Subida de tipos de la Fed: esto es lo que hay que hacer

Primer paso: Que no cunda el pánico. Las subidas de tipos de la Fed pueden afectar a sus decisiones financieras, pero no son motivo para actuar de forma impulsiva.nuestra página web 13 de junio de 2018

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Su hipoteca
Su compra de vivienda
Sus tarjetas de crédito

Cuando la Reserva Federal anuncia que va a subir el tipo de interés de los fondos federales, suele aparecer en todas las noticias. Pero como consumidor, a menudo es difícil saber qué debe hacer ante una subida de tipos de la Fed, si es que hay que hacer algo.

Qué es el tipo de los fondos federales?

El tipo de interés de los fondos federales, el tipo que los bancos se cobran entre sí por los préstamos a un día, ayuda a determinar los tipos de mercado a corto plazo, así como los tipos de interés que los prestatarios pagan por los préstamos para automóviles, las tarjetas de crédito, los préstamos personales y las hipotecas.

Cuando el tipo de interés de los fondos federales aumenta -lo que suele ocurrir en incrementos de un cuarto de punto porcentual-, lo que los consumidores deben hacer a continuación depende del lado en que se encuentren de la división entre ahorro y endeudamiento. A modo de orientación, los expertos de nuestro sitio web responden a continuación a las preguntas más acuciantes de ahorradores, propietarios de viviendas, compradores de casas, titulares de tarjetas de crédito e inversores.

1. Qué pasará con mis ahorros para la jubilación?

Predecir el efecto que tendrá la subida de los tipos de interés de la Fed en sus ahorros para la jubilación depende en gran medida de los planes que tenga a corto plazo para el dinero y de lo que tenga en su cartera. Si una buena parte de su cartera está en acciones, debería esperar que sus ahorros sigan la línea de tendencia del mercado. Pero dadas las expectativas generalizadas de que la Fed subirá los tipos en esta reunión, es poco probable que el mercado reaccione con pánico esta vez.

«Una cartera bien equilibrada que contenga una mezcla diversificada de activos puede ayudar a los inversores a dormir bien incluso durante la reunión más estridente del Consejo de la Reserva Federal.»

Cuando se espera una subida de tipos, el efecto sobre el mercado en general suele estar ya incorporado a los precios de las acciones, al menos parcialmente. Es razonable esperar una ansiedad bursátil a corto plazo en respuesta a las noticias, porque Wall Street es notoriamente fácil de asustar. Pero la volatilidad intermitente a cambio de una mayor rentabilidad potencial de sus ahorros a largo plazo es algo normal en las inversiones en acciones. (No está seguro de su estrategia? Consulte nuestra guía sobre cómo invertir en acciones.)

2. ¿Debo ajustar mi estrategia de inversión??

Nuestro consejo sobre cómo manejar las posibles turbulencias del mercado sigue siendo el mismo de siempre para los inversores a largo plazo: Respire hondo, no haga movimientos bruscos y concéntrese en las cosas que puede controlar.

He aquí algunas sugerencias para mantener las manos ocupadas hasta que se reanude la actividad habitual:

  • Revise su plan de inversión original: ¿El aumento de los tipos de interés cambia sus expectativas a largo plazo para alguna de las inversiones de su cartera?? A corto plazo, puede que sí, sobre todo si invierte en acciones, fondos cotizados o fondos de inversión en sectores en expansión -en los que el aumento de los costes de los préstamos puede dificultar la capacidad de invertir en el crecimiento futuro- o que dependen en gran medida de la capacidad de los consumidores para financiar las compras (piense en casas y coches). Pero qué pasa con el largo plazo? Si su tesis de inversión original sigue siendo válida, mantenga sus opciones.

  • Compruebe su asignación de activos: Una cartera bien equilibrada que contenga una mezcla diversificada de activos puede ayudar a los inversores a dormir bien incluso en la reunión más estridente del Consejo de la Reserva Federal. Encuentre un lugar tranquilo para revisar la asignación de su cartera de jubilación, pero no se apresure a mover las cosas en respuesta a cualquier cambio brusco a corto plazo.

  • Aproveche al máximo el dinero que necesita en los próximos tres a diez años: No olvide considerar sus ahorros a corto plazo como parte de su cartera global. Todo el dinero destinado a los próximos gastos, como los primeros años de la jubilación o el pago inicial de una vivienda, debería invertirse en inversiones más predecibles y menos volátiles que el mercado de valores.

  • Aproveche la volatilidad del mercado invirtiendo cuando el mercado sufra un golpe: Correr hacia los restos con su dinero requiere nervios de acero. Pero la recompensa de seguir la primera parte de la regla general de «comprar barato, vender caro» suele merecer la pena. No tiene que lanzarse a la caja de descuentos con todo su dinero de una vez. Una forma de reducir el riesgo es aumentar las posiciones con el paso del tiempo, lo que se conoce como promediar el coste en dólares.

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3. ¿Cambiará el tipo de mi cuenta de ahorro??

Con las últimas subidas de tipos, la rentabilidad anual de las cuentas de ahorro ha subido, sobre todo en los bancos online. En su mayor parte, los tipos de interés de los bancos tradicionales se han mantenido bajos.

Un banco suele fijarse en cómo responden sus competidores a una subida de la Fed. Si otros empiezan a subir sus tipos, es probable que esa institución se sienta obligada a seguir siendo competitiva. Esa tendencia se ha manifestado en varios bancos online y en algunas cooperativas de crédito, haciendo que los tipos superen el 2% en algunas instituciones por primera vez en años.

Por ello, es importante que vigile los APY de su banco y los compare con los de otras instituciones financieras. Si encuentra mejores tipos de ahorro en otro lugar, puede considerar la posibilidad de abrir una cuenta en ese banco. Lo más probable es que se trate de un banco que sólo opera por Internet; no sólo ofrecen tipos de interés más altos, sino que también suelen cobrar menos comisiones que sus homólogos de oficina.

4. ¿Cambiarán los tipos de mi CD??

Los certificados de depósito estándar suelen verse afectados de la misma manera que las cuentas de ahorro: Los tipos pueden subir gradualmente con el tiempo.

Algunos bancos ofrecen CDs con bonificaciones que permiten a los clientes solicitar un aumento de los tipos si éstos suben. En la mayoría de los casos, los clientes sólo pueden ejercer esta opción una vez durante la vigencia del CD. Estos tipos de certificados de depósito suelen tener tipos de interés más bajos que los de tipo fijo, y muchos tienen requisitos de depósito más elevados. Aun así, si tiene uno, siga los tipos de su banco. Si suben, pida a su entidad financiera que ajuste su tipo de interés en consecuencia.

5. ¿Afectará la subida de tipos a mi hipoteca??

Los tipos hipotecarios suben y bajan en respuesta a las fuerzas del mercado. La Fed tiene una influencia limitada sobre la dirección de las hipotecas. A veces las hipotecas suben después de las subidas de tipos de la Fed, a veces van más o menos de lado y a veces incluso bajan.

» MÁS:  Calcule la cuota mensual de su hipoteca

Dependiendo del tipo de hipoteca que tenga, su plan de acción puede variar:

  • Si ya es propietario de una vivienda con una hipoteca a tipo fijo, no hay problema. Su tipo de interés está fijado.

  • Si tiene una hipoteca con tipo de interés variable que ha superado el periodo de tipo de interés de referencia, vigile los tipos de interés hipotecarios y considere la posibilidad de cambiar a un préstamo con tipo de interés fijo, especialmente si tiene la intención de permanecer en su casa a largo plazo.

  • Las líneas de crédito con garantía hipotecaria responden directamente a las subidas de los tipos de interés a corto plazo de la Fed. Algunos prestamistas le permiten convertir la totalidad o una parte de su saldo de HELOC de un tipo de interés variable a un tipo de interés fijo. O podría cambiar a un préstamo con garantía hipotecaria a tipo fijo de otro prestamista. Podría investigar ambas opciones, o trabajar para pagar el saldo principal de su HELOC antes de que los tipos suban mucho más.

6. ¿Debo preocuparme si estoy buscando una vivienda??

Son muchos los factores que intervienen en la compra de una vivienda: la cantidad de casa que puede pagar, los tipos de interés hipotecarios y los precios de las viviendas en su zona, además de las necesidades de su familia, su situación laboral, el pago inicial y otros factores.

Es difícil calcular el momento perfecto. Pero si tiene todo listo para comprar, no deje que los tipos hipotecarios modestamente altos le preocupen. Proceda de acuerdo con su plan. Aunque las perspectivas a largo plazo parecen favorecer una subida constante de los tipos de interés, hará falta una larga subida antes de que los tipos hipotecarios vuelvan a su media histórica de 47 años del 8.1%. Mientras tanto, estarás en el dinero con un préstamo hipotecario entre el 4% y el 5%. Incluso una hipoteca del 6% es un descuento significativo en comparación con la media histórica.

Sí, los tipos de interés más altos pueden afectar a su poder adquisitivo. Si los tipos suben sustancialmente, puede que tengas que buscar un rango de precios más bajo. Una calculadora de asequibilidad de la vivienda te permite introducir diferentes precios de la vivienda y tipos de interés y ver cómo afectarían al pago mensual.

» MÁS:  Siga la evolución reciente de los tipos hipotecarios

7. ¿Subirán los tipos de mi tarjeta de crédito??

Espere que los tipos de su tarjeta de crédito suban cada vez que la Fed suba el tipo de los fondos federales. Los tipos de interés de las tarjetas de crédito suelen subir o bajar con el tipo de interés preferente, que se ve directamente afectado por la actuación de la Fed. Cuando la Fed ha subido los tipos en un 0.En los últimos años, la mayoría de los principales emisores han subido la tasa anual equivalente de sus tarjetas en el plazo de un mes.

Si el tipo de interés sube, es posible que ni siquiera te enteres por la compañía de tu tarjeta de crédito. Aunque los emisores de tarjetas suelen tener que avisar con 45 días de antelación de una subida de la TAE, hay una excepción para las subidas provocadas por un cambio en el tipo de interés preferente. Así que manténgase atento a las TAE que aparecen en los extractos de sus tarjetas de crédito.

Una TAE más alta en su tarjeta de crédito significa que le costará más tener una deuda, aunque ese mayor coste dependerá de su saldo. Tu TAE es un factor que influye en cómo se calcula tu pago mínimo, por lo que también podría subir. Independientemente del efecto en dólares, reducir la deuda de las tarjetas de crédito es siempre una medida inteligente.

escritores de nuestro sitio web Hal Bundrick, Tony Armstrong, Dayana Yochim y Anna-Louise Jackson contribuyeron a este informe.

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