Tengo un seguro de vida? Es posible que no tenga suficiente

La póliza de seguro de vida en el lugar de trabajo puede no ser suficiente si alguien depende de sus ingresos o de los cuidados que presta.Liz Weston Dic 17, 2020

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Es probable que necesite un seguro de vida si su muerte puede causar dificultades económicas a otra persona. Si la única cobertura que tienes es a través de tu trabajo, sin embargo, puede que no tengas suficiente.

Afortunadamente, la compra de un seguro de vida se ha hecho más fácil en algunos aspectos durante la pandemia. Además, la cobertura puede ser más barata de lo que crees.

El aumento del número de víctimas del COVID-19 ha llevado a más personas a pensar al menos en sus necesidades de seguro de vida, y muchos han tomado medidas. Uno de cada cuatro estadounidenses que tiene un seguro de vida afirma haber comprado o aumentado su cobertura a causa de la COVID-19, según una encuesta realizada en nuestro sitio web en octubre. 29 a Nov. 2 por The Harris Poll. Muchos de los que compraron o aumentaron su cobertura estaban motivados por el miedo a ser diagnosticados con la enfermedad (30%) o por conocer a alguien que lo había hecho (29%).

Una encuesta realizada este verano por el grupo comercial de la industria de seguros LIMRA reveló que casi 6 de cada 10 estadounidenses (58%) dicen tener una mayor conciencia sobre la importancia del seguro de vida, y alrededor de 3 de cada 10 (32%) que estaban comprando un seguro de vida dijeron que era en respuesta a la COVID-19. El número de pólizas a plazo, el tipo de seguro de vida más popular, aumentó un 10% en el tercer trimestre en comparación con el año anterior, según LIMRA. Se trata del mayor aumento en 18 años.

«Obviamente, la pandemia hace que la gente sea mucho más sensible a su mortalidad», dice Alison Salka, directora de investigación de LIMRA. «Así que vemos que hay más gente consciente de la necesidad de un seguro de vida.»

Aun así, LIMRA ha calculado que 30 millones de hogares estadounidenses no tienen cobertura, y otros 30 millones no tienen suficiente. La brecha de cobertura media entre lo que la gente tiene y lo que necesita es de unos 200.000 dólares, según LIMRA.

«Existe la percepción de que con lo que tengo en el trabajo es suficiente», dice Marc Cadin, director general de Finseca, otro grupo del sector de los seguros. «La mayoría de la gente no ha hecho el trabajo de entender realmente lo que pasaría si muriera prematuramente.»

Las pólizas de seguro de vida proporcionadas por el empleador suelen tener un límite en dólares, como 20.000 o 50.000 dólares, o limitan la cobertura a una o dos veces el salario anual del empleado. Puede parecer mucho, pero los padres con hijos pequeños pueden necesitar 10 veces su salario o más para reemplazar sus ingresos hasta que los niños crezcan. (Otros tipos de seguro que puede obtener de su empresa, como las pólizas de muerte accidental o de enfermedad crítica, suelen tener un enfoque demasiado limitado para protegerle adecuadamente).)

Incluso si su necesidad es más modesta -su pareja necesita sus ingresos para pagar la hipoteca, por ejemplo- una póliza proporcionada por el empleador podría quedarse corta. Además, normalmente se pierde la cobertura si se pierde el empleo, como ha ocurrido con muchos estadounidenses durante la pandemia.

Tener su propia póliza significa que sus beneficiarios seguirán protegidos. Y gracias, en parte, a la pandemia, es posible obtener una cobertura más rápida y sin examen médico.

Cada vez más, las aseguradoras están automatizando y acelerando el proceso de solicitud, dice Salka de LIMRA. En lugar de enviar a alguien a su casa para comprobar las constantes vitales y recoger muestras de sangre y orina, algunas aseguradoras renuncian a los exámenes o utilizan exclusivamente los datos del examen y del laboratorio proporcionados por el médico del solicitante. Esta tendencia ya estaba en marcha, pero el distanciamiento social y otros retos pandémicos hacen que más aseguradoras adopten estas prácticas, dice Salka.

El seguro de vida suele ser más barato de lo que la gente espera, dice Cadin. Una mujer de 30 años con una salud excelente podría pagar 193 dólares al año por una póliza de 20 años por 500.000 dólares. Un hombre de 40 años, también con una salud excelente, podría pagar 341 dólares por la misma cobertura.

Los seguros a plazo cubren a las personas durante un periodo de tiempo determinado, que suele ser de 10, 20 o 30 años. Las pólizas a plazo son significativamente menos caras que el seguro de vida permanente, que tiene características adicionales como un valor en efectivo contra el que se puede pedir un préstamo y que crece con el tiempo.

Pero los costes más elevados de las pólizas permanentes pueden tentar a algunos compradores a escatimar en cobertura. Si necesita un seguro de vida -y probablemente lo necesite si alguien se vería afectado económicamente por su fallecimiento-, su prioridad debería ser conseguir el suficiente.

¿Cuánto cuesta eso?? Una calculadora de seguros de vida puede ayudarle a afinar su estimación. Puede querer sustituir su salario durante 20 o 30 años si sus hijos son jóvenes, por ejemplo, y quizás proporcionar un fondo para la universidad. Puedes añadir el saldo de tu hipoteca y cualquier otra deuda. Si eres un padre o madre que se queda en casa o un cuidador no remunerado, considera cuánto te costaría contratar a alguien para que te preste esos servicios y durante cuántos años. Por ejemplo, tus hijos pueden necesitar una niñera a tiempo completo hasta que tengan edad para ir al colegio y luego una a tiempo parcial hasta la adolescencia.

Una vez que tengas un total, resta tus activos «líquidos», como cuentas de ahorro, fondos para la universidad y cualquier seguro de vida que ya tengas. Esa es la cantidad de seguro de vida que debe empezar a contratar, sin demora.

Este artículo fue escrito por nuestro sitio web y fue publicado originalmente por Associated Press.

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