Tarjeta de Apple: Lo que es útil y lo que es una exageración?

En realidad, no replantea las tarjetas de crédito, pero reúne varias características difíciles de encontrar en un solo producto.Robin Saks Frankel 30 de agosto de 2019

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ACTUALIZACIÓN 15 de junio de 2020: Este artículo fue publicado originalmente en Ago. 30, 2019, y se ha actualizado para reflejar las últimas características de la tarjeta.


Apple está promocionando su recién lanzada Tarjeta Apple como una más de su larga lista de innovaciones, afirmando que "replantea por completo todo lo relacionado con la tarjeta de crédito." Pero eso'es un poco exagerado.

Aunque la tarjeta de Apple cuenta con algunos atributos atractivos, quizá lo más innovador sea que combina varias características difíciles de encontrar -pero no inéditas- en un solo paquete.

"Hay que tener en cuenta que se trata simplemente de una tarjeta de crédito," dice Brian Riley, director del servicio de asesoramiento crediticio de Mercator Advisory Group, un grupo de consultoría del sector bancario y de pagos, por correo electrónico. Tras señalar que la tarjeta de Apple competirá con algunos emisores bien establecidos, como Chase y American Express, dice que será "un caso de estudio sobre la fidelidad. ¿Seguirán las masas a Apple??"

Si se siente tentado a dar el paso con la tarjeta de Apple, le explicamos cómo separar las funciones útiles de la publicidad.

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No, la Tarjeta Apple no 'replantea todo por completo'

La tarjeta de Apple no abre nuevos caminos, sino que los consolida.

A diferencia de muchas otras tarjetas de crédito con devolución de dinero, ésta está claramente diseñada para usuarios que dan prioridad al móvil. De hecho, la única forma de solicitar la Apple Card es a través de un iPhone elegible, lo cual es único (aunque también un potencial obstáculo).

"Como ocurre con todos los productos de Apple, hay una elegancia en ellos," Riley dice.

Pero prácticamente cualquier tarjeta de crédito puede añadirse a un monedero móvil y utilizarse de la misma manera.

La Tarjeta Apple sí incentiva el uso del monedero móvil, obteniendo las siguientes recompensas:

Recompensas

Categorías

3% de devolución de efectivo

– Compras con Apple Pay realizadas directamente con Apple (incluidas las tiendas de Apple, dentro del App Store y para servicios de Apple).

– Compras de Uber y Uber Eats a través de Apple Pay.

– Las compras en Walgreens y Duane Reade a través de Apple Pay.

– Compras en tiendas T-Mobile a través de Apple Pay.

– Las compras de Nike a través de Apple Pay (en U.S. tiendas, en Nike.com y en las aplicaciones de Nike).

– Compras en gasolineras Exxon y Mobil a través de Apple Pay. Esto incluye combustible, lavado de coches y compras en tiendas de conveniencia.

– Compras en Panera a través de Apple Pay.

2% de reembolso en efectivo

Todas las demás compras realizadas a través de Apple Pay.

1% de reembolso en efectivo

Todas las compras realizadas con la tarjeta física de Apple.

Pero muchos competidores de la tarjeta de Apple obtienen tasas similares o superiores sin requerir que se utilice un monedero móvil para obtenerlas.

Y sobre ese físico, "titanio grabado con láser" de la tarjeta, que debes solicitar por separado, por cierto? Apple se ha esforzado en explicar cómo cuidarla, pero la mejor manera de cuidarla -y de cuidarse a sí mismo- es simplemente no llevarla encima. Su tasa de recompensas simplemente no es competitiva hoy en día.

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En lo que respecta a las comisiones, la tarjeta de Apple presume de no tenerlas, pero hay un gran número de tarjetas de devolución de dinero que tampoco cobran una comisión anual ni ninguna otra "por encima del límite" Las comisiones, extinguidas desde hace años. Más interesante es que la Apple Card'no tiene comisiones por transacciones extranjeras ni por demora. Es más difícil (aunque no imposible) encontrar tarjetas de devolución de dinero que no cobren una comisión por las compras en el extranjero, y aunque otras tarjetas ya renuncian a las comisiones por demora, normalmente esos productos no obtienen recompensas.

¿Cuál es la novedad de la tarjeta de Apple??

Cuando debutó en agosto de 2019, la Tarjeta Apple sí se replanteó -es decir, optó por no- ofrecer una bonificación de registro, un periodo de introducción al 0% de la TAE o la posibilidad de añadir usuarios autorizados, todas ellas características habituales de sus competidores.

Consejo nerd: En el verano de 2020, la tarjeta dio a conocer algunas modestas ofertas de bonificación por valor de 50 dólares. También en ese momento, la tarjeta puso en marcha opciones de financiación sin intereses para una multitud de dispositivos y accesorios de la marca Apple.

Pero la Tarjeta Apple sí que aporta algunas ofertas realmente novedosas

  • Consulta el límite de crédito y la TAE antes de comprometerte con la tarjeta. Si te aprueban la tarjeta, puedes decidir -en función del límite de crédito y la TAE que te ofrezcan- si quieres aceptar el trato. Apple dice que tendrás hasta 30 días para tomar tu decisión y que "su puntuación de crédito no se ve afectada hasta después de aceptar." Pocas otras tarjetas de crédito le muestran esta información antes de sacar su crédito.

  • Acceso al servicio de atención al cliente por mensaje de texto 24 horas al día, 7 días a la semana. El servicio de atención al cliente las 24 horas del día no es nuevo, pero mantener una conversación con el emisor a través de un mensaje de texto es novedoso, e ideal si odias las llamadas telefónicas y los largos tiempos de espera. (También puedes llamar a través de la aplicación iPhone Wallet.)

  • Utiliza Apple Maps para aclarar tus compras. Puedes pulsar sobre los cargos individuales que hagas con la tarjeta para localizar ese comercio en la aplicación Apple Maps de tu iPhone.

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Y lo que es raro o interesante?

La tarjeta de Apple también ofrece algunas características que, aunque no son inéditas, siguen siendo agradables de tener y no son un hecho:

  • Acceso instantáneo a su tarjeta tras la aprobación. Empiece a hacer compras inmediatamente, sin necesidad de esperar días antes de recibir una tarjeta física por correo. El acceso instantáneo al crédito es poco común, pero no es nuevo.

  • Posibilidad de acumular (y gastar) recompensas en tiempo real. No hay un importe mínimo de canje ni hay que esperar a que termine el ciclo de facturación para acceder a su saldo. Estas características son bienvenidas, pero están disponibles en otros lugares.

  • Un ciclo de facturación que'siempre es al final del mes natural. Apple llama a esto un programa de pago "basado en el sentido común," y ciertamente puede facilitar el seguimiento de la fecha de vencimiento de tu factura. Pero otros emisores ya le permiten fijar su propia fecha de facturación.

  • Acceso a herramientas financieras que te ayudan a desglosar y clasificar tus gastos. Útil, pero disponible a través de muchas otras tarjetas de crédito y sitios de terceros, incluido nuestro sitio web.

  • Sustitución instantánea de la tarjeta: Si sospechas que tu tarjeta de Apple ha sido comprometida, puedes generar un nuevo número de tarjeta e invalidar la anterior, todo dentro de la aplicación Wallet. Esto es ingenioso y puede ahorrar tiempo, pero otras tarjetas ofrecen la sustitución gratuita de la tarjeta de un día para otro y/o la posibilidad de "congelar" o "bloqueo" una tarjeta extraviada.

La tarjeta de Apple afirma que lleva la seguridad un paso más allá, instituyendo medidas de privacidad adicionales para que Apple no pueda saber dónde has comprado, qué has comprado o cuánto has gastado. (Apple señala que Goldman Sachs, en cambio, sí tiene acceso a sus datos.)

Son sus tipos de interés 'entre los más bajos del sector'?

Cuando la Tarjeta Apple debutó en agosto de 2019, Apple señaló que tendría una TAE variable del 12.99% a 23.99% basada en la solvencia crediticia.

El extremo inferior de ese rango es mejor que la media, y mejor que lo que ofrecen muchas otras tarjetas de crédito con devolución de dinero. Pero sólo los que tienen un crédito excelente pueden optar a ese tipo de interés.

Y es posible que te vaya aún mejor con una tarjeta de crédito de una cooperativa.

Vale la pena señalar que la aplicación de la tarjeta de Apple tiene unos estupendos incentivos visuales para ayudarte a entender cuántos intereses de la tarjeta de crédito puedes acumular si no pagas la totalidad de tu factura cada mes.  El "Elegir el importe" el dial pasa de rojo a verde al mostrar una estimación de los intereses que pagarás, en función del importe de pago que elijas.

También tiene un periodo de gracia más largo de lo normal, que dura hasta el final del ciclo de facturación de ese mes, en lugar del típico plazo de 21 días, lo que le da algo de tiempo extra para pagar su factura antes de que empiece a acumular intereses en su saldo.

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'Creada por Apple, no por un banco'?

Es evidente que Apple ha tenido mucho que ver en el desarrollo de este producto. Pero la tarjeta sigue siendo emitida por Goldman Sachs, un banco de inversión. Y será Goldman Sachs quien revise su solicitud, junto con su puntuación de crédito, su informe crediticio y los ingresos que declara en su solicitud para decidir si se le aprueba la tarjeta.

Ese tipo de suscripción es estándar para la gran mayoría de las tarjetas de crédito en el mercado. Un puñado de las llamadas "tarjetas de crédito alternativas" pueden evaluar la solvencia más allá de la puntuación y el historial crediticio, pero la tarjeta de Apple no es una de ellas.

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