Las pólizas híbridas de cuidados de larga duración combinan el seguro de cuidados de larga duración con las pólizas de seguro de vida permanente.Advisor Voices 22 de junio de 2016
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La perspectiva de una enfermedad debilitante al final de la vida no es agradable, pero es prudente protegerse a sí mismo y a su familia de las dificultades financieras que podrían derivarse de ella. Una forma habitual de prepararse es adquirir algún tipo de seguro de dependencia.
El seguro de dependencia funciona así: Usted paga una prima anual y, si necesita cuidados de larga duración por edad o enfermedad, la póliza paga una prestación diaria o mensual. Algunas personas miran con recelo estas pólizas porque, si mueren sin necesitar cuidados de larga duración, sienten que han «desperdiciado» las primas.
Para contrarrestarlo, se han popularizado las llamadas pólizas híbridas. Estas pólizas combinan el seguro de dependencia con pólizas de seguro de vida permanente, como el seguro de vida universal (que, al igual que el seguro de vida entera, incluye un componente de ahorro-inversión que se acumula con el tiempo).
En el escenario híbrido, el asegurado retira los fondos de la póliza cuando los necesita para los cuidados de larga duración, y la compañía de seguros paga los cuidados cuando esos fondos se agotan. Y si el titular de la póliza fallece sin haber necesitado costosos cuidados de larga duración, los herederos reciben una prestación por fallecimiento, por lo que las primas abonadas a la póliza no se «desperdician».»
Preguntamos a Damon González, asesor financiero y miembro de la sección «Pregunte a un asesor» de nuestro sitio web, sobre las ventajas y desventajas de los seguros de dependencia y los planes híbridos.
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¿Cuáles son las principales ventajas de una póliza híbrida frente a un plan tradicional de asistencia a largo plazo??
Me parece que algunos clientes no pueden superar la naturaleza de «úsalo o piérdelo» del seguro de dependencia tradicional. Es emocionalmente difícil comprar una póliza de seguro que puede costar entre 4.000 y 8.000 dólares al año y que no pagará nada si falleces mientras duermes. El año pasado falleció un cliente de unos 80 años. Pagó unos 3.250 dólares al año en primas durante 19 años. Son más de 60.000 dólares que él y su familia no pudieron utilizar para otra cosa.
Sin embargo, esa es la naturaleza del seguro: pagas dinero para protegerte de un riesgo que esperas que nunca ocurra. Si paga durante 20 años un seguro de vida temporal y se queda sin nada, no deseará haber muerto durante ese periodo. Del mismo modo, nunca pienso que he malgastado dinero en un seguro de coche si no he tenido un accidente ese año. Sin embargo, por alguna razón, mucha gente piensa de forma diferente sobre el seguro de dependencia.
Las pólizas híbridas reducen el temor de las personas a malgastar las primas al ofrecer dos estrategias de salida. La primera estrategia de salida es que, una vez transcurrido el periodo de gastos de rescate (normalmente 10 años), puede recuperar la mayor parte de las primas si decide cancelar la póliza. La ilustración que recibe de la compañía de seguros muestra que no recuperará su dinero si lo cancela, pero es reconfortante saber que al menos puede volver a hacerlo si cambia de opinión más adelante y quiere cancelar la póliza.
En segundo lugar, existe una prestación por fallecimiento que se paga a los herederos cuando usted fallece. Dejar una herencia es muy importante para mucha gente. Les gusta saber que parte del dinero que pagaron en primas a la póliza híbrida se lo darán a sus hijos.
La última gran ventaja es que las prestaciones están garantizadas. Si paga las primas (normalmente durante 10 años o menos), tendrá una prestación por fallecimiento garantizada por contrato, un valor en efectivo garantizado y una cantidad garantizada de cobertura de cuidados de larga duración.
Las pólizas tradicionales de seguro de dependencia, en cambio, no tienen estas garantías. De hecho, las aseguradoras pueden solicitar a los departamentos estatales de seguros que aumenten sus primas, a veces hasta un 50% al año. Algunos jubilados con activos limitados no pueden permitirse estos aumentos.
Cuáles son las principales desventajas?
Como las pólizas híbridas hacen muchas cosas diferentes, no son las mejores en ninguna de ellas. Recientemente, realicé una ilustración en la que una clienta pagaba 150.000 dólares en primas y, después del décimo año, sólo podía salir con 120.000 dólares si decidía cancelar la póliza. Eso es mejor que nada, pero marcharse le cuesta 30.000 dólares más los costes de oportunidad de lo que podría haber hecho invirtiendo esos 150.000 dólares. La prestación por fallecimiento durante la mayor parte de los años de esta póliza era también sólo un poco más que los 150.000 dólares de primas que pagaría en. Debido a que la compañía de seguros está ofreciendo tanto seguro de cuidado a largo plazo, no puede ofrecer un gran crecimiento en el valor en efectivo o un gran beneficio de muerte.
Otra desventaja de las pólizas híbridas es que las primas se pagan en periodos de tiempo más cortos que los cuidados de larga duración tradicionales, lo que puede hacerlas inasequibles para algunas personas. Aunque hay muchos factores que pueden influir en el precio, la atención híbrida para una mujer de 62 años podría costar unos 8.000 dólares al año durante 10 años, frente a aproximadamente la mitad de una prima de LTC tradicional que se paga de por vida (o hasta que se necesite la atención). A los inversores conservadores les puede gustar la idea de tomar 100.000 dólares que están actualmente en un CD y aprovechar ese dinero para proporcionar algún seguro de vida y alguna cobertura de cuidados de larga duración.
Por último, las primas que usted paga por las pólizas híbridas no son potencialmente deducibles de los impuestos, porque las pólizas híbridas no se consideran pólizas calificadas fiscalmente.
Cómo deben elegir los consumidores el plan adecuado?
Te recomiendo que cotices varios tipos de pólizas y que te pongas cómodo con los costes, beneficios y desventajas. Es difícil tomar una decisión sin ver los números reales y comparar los distintos tipos de seguros. Algunas personas no disponen de los activos necesarios para financiar una póliza híbrida en un plazo de 10 años, y eso por sí solo podría empujarles a optar por los cuidados de larga duración tradicionales.
Su salud también podría influir en su decisión: la suscripción de las pólizas híbridas suele ser un poco más fácil, por lo que su salud podría empujarle hacia una póliza híbrida.
Finalmente, muchas personas no soportan la idea de pagar 30.000 dólares o más en primas y nunca recibir un centavo de vuelta de la compañía de seguros. Si esto le suena a usted, puede que se sienta atraído por una póliza híbrida o, como alternativa, por una póliza de seguro de vida permanente que tenga una cláusula adicional de cuidados críticos, que es una cláusula adicional gratuita o de bajo coste que le permite recibir la mayor parte de su prestación por fallecimiento mientras está vivo para cubrir los costes de los cuidados a largo plazo.
Damon González es planificador financiero certificado y presidente de Domestique Capital en Plano, Texas.