Un pago atrasado de la tarjeta de crédito podría costarle más en 2019

Los límites máximos permitidos para las comisiones por retraso de las tarjetas de crédito aumentarán en 1 dólar a partir de enero. 1, 2019. Esto es lo que hay que saber, y cómo evitar por completo estas comisiones.Claire Tsosie 3 de diciembre de 2018

Muchos o todos los productos que aparecen aquí son de nuestros socios que nos compensan. Esto puede influir en los productos sobre los que escribimos y en el lugar y la forma en que el producto aparece en una página. Sin embargo, esto no influye en nuestras evaluaciones. Nuestras opiniones son propias. Aquí hay una lista de nuestros socios y así es como ganamos dinero.

En 2019, 28 dólares podrían ser suficientes para cubrir una elegante cena de bistec, un corte de pelo, un montón de billetes de lotería… o, si no tienes cuidado, un primer cargo por retraso en la factura de tu tarjeta de crédito.

A partir de enero. El 1 de enero de 2019, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor aumentará en un dólar los límites máximos permitidos para las comisiones por retraso de las tarjetas de crédito, lo que podría hacer que estas comisiones, ya de por sí elevadas, sean aún más difíciles de digerir. Con los nuevos límites, los cargos por retraso tendrán un tope:

  • 28 dólares por la primera vez que te retrasas. Anteriormente, estos estaban limitados a 27 dólares.

  • 39 dólares por infracciones posteriores. Anteriormente, estos tenían un tope de 38 dólares.

Estos nuevos umbrales, que la CFPB ajusta anualmente en función de un índice de precios al consumo, podrían no inspirar a los emisores a aumentar sus comisiones por retraso de forma instantánea. Pero podrían anunciar cargos de penalización ligeramente más altos en los próximos meses.

Considere lo que sucedió cuando estos topes en los cargos posteriores por demora aumentaron de 37 a 38 dólares en 2016: Cinco de los principales emisores de tarjetas de crédito finalmente aumentaron los topes de las comisiones por retraso para igualar ese umbral. A medida que los emisores hagan otros ajustes y actualizaciones en sus carteras en 2019, podría ocurrir lo mismo. Pero con algunas estrategias inteligentes, puede asegurarse de no tener que pagar nunca estos cargos.

Las comisiones de demora, explicadas

Si pagar una cuota de retraso en la factura de su tarjeta de crédito le parece un castigo, es por su diseño. En parte, los emisores utilizan estas penalizaciones para disuadir a los titulares de tarjetas de que se retrasen en sus obligaciones. Y además se pueden aplicar rápidamente: Incluso si sólo te has retrasado un día -sorpresa! – una puede aparecer en su cuenta y arruinarle el día.

La Ley de Tarjetas de Crédito de 2009, que en general limita las comisiones de demora, incluye una disposición que permite a la CFPB ajustar anualmente los límites de las comisiones de demora permitidas de acuerdo con el índice de precios al consumo. Si el índice de precios al consumo no cambia lo suficiente como para que las comisiones suban o bajen un dólar completo, las comisiones siguen siendo las mismas. Pero si el índice sube o baja lo suficiente, se produce un aumento o disminución. Este año ha sido el primero.

Estos límites a las comisiones de demora existen, en parte, para proteger a los consumidores de comisiones de demora más onerosas. Pero también facilitan un poco el cumplimiento de la ley por parte de los emisores.

«La ley federal dice que las comisiones [de demora] tienen que ser razonables y proporcionales», dice Nessa Feddis, vicepresidenta senior de protección al consumidor y pagos de la American Bankers Association. Señala que, por ley, los bancos también tienen la opción de determinar lo que es razonable y proporcional utilizando sus propios costes y pérdidas. Pero en la práctica, tienden a seguir los límites establecidos por el gobierno porque es una forma más sencilla de cumplir con la normativa.

En el momento de escribir este artículo, ninguno de los principales emisores ha anunciado aumentos de sus comisiones por demora para 2019. Pero históricamente, los principales emisores han aumentado sus comisiones por demora de acuerdo con estos límites. Para saber si las comisiones de demora pueden aumentar, esté atento a los avisos de la entidad emisora de su tarjeta de crédito. La ley obliga a las entidades emisoras a avisar con al menos 45 días de antelación antes de realizar estos cambios.

No cabe duda de que las comisiones de demora no son la única consecuencia de pagar tarde las facturas de las tarjetas de crédito. En algunos casos, el emisor también puede aplicar una penalización de la TAE más alta (normalmente un 30%) a las nuevas compras en su cuenta. Y si tiene más de 30 días de retraso, el impago también podría ser comunicado a las agencias de crédito, lo que provocaría una caída de su puntuación.

Cómo prepararse

Es posible que las comisiones por retraso de su tarjeta de crédito no hayan cambiado todavía, pero podrían aumentar en los próximos meses. Ahora es un buen momento para hacer lo posible por evitar el pago de estas multas.

Configurar el pago automático. Incluso con todos los recordatorios del calendario del mundo, es posible olvidar los pagos de la tarjeta de crédito. Evite este destino configurando la cuenta de su tarjeta de crédito en pago automático, si se siente seguro de poder hacerlo sin sobregirar la cuenta bancaria a la que está vinculada.

Encuentre una tarjeta de crédito más indulgente, como la tarjeta Citi Simplicity®. Otra opción es el programa Discover it® Cash Back, que exime de la comisión de demora en el primer pago atrasado. Este tipo de políticas pueden sacarte de un apuro, sobre todo si te preocupa olvidar un pago.

Llame a su emisor si se equivoca. A menudo, los emisores eximen de las comisiones por retraso a los clientes que suelen pagar a tiempo. Si no es habitual que se retrase en un pago, llame a su emisor para ver si le da una oportunidad. Entonces, haz lo que puedas para evitar cometer el mismo error en el futuro, por ejemplo, configurando alertas en tu cuenta para recordarte las futuras fechas de vencimiento.

Este artículo fue escrito por nuestro sitio web y fue publicado originalmente por Forbes.

Deja un comentario