de enviarnos sus preguntas sobre el dinero. Llame o envíe un mensaje de texto al 901-730-6373. Eso'es 901-730-NERD. O escríbenos o envíanos tus mensajes de voz a [email protegido] para aparecer en un futuro episodio.

Sean: Vamos a la pregunta de este episodio'de Kirsten. Kirsten dice, "Mi puntaje de TransUnion bajó 16 puntos. Mi puntuación de Experian ha bajado 18 puntos, y la de Equifax, 20. No entiendo por qué. No hay cuentas nuevas. No hay nuevas consultas. No hay pagos atrasados. El uso de mi crédito pasó del 6% al 3%. Una de mis tarjetas aumentó mi línea de crédito en $10,000. Todas estas son cosas buenas que se supone que ayudan a tu puntuación, así que no entiendo por qué mi puntuación cayó tan drásticamente. Cualquier idea?"

Liz: Las caídas inexplicables de la puntuación de crédito pueden ser tan frustrantes. Lamentablemente, no siempre hay una respuesta clara. Pero a veces hay suficientes pistas que nos permiten averiguar lo que'está pasando, y creo que ese podría ser el caso aquí.

Sean: Aunque suene raro, este tipo de preguntas pueden ser un rompecabezas divertido porque las puntuaciones de crédito son una especie de caja negra en el mundo de las finanzas personales, y navegar por ellas puede ser realmente complicado. Hay tantos factores que pueden impactar su puntaje en cualquier momento, por lo que siempre es un poco misterioso averiguar por qué un puntaje cambió. Para ayudar a Kirsten a llegar al fondo de esto, en este episodio del Podcast de nuestro sitio web SmartMoney, Liz y yo vamos a darle la información privilegiada sobre cómo funciona una puntuación de crédito, lo que podría conducir a una gran caída inesperada, y luego darle algunos consejos sobre cómo puede recuperarse de una. Vamos a desentrañar este misterio.

Probablemente deberíamos empezar con unos cuantos conceptos básicos sobre qué son las puntuaciones de crédito y cómo funcionan. Inventadas en las profundidades de las guaridas secretas de las empresas de calificación crediticia, las puntuaciones de crédito son los números de tres dígitos que supuestamente predicen la probabilidad de que usted incumpla o deje de pagar sus facturas. Las puntuaciones de crédito determinan qué préstamos y tarjetas de crédito se pueden obtener y sus tipos de interés, pero también las utilizan los propietarios para evaluar a los solicitantes y las aseguradoras para fijar las primas. Las compañías de telefonía móvil y los servicios públicos también los utilizan. Así que para bien o para mal, estamos atascados con ellas, y son realmente importantes para nuestras vidas financieras.

Liz: Sí, lo están haciendo. Y aunque la mayoría de las finanzas personales no son ciencia espacial, las puntuaciones de crédito se acercan bastante. Las fórmulas son complejas y no se entienden bien. Las cosas más importantes que hay que recordar son: Uno, no tiene una puntuación, tiene muchas. Dos, se basan en la información de sus informes de crédito en las tres agencias de crédito. Y tres, cambian todo el tiempo porque la información subyacente siempre está cambiando.

Hay algo más sobre las puntuaciones de crédito que la gente realmente necesita saber, y es que son multivariables. Ahora bien, son palabras mayores, pero lo que significa básicamente es que algo que realmente afecta a su puntuación podría no afectar a la mía en absoluto. La misma acción puede tener diferentes resultados dependiendo de la información en su informe de crédito. Así que si tienes un corto historial de crédito, por ejemplo, un pequeño cambio podría tener una gran diferencia. Si tienes uno más largo, puede costar más conseguir que la aguja se mueva en un sentido o en otro. Así que eso'es algo que hay que tener en cuenta, que lo que afecta a tu puntuación puede no ser lo mismo que lo que afecta a la puntuación de tu vecino&#x27. Así que no se pueden sacar grandes conclusiones basadas en un pequeño número de cambios o una pequeña cantidad de información.

Sean: No todos somos iguales a los ojos de las empresas de puntuación de crédito, básicamente.

Liz: Eso'es perfecto. Sí, exactamente.

Sean: Por si aún no lo sabes, la industria de la calificación crediticia es intencionadamente compleja y mantiene sus secretos muy bien guardados. Sólo hay que preguntar a mis colegas de nuestro sitio web que escriben sobre este tema. Pero para responder a la pregunta de Kirsten&#x27, volvamos a cómo funcionan las cosas. Esa parte de tener muchas puntuaciones es importante porque a veces la gente no entiende que no hay sólo una puntuación o una fórmula de puntuación. Las puntuaciones FICO son las que la mayoría de la gente ha oído hablar, pero los prestamistas también utilizan VantageScores.

Liz: Y se complica aún más porque las fórmulas se actualizan con el tiempo. Así que VantageScore 3, por ejemplo, es probablemente el VantageScore más utilizado ahora, pero también hay un VantageScore 4, y obviamente hay versiones anteriores del VantageScore. La puntuación FICO más utilizada es FICO 8, pero los prestamistas hipotecarios utilizan FICOs mucho más antiguos. Además, hay una nueva, FICO 9, y pronto habrá una FICO 10.

Sean: hay mucho que tener en cuenta. Pero creo que una buena analogía es que son como los sistemas operativos de las computadoras. Están los sistemas operativos Windows y Mac y todas sus diversas actualizaciones a lo largo de los años. Y, al igual que los sistemas operativos, es responsabilidad de los prestamistas actualizarse a las nuevas fórmulas si así lo desean. Y aunque hay algunos pioneros, la mayoría de los prestamistas pueden tardar años en actualizarse, al igual que mi madre sigue usando iOS 10 y no puede ver ninguno de los nuevos emojis que le estoy enviando.

Liz: Y eventualmente esperamos que se actualicen, pero tal vez no. Así que lo que mencioné sobre que FICO 8 es la puntuación más utilizada, esa salió en 2009, ya tiene una década de antigüedad. Así que esto de la adopción puede llevar un tiempo. Además, los prestamistas a veces utilizan fórmulas personalizadas para su sector, por lo que hay puntuaciones FICO específicas para prestamistas de automóviles y para tarjetas de crédito. Y ni siquiera están en la misma escala que otras puntuaciones de crédito. Puede que hayas oído que las puntuaciones de crédito están en una escala de 300 a 850, y la mayoría de ellos son, pero las puntuaciones de automóviles y las puntuaciones de tarjetas de crédito están en una escala completamente diferente.

Sean: Sí. Eso es todo para decir que estas fórmulas de puntuación de crédito son una especie de objetivos móviles y pueden ser realmente difíciles de precisar. Pero, afortunadamente, los factores que afectan a las puntuaciones tienden a ser más o menos consistentes, aunque la forma en que se ponderan puede cambiar de una empresa o una actualización a otra.

Liz: Sí, eso es una buena noticia porque todos utilizan generalmente los mismos factores principales, aunque los factores menores puedan ser diferentes. Los factores más importantes de las puntuaciones de crédito son el historial de pagos, si has pagado tus facturas a tiempo? Y su utilización, o cuánto de su crédito disponible está utilizando.

Sean: Sí, esos dos, especialmente la utilización puede ser la que lleva a los mayores cambios mes a mes. En nuestro sitio web, somos grandes nerds de estas cosas. En realidad hacemos un seguimiento interno, un grupo de nosotros, de cómo un cambio del 1% puede conducir a una cierta caída en su puntuación de crédito. Y de persona a persona, el mismo cambio puede tener impactos realmente diferentes. Es bastante fascinante. Pero como has dicho, el historial de pagos y la utilización son los dos puntos más importantes. Pero la duración de su historial crediticio, o el tiempo que ha tenido crédito, y su combinación de cuentas como tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles, y cualquier solicitud reciente de nuevo crédito también afectan a su puntuación, pero en menor medida. Pero con todas estas cosas flotando en el aire, me preocupa un poco que hayamos dejado a Kirsten aún más perpleja sobre lo que está pasando con su puntuación. Así que para el propósito de su pregunta, ¿cómo puede toda esta información ayudarla a averiguar lo que pasó con su puntuación??

Liz: OK. Lo más importante que debe recordar es que necesita comparar manzanas con manzanas. Así que no debería comparar un VantageScore con un FICO, o diferentes tipos de FICO entre sí, o incluso FICOs en diferentes agencias. En cambio, necesita mirar el mismo tipo de puntuación para la misma oficina si quiere observar los cambios a lo largo del tiempo. Y yo voy a poner aquí un tono para nuestra puntuación del sitio web, tenemos un VantageScore 3 de TransUnion, y eso'es una buena puntuación para dejarla monitorear lo que'está pasando con su cuenta.

El uso de la misma puntuación durante un período de tiempo puede ayudarle a obtener un buen indicador de las fluctuaciones de su puntuación, y también a asegurarse de que está obteniendo una comparación de manzanas con manzanas. De lo contrario, es muy fácil preocuparse por qué su FICO es un número determinado y su VantageScore es un número diferente, cuando puede tener que ver más con ellos que con usted.

Sean: Así que para la situación de Kirsten, supongamos que está comparando manzanas con manzanas, y que está mirando el mismo tipo de puntuación en cada una de las agencias, y que todas han bajado más o menos la misma cantidad sin ninguna actividad importante por su parte. ¿Cómo puede averiguar lo que ha pasado aquí??

Liz: Vale, dice que no hubo retrasos en los pagos, lo que tiene sentido porque un retraso en los pagos tendría un impacto mucho mayor en su puntuación. Bajarían mucho más que 20 puntos, podría bajar hasta cien puntos. Así que eso'es enorme, y por eso'quieres pagar tus facturas a tiempo. Muchas veces una caída como esta tiene que ver con la utilización del crédito, que básicamente significa cuánto de tu crédito disponible estás usando, y las fórmulas de puntuación son particularmente sensibles a cuánto de tu crédito revolvente estás usando. Eso'es su crédito en sus tarjetas de crédito. Así que si sus saldos empiezan a subir, sus puntuaciones pueden bajar.

En este caso, ella dijo, bien, su utilización bajó. Así que probablemente no sea el culpable, pero yo le diría que revise cada una de las tarjetas de crédito. Porque aunque su utilización general del crédito haya bajado, una de sus tarjetas puede haber subido. Así que eso podría ser el culpable aquí.

Correcto. Así que su utilización se redujo y también su línea de crédito se incrementó en 10.000 dólares, lo que se podría pensar que sería bueno para su utilización, no malo para su puntuación. Así que, en todo caso, uno pensaría que eso habría hecho subir su puntuación.

Liz: Exactamente. Así que pienso que si hay un problema de utilización del crédito, puede ser ese problema de tener una tarjeta de crédito en la que ella ha acumulado un poco más de deuda o un saldo mayor. Así que ese es el primer lugar en el que yo miraría.

Mi siguiente pregunta sería: ¿abrió alguna tarjeta de crédito o solicitó un préstamo?? Porque me di cuenta de que todas mis puntuaciones bajaron unos 20 puntos cuando refinanciamos una hipoteca. Por lo general, la caída no es tan grande, es como cinco puntos o menos. Pero en este caso dijo que no abrió nada nuevo.

Sean: Aunque no ha dicho si ha cerrado alguna cuenta. El cierre de cuentas de tarjetas de crédito puede perjudicar su puntuación, ya que reduce su crédito total disponible. Además, el pago de préstamos a plazos, como un préstamo para automóviles o una hipoteca, puede tener el mismo efecto. A veces un prestamista puede dejar de reportar una cuenta cerrada a las agencias de crédito, y eso podría tener un efecto en sus puntuaciones también.

Liz: Y si sólo mira sus puntuaciones y no mira los informes crediticios subyacentes, puede ser difícil ver qué ha cambiado realmente. Otra peculiaridad de los sistemas de puntuación de crédito es que tus puntuaciones pueden caer un poco si algo malo cae en tus informes de crédito.

Sean: Espera, de verdad? Eso hace que realmente parezca que estas empresas nos están preparando para el fracaso.

Liz: Recuerda que las puntuaciones están diseñadas para los prestamistas, no para los consumidores. Hay razones por las que actúan como lo hacen, pero no son necesariamente favorables al consumidor. Así que las fórmulas de puntuación nos dividen por lo peor que aparece en nuestros informes de crédito, si es que tenemos alguno de esos aspectos negativos. Así que nosotros'nos comparamos con otras personas que tienen el mismo mal. Si usted'ha pasado por una bancarrota, y todavía está en su informe de crédito, usted'va a ser comparado con otras personas que tienen una bancarrota. Si lo peor es un retraso en el pago, de nuevo, usted'estará con la gente que eso'es lo peor en sus informes de crédito. Puede que nos veamos bastante bien en comparación con las demás personas de nuestro grupo, pero cuando se nos caiga ese mal, puede que no nos veamos tan bien en comparación con las personas del siguiente grupo cuando ascendamos. ¿Tiene sentido??

Sean: Es un poco contradictorio. Ha pasado a un nuevo grupo, pero ahora está en el extremo inferior de este nuevo grupo. Y, por supuesto, todo esto es interno a las empresas de puntuación de crédito y no podemos'ver siquiera en qué grupo estamos'n.

Liz: Sip. Aunque tengo que decir que esto parece ocurrir mucho menos que antes. Creo que las empresas de puntuación han mejorado en cuanto a suavizar esa transición, de modo que no vemos esas grandes caídas de puntuación cuando se pasa de una tarjeta de puntuación a la siguiente.

Sean: Así que aquí'está la verdadera pregunta. ¿Qué tan preocupada debería estar Kirsten??

Liz: En este punto, no creo que deba estar súper preocupada. Estas caídas pueden parecer un gran problema, pero a veces son sólo ruido. Yo'esperaría a ver qué pasa el mes que viene, apuesto a que se recuperan.

Sean: Y si no lo hacen'siempre puede venir a nuestro sitio web para aprender a construir y reconstruir el crédito. Y para ello, vamos a lanzar un par de nuestros consejos rápidos para ayudar a subir tu puntuación de crédito rápidamente. Yo iré primero. Si usted quiere aumentar su puntuación, se centran en su utilización. Intenta hacer varios pagos al mes en tu tarjeta de crédito para mantener ese porcentaje bajo.

Liz: Y aquí'es uno de mis favoritos, los préstamos de construcción de crédito. Si usted'es nuevo en el crédito o está tratando de reconstruir su crédito, estos préstamos pueden ayudarle a hacerlo y a menudo le ayudan a crear un fondo de emergencia al mismo tiempo. Compruebe sus cooperativas de crédito locales, y también hay un préstamo de construcción de crédito que'está en línea.

Sean: Siempre una buena. Bueno Kirsten, creo que la lección de hoy es que las puntuaciones de crédito son mucho más complicadas y frustrantes de lo que tienen derecho a ser. Así que no se preocupe por las bajas al azar, y concéntrese en los comportamientos que pueden mantener su puntuación alta y saludable.

Liz: Muy bien, con eso, vayamos a nuestros consejos para llevar. Primero, compare manzanas con manzanas. Asegúrese de que usted & # 27;re seguimiento de la misma puntuación de la misma oficina.

Sean: En segundo lugar, pague a tiempo y preste atención a su utilización del crédito. Cuanto menos crédito disponible utilices, mejor. 30% o menos es bueno, 20% o menos es aún mejor, 10% o menos es mejor.

Liz: Y, por último, no te preocupes por los pequeños cambios, o incluso por algunos de los más importantes. Sus puntuaciones cambian todo el tiempo a medida que cambia la información subyacente en sus informes de crédito. Las tendencias a lo largo del tiempo importan mucho más que los cambios mes a mes.

Sean: Y eso es todo lo que tenemos para este episodio. ¿Tiene alguna pregunta sobre el dinero?? Llama a los nerds y llámanos o envíanos un mensaje de texto con tus preguntas al 901-730-6373, eso'es 901-730-NERD. También puedes enviarnos un correo electrónico a [email protegido] Además, visita nuestro sitio web.com/podcast para más información sobre este episodio. Y recuerda suscribirte, puntuar y reseñar dondequiera que recibas este podcast.

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