Una IRA Roth podría ayudarle a evitar los impuestos como los ultra ricos

El conjunto de registros del IRS descubiertos recientemente por ProPublica ha confirmado lo que muchos siempre han sospechado: Los multimillonarios suelen disfrutar de un tipo impositivo sustancialmente más bajo que el estadounidense medio.

Lo hacen reclamando pérdidas y deducciones que reducen sus ingresos imponibles y manteniendo gran parte de su riqueza en inversiones, que a menudo no tributan anualmente.

El ejemplo más reciente del reportaje de ProPublica: El cofundador de PayPal, Peter Thiel, que en 1999 tuvo el privilegio de comprar acciones de la compañía por una décima parte de un céntimo por acción. Compró 1.7 millones de acciones por sólo 1.700 dólares, y lo hizo en una cuenta de jubilación potente conocida como Roth IRA.

La ventaja de la Roth IRA

No es una coincidencia que Thiel haya optado por una Roth IRA para mantener sus acciones de PayPal: Las inversiones en una Roth IRA crecen libres de impuestos. En el caso de Thiel&#x27, ProPublica dice que esa inversión ha crecido hasta unos 5.000 millones de dólares.

Sí, parece injusto. Pero los estadounidenses típicos no tienen que ser Peter Thiel para aprovechar las ventajas fiscales del Roth&#x27.

«Las reglas no son realmente diferentes para Peter, o para cualquier persona rica, y para la persona media que está ahí fuera», dice Todd Scorzafava, planificador financiero certificado y socio de Eagle Rock Wealth Management en East Hanover, Nueva Jersey.

Cuáles son esas normas? Entre otras cosas, tendrá que esperar hasta los 59 ½ años para empezar a sacar los ingresos de las inversiones de su IRA Roth; de lo contrario, pueden ser gravados o penalizados. La cuenta también tiene límites de ingresos, y un límite de aportación anual de 6.000 dólares (7.000 dólares si tiene 50 años o más). Aquellos que siguen las reglas -multimillonarios de la tecnología o no- cosechan las recompensas del Roth.

Cómo puede beneficiarse cualquiera de una IRA

Con una IRA tradicional, las aportaciones son deducibles de impuestos, lo que significa que su renta imponible será menor el año en que realice las aportaciones. Las distribuciones en la jubilación, sin embargo, tributan como ingresos ordinarios.

Las cuentas IRA Roth se financian con dinero que ya ha sido gravado, por lo que no hay una deducción fiscal adicional en las aportaciones. Pero los retiros calificados en la jubilación están libres de impuestos. Esto hace que las cuentas IRA Roth sean una opción especialmente atractiva para los ahorradores con un horizonte temporal largo, afirma Scorzafava.

«Sí, una deducción fiscal ahora a veces suena muy bien, pero ¿esa deducción fiscal va a compensar el beneficio de una Roth más adelante??» Scorzafava dice.

Considérelo así: En las etapas inicial y media de su carrera, es probable que se encuentre en un tramo impositivo más bajo. Así que puede tener sentido, dice Scorzafava, para contribuir a un Roth temprano. Lo ideal es que su inversión crezca con el tiempo y que pueda retirar el dinero en la jubilación libre de impuestos.

Un lugar para los activos de alto crecimiento

Las acciones de PayPal en la Roth IRA de Thiel crecieron de una manera que la mayoría de nosotros nunca veremos en nuestras propias Roths. Sin embargo, cualquier persona con un largo plazo de inversión -mirando a ustedes, inversores de 20 y 30 años- puede seguir utilizando sus Roths como un corralito para inversiones agresivas y de alto crecimiento.

«El lugar en el que se colocan los activos puede suponer una gran diferencia», afirma Scorzafava. «¿Dónde querría ser dueño de una empresa de alto crecimiento?? Me gustaría tener eso primero en mi Roth IRA, porque la expectativa de rendimiento se supone que es mayor, y eso va a crecer libre de impuestos.»

Una cartera diversificada suele incluir una mezcla de acciones y bonos: Las acciones son activos de mayor riesgo que a menudo generan mayores rendimientos; los bonos son boyas de menor rendimiento que pueden ayudar a mantener baja la volatilidad. Sin embargo, los inversores jóvenes con décadas hasta la jubilación pueden querer amontonar su cartera con acciones y fondos de inversión en acciones en su mayoría -si no en su totalidad-. Un Roth IRA puede ser un lugar perfecto para aparcarlos.

Al abrir e invertir a través de una IRA Roth, usted está haciendo crecer su riqueza en el tiempo. Puede que el saldo de su cuenta no tenga tantos ceros como el de Thiel, pero el mecanismo para acumular su propio nivel de riqueza es el mismo. Después, cuando se jubile, podrá utilizar ese patrimonio acumulado, lo que significa que al menos una parte de sus ingresos no tributará, al igual que algunas de las personas más ricas del mundo.

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Demasiado rico para un Roth?

Las cuentas IRA Roth tienen un gran inconveniente: los límites de ingresos. En 2021, no puede'contribuir si gana más de 140.000 dólares como declarante soltero o 208.000 dólares si está casado declarando conjuntamente.

Pero Scorzafava dice que todavía se puede aprovechar un Roth si sus ingresos superan ese umbral. Hay formas perfectamente legales para que las personas con altos ingresos se beneficien de las ventajas fiscales de las Roths; la más común es una Roth IRA por la puerta trasera, que requiere convertir una IRA tradicional en una cuenta Roth. Lo mejor es que un asesor financiero le acompañe en este proceso, dice Scorzafava.

Lo más probable es que tu riqueza nunca llegue a la de Peter Thiel, pero no hay razón para que no puedas tomar medidas similares para reducir los impuestos sobre el dinero que acumules.