A continuación se explica cómo cambia el panorama de los préstamos de bajo importe cuando un estado aplica un límite de tipos y qué opciones quedan para los consumidores.Annie Millerbernd 12 de julio de 2021
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Los prestamistas de pequeña cuantía y a corto plazo, libres de un tipo de interés máximo federal, pueden cobrar a los prestatarios tasas del 400% o más por sus préstamos.
Pero cada vez son más los estados que reducen esa cifra estableciendo topes a los tipos de interés para frenar los préstamos de alto interés. Actualmente, 18 estados y Washington, D.C., tienen leyes que limitan los tipos de interés de los préstamos a corto plazo al 36% o menos, según el Center for Responsible Lending. Otros estados están sopesando una legislación similar.
"En esta sesión legislativa hemos visto un mayor y renovado interés por limitar los tipos de interés y limitar los perjuicios de los préstamos de día de pago," dice Lisa Stifler, directora de política estatal de la CRL.
Los que se oponen a la limitación de los tipos de interés afirman que cuando un Estado pone un tope a los intereses, los prestamistas ya no pueden operar de forma rentable, y los consumidores, con opciones ya limitadas, pierden su último recurso. Los defensores de los consumidores dicen que los topes liberan a los prestatarios de los modelos de préstamos abusivos.
Esto es lo que ocurre cuando un estado limita los tipos de interés y qué alternativas tienen los consumidores para los préstamos de bajo importe.
La legislación se centra en la TAE
Para disuadir a los prestamistas de alto interés y proteger a los consumidores contra los préstamos depredadores, la legislación se centra en la tasa de porcentaje anual algo compleja y decididamente poco sexy.
La TAE es el tipo de interés más las comisiones que cobra el prestamista. Un préstamo de 300 dólares devuelto en dos semanas con una comisión de 45 dólares tendría una TAE del 391%. El mismo préstamo con una TAE reducida al 36% tendría un coste aproximado de 4.La tasa de 25 euros – y mucho menos ingresos para el prestamista.
La TAE no es una forma adecuada de ver el coste de un pequeño préstamo, dice Andrew Duke, director ejecutivo de la Online Lenders Alliance, que representa a los prestamistas online a corto plazo.
"La cifra acaba pareciendo mucho más alta y dramática de lo que el consumidor percibe como coste del préstamo," dice.
Duke dice que los consumidores deberían utilizar la cuota real para evaluar la asequibilidad de un préstamo.
Pero lo que la tasa no muestra es el costoso ciclo de endeudamiento a largo plazo en el que terminan muchos prestatarios, dice Stifler.
Más del 80% de los préstamos de día de pago se piden dentro de las dos semanas siguientes a la devolución de un préstamo de día de pago anterior, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.
"El modelo de negocio de los préstamos de día de pago y la industria se basa en la repetición de los préstamos," Stifler dice. "Es un producto que provoca una trampa de endeudamiento que en realidad empuja a la gente fuera del sistema financiero."
En los estados que no permiten tipos de interés superiores al 36% o que prohíben los préstamos de día de pago, no hay prestamistas de día de pago en las tiendas, según el Pew Charitable Trusts.
Los consumidores tienen otras opciones
Algunos préstamos de alto interés, como los préstamos de empeño, pueden permanecer después de la aplicación de un límite de la tasa, dice Duke, pero la limitación de las opciones de los consumidores podría obligarlos a dejar de pagar las facturas o incurrir en cargos por retraso.
Senador del Estado de Illinois. Jacqueline Collins, demócrata de Chicago, que fue una de las principales copatrocinadoras de la limitación de los tipos de interés de los préstamos al consumo en Illinois, que se convirtió en ley en marzo, dice que espera que la nueva ley elimine la distracción que suponen los préstamos de día de pago y otros préstamos de alto interés y ofrezca a los residentes del estado una visión más clara de las alternativas asequibles.
Las cooperativas de crédito, por ejemplo, pueden ofrecer pequeños préstamos. Aunque la puntuación de crédito se tiene en cuenta en la solicitud de préstamo, una cooperativa de crédito suele tener un historial con el prestatario y puede evaluar su capacidad de devolver el préstamo utilizando otra información. Esto puede facilitar la obtención de un préstamo en una cooperativa de crédito.
Para los consumidores que luchan por pagar las facturas, Stifler sugiere ponerse en contacto con los acreedores y proveedores de servicios para una extensión de pago. Recomienda a los consumidores que acudan a las agencias de asesoramiento crediticio, que pueden ofrecer asistencia financiera gratuita o de bajo coste, o a organizaciones religiosas, que pueden ayudar a proporcionar alimentos, ropa y ayuda para el transporte a una entrevista de trabajo.
Exodus Lending es una organización sin ánimo de lucro de Minnesota que defiende las leyes de préstamos justos y refinancia los préstamos de alto interés de los residentes con otros sin intereses.
Muchas de las personas que acuden a Exodus en busca de ayuda dicen que eligieron un préstamo de alto interés porque se sentían demasiado avergonzados para pedir ayuda a un amigo o a un familiar, dice la directora ejecutiva Sara Nelson-Pallmeyer. Si Minnesota pone un tope a los tipos de interés de los pequeños préstamos a corto plazo -lo que pretende un proyecto de ley en suspenso en la legislatura-, dice que no le preocupa cómo les irá a los consumidores.
"Van a hacer lo que la gente hace en los estados donde no está permitido," dice. "Pedir un préstamo a las personas que te importan, pedir más horas, tener un segundo trabajo, vender tu plasma… son las cosas que hace la gente que no acude a los prestamistas de día de pago, y eso es la mayoría de la gente."
Este artículo fue escrito por nuestro sitio web y fue publicado originalmente por The Associated Press.