Un plan de jubilación «Ave María» para los que no tienen nada ahorrado

Está a punto de jubilarse y no tiene suficiente dinero ahorrado.

Decimos a los jóvenes que empiecen a ahorrar para la jubilación desde su primer trabajo y que no lo dejen, porque incluso las pequeñas sumas pueden crecer de forma asombrosa con suficientes décadas de rendimientos compuestos. Pero tal vez hayas pasado de un sueldo a otro, sin ahorrar mucho. O tal vez haya intentado ahorrar, pero se ha visto afectado por contratiempos inesperados, como la pérdida de un empleo al final de su vida.

Seamos claros: no puedes recuperar el tiempo perdido.

Pero no se rinda: tiene opciones. Todo el dinero que pueda apartar puede ayudarle a que su jubilación sea más cómoda. Esto es lo que tiene que hacer:

Redefinir la jubilación

Esto significa trabajar más tiempo, trabajar a tiempo parcial en la jubilación o ambas cosas. Tendrá más tiempo para ahorrar, sus ahorros tendrán más tiempo para crecer y acortará el periodo de jubilación completa que tendrá que cubrir. Es una bonita forma de decir que tendrá menos años sin trabajar antes de morir.

Si trabajar más tiempo en su actual empleo le parece una sentencia de muerte, empiece a buscar trabajos remunerados que pueda disfrutar durante la jubilación. Trabajar más tiempo puede tener una ventaja: Las personas que trabajan voluntariamente durante la jubilación suelen decir que sus trabajos les mantienen activos y comprometidos.

Si empiezas a cobrar las prestaciones de la Seguridad Social antes de tu plena edad de jubilación -que actualmente es de 66 años y se eleva a 67 para las personas nacidas en 1960 y después-, la «prueba de ingresos» reducirá tu prestación en 1 dólar por cada 2 dólares que ganes por encima de un determinado límite (15.720 dólares en 2016). Esa reducción terminará cuando llegue a la edad de jubilación.

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Retrasar la Seguridad Social

Las ventajas de la espera son tan grandes que puede merecer la pena utilizar los fondos de jubilación que tenga para poder aguantar hasta la edad de jubilación completa. Si te inscribes a los 62 años, bloquearás un cheque reducido de forma permanente.

A la mayoría de las personas les conviene retrasar su solicitud al menos hasta su plena edad de jubilación. Eso inflaría una prestación mensual de 1.500 $ a por lo menos 2.000 $. Si esperas hasta los 70 años, cuando los beneficios alcanzan su máximo, el mismo cheque crecería hasta unos 2.640 dólares cada mes.

Si estás casado, es especialmente importante que el que tiene más ingresos posponga la solicitud durante el mayor tiempo posible. Cuando uno de ustedes fallezca, el superviviente recibirá la mayor de las dos prestaciones que recibían como pareja. Maximizar esa prestación puede ayudar a que los últimos años del superviviente no sean una pesadilla financiera.

Regla general: Cada año que esperes más allá de los 62 años añade entre un 7% y un 8% a tu eventual prestación.

Aproveche el valor de su casa

Si dispone de una cantidad considerable de dinero en la vivienda, tiene un poderoso activo que puede utilizar para su jubilación. Puede hacerlo:

• Reduce el tamaño ahora para poder invertir el dinero liberado por la venta y por el menor coste de la vivienda. Las grandes ventajas de hacerlo ahora: Su dinero tendrá más tiempo para crecer, y puede ser más capaz de manejar la interrupción de un movimiento que cuando usted es mayor.

• Reducir el tamaño de la vivienda durante la jubilación, cuando pueda trasladarse a un lugar con un coste de vida más bajo. Puede que su trabajo le obligue a vivir en una zona cara, pero una vez que se jubile puede elegir vivir en algún lugar más barato dentro de Estados Unidos o, como alrededor de 1 millón de U.S. los jubilados lo hacen, en el extranjero.

• Considere una hipoteca inversa. Las hipotecas inversas pueden proporcionarle una suma global, un flujo de cheques mensuales o una línea de crédito a la que puede recurrir cuando lo necesite. No haces pagos, pero la deuda crece con el tiempo y se paga cuando te mudas, vendes o mueres. Lo más pronto que puede solicitar es a los 62 años, pero cuanto más espere, más dinero podrá obtener.

Walt Lukasik, residente en Nueva Jersey, de 60 años, está investigando esta opción para salvar los planes de jubilación que se vieron interrumpidos por el diagnóstico de cáncer de su esposa hace 15 años. No ha podido trabajar durante los últimos ocho años, y las facturas médicas se han llevado todo el dinero que esperaban ahorrar, dice Lukasik.

La combinación de los cuidados y la preocupación por la jubilación le está pasando factura. «Me está matando», dice.

Si solicita una hipoteca inversa dentro de dos años, podría liquidar el saldo de 75.000 dólares de su hipoteca actual y obtener una cuota mensual de unos 390 dólares, según la National Reverse Lenders Mortgage Association. Si espera a liquidar la hipoteca dentro de cinco años, la cuota mensual se acercaría a los 800 dólares. Otras opciones de pago incluyen una suma global de 93.000 dólares o una línea de crédito de más de 160.000 dólares.

Las hipotecas inversas son complejas y pueden ser costosas, por lo que no son adecuadas para todas las situaciones. El asesoramiento es obligatorio y suele ser proporcionado por agencias de asesoramiento crediticio sin ánimo de lucro.

Recurra a sus hijos

La mayoría de U.S. A los padres les horroriza la idea de pedir dinero a sus hijos. Sus hijos a menudo no sienten lo mismo. Según una encuesta reciente de Fidelity Investments, nueve de cada diez padres creen que sería inaceptable depender económicamente de sus hijos, pero sólo tres de cada diez hijos adultos están de acuerdo con ellos.

Si hay alguna posibilidad de que necesite que sus hijos le ayuden a llegar a fin de mes, considere la posibilidad de tener la conversación cuanto antes. Sacar el tema puede ser doloroso y embarazoso. Pero al menos sabrá si puede contar con su ayuda, y tendrá tiempo de reorganizar sus finanzas para ofrecérsela mejor, mientras, por supuesto, ahorra para su propia jubilación.

Explore las prestaciones públicas

En el peor de los casos, la Seguridad Social por sí sola puede mantenerle por encima del umbral de la pobreza: para eso se inventó. También puede optar a prestaciones públicas, como viviendas subvencionadas, prestaciones alimentarias y servicios públicos de menor coste. Inicie su búsqueda en Beneficios.gov.

Reexamine su deuda

Si las deudas de los consumidores, como las tarjetas de crédito, las facturas médicas y los préstamos personales no garantizados, suponen la mitad o más de sus ingresos brutos, explore las opciones de reducción de la deuda, incluida la posibilidad de hablar con un abogado experto en quiebras. Es posible que le convenga más ahorrar ese dinero que utilizarlo para pagar una deuda que, en última instancia, no podrá pagar.

Ahorrar, ahorrar, ahorrar

No necesita una fortuna. Necesitas una forma de hacer frente a una emergencia o la flexibilidad para programar mejor tus prestaciones. Todo lo que pueda ahorrar le dará más opciones en la jubilación. Tener 10.000 dólares en una cuenta de ahorros podría pagar un nuevo horno o una factura médica inesperada. Aumentar tus ahorros podría permitirte retrasar la Seguridad Social o el inicio de una pensión para conseguir cheques más grandes.

Ahorro de energía

Esta opción es una posibilidad remota, pero puede funcionar para aquellos con ingresos suficientes para hacer un último y agresivo esfuerzo de ahorro para la jubilación.

Puede ahorrar una gran parte de sus ingresos si está entrando en los años del nido vacío y puede destinar a las cuentas de jubilación el dinero que solía gastar en la crianza y educación de los hijos. O tal vez esté decidido a reducir los gastos y a ahorrar en serio.

Digamos que gana unos 45.000 dólares. Según la Seguridad Social, su prestación a la edad de jubilación completa sustituirá aproximadamente el 40% de lo que gana, es decir, unos 18.000 dólares al año. Ahorrar entre el 20% y el 30% de sus ingresos durante sus últimos 15 años de trabajo podría proporcionarle unos ahorros lo suficientemente grandes como para evitar que su estilo de vida se caiga por un precipicio en la jubilación. (Esto supone que puedes gestionar una rentabilidad media anual del 6%, que la inflación es del 3% de media y que vivirás con entre el 60% y el 70% de tus ingresos previos a la jubilación durante 20 años.)

Si es capaz de conseguirlo -y es un gran «si»- puede recorrer un largo camino para cerrar la brecha de la jubilación.

Liz Weston es columnista en nuestro sitio web, un sitio de finanzas personales, y autora de «Your Credit Score.» Correo electrónico: [email protegido] Twitter: @lizweston.

Este artículo fue escrito por nuestro sitio web y fue publicado originalmente por The Associated Press.