Utilice este «truco» para estresarse menos con su hipoteca

"El hackeo de la casa" es alquilar parte de tu casa y utilizar los ingresos para los gastos mensuales o las mejoras de la vivienda. Beth Buczynski Ago 24, 2018

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Las casas no son baratas, y el dinero que se pone el día del cierre es sólo el principio.

Casi el 30% de los propietarios de viviendas dicen que sus gastos mensuales de vivienda, como los pagos de la hipoteca, el seguro de los propietarios y los impuestos sobre la propiedad, son caros, según una encuesta de 2018 sobre la propiedad de viviendas en nuestro sitio web. Alrededor del 65% ha experimentado ansiedad relacionada con la propiedad de su vivienda.

Pero algunos han encontrado una forma inteligente de reducir el estrés financiero: el «house hacking».»

Esta estrategia no es tan nueva como parece. Los propietarios alquilan habitaciones en su casa, o unidades en una propiedad multifamiliar, y destinan los fondos al pago de la hipoteca o a mejoras en la vivienda.

Es una forma de dejar que otras personas paguen por tu casa, y si sigues algunas reglas básicas, podría cambiarte la vida.

«Hacer esto ha sido la mejor decisión financiera que he tomado nunca», dice Amy Breyer, una contable fiscal de 28 años. Breyer alquila tres habitaciones en la casa de Minneapolis que compró poco después de graduarse en la universidad. «Los inquilinos cubren la totalidad de la hipoteca y casi todos los servicios, y yo consigo ahorrar un extra para la jubilación y pagar deudas», dice.

Quiere reducir sus gastos de vivienda? Esto es lo que debe saber.

1. Asegúrate de que es legal

Investiga las leyes locales de zonificación, o ponte en contacto con tu gobierno local para asegurarte de que está bien acoger a los huéspedes, dice Stephen Fishman, un abogado en Olympia, Washington, y autor de «Every Landlord’s Tax Deduction Guide.»Algunas leyes pueden exigir un permiso o limitar el número de inquilinos permitidos.

2. Compruebe dos veces su seguro

Pregunta a tu compañía de seguros de hogar cómo puede afectar el alquiler de habitaciones a tu póliza. Breyer tiene una cobertura adicional de responsabilidad civil y exige a los inquilinos un seguro de alquiler, ya que sus pertenencias personales no están cubiertas por su póliza de propietario.

3. Decide si vas a alquilar a amigos o a desconocidos

«Ningún inquilino se preocupará por la casa tanto como tú, y eso requiere mucha paciencia.»

Amy Breyer, propietaria y hacker de la casa

Para algunos, la intimidad de la convivencia requiere una relación sólida y existente. Para otros, la falta de apego emocional es esencial.

«Prefiero no ser amiga de los inquilinos porque así no tengo que preocuparme de arruinar las relaciones», dice Breyer. Ella entrevista y comprueba los antecedentes de todos sus huéspedes, pero a veces las cosas se complican. «He tenido inquilinos que esperaban un trato especial -romper el contrato de arrendamiento o pagar menos alquiler- cuando fui demasiado amable», dice Breyer.

4. Sepa lo que debe cobrar

Fije el alquiler demasiado alto y tendrá problemas para encontrar inquilinos. Si lo pones demasiado bajo, puede que la renta no merezca la pena por el espacio al que renuncias. Investiga los precios medios de los alquileres de tu mercado en sitios como Rentometer.com o ApartmentList.com, o mira el precio de propiedades similares en Craigslist para ayudarte a decidir.

5. Utiliza un contrato de alquiler por escrito

Aunque su inquilino sea su mejor amigo, el alquiler le convierte en propietario y debe comportarse como tal, dice Fishman. Recomienda utilizar un contrato de alquiler estándar, aprobado por el Estado, que a menudo se puede encontrar en línea por una pequeña cuota. Aunque no utilices un contrato de alquiler formal, ten en cuenta que las leyes estatales o locales sobre propietarios e inquilinos siguen siendo aplicables.

Breyer prefiere un contrato de alquiler de mes a mes porque da a ambas partes la flexibilidad de separarse rápidamente si las circunstancias cambian o si hay un conflicto de personalidad.

6. Pague sus impuestos

No declarar los ingresos de los inquilinos podría suponer el pago de impuestos atrasados, intereses y multas si Hacienda le hace una auditoría. Por otro lado, es posible que pueda deducir algunos de los gastos del propietario, como las reparaciones, las mejoras o el seguro, así que lleve un buen registro. Habla con un profesional de los impuestos antes de alquilar tu espacio para asegurarte de que comprendes perfectamente cómo los ingresos del alquiler pueden afectar a tus impuestos.

7. Piensa en el futuro

El pirateo de casas puede funcionar bien ahora, pero los planes cambian. Qué ocurre si decide formar una familia o vender la casa? ¿Y si un inquilino quiere mudarse con su pareja?? Considere la posibilidad de incluir una estrategia de salida en su contrato de arrendamiento o de crear un acuerdo independiente. Podría detallar, por ejemplo, cómo se reembolsará a los internos si han ayudado a pagar las mejoras permanentes de la casa mientras alquilaban.

También tendrá que mantener una conversación sincera con usted mismo sobre el estilo de vida del propietario. «Siempre estás de guardia, y tienes que estar preparado para solucionar los problemas inmediatamente», dice Breyer. «Ningún inquilino se preocupará por la casa tanto como tú, y eso requiere mucha paciencia.»

Ventajas de la hipoteca y la refinanciación

Además de cubrir tu hipoteca ahora, el alquiler de habitaciones podría ayudarte a refinanciar tu casa o a mejorarla más adelante.

Algunos programas de préstamos, como la hipoteca HomeReady de Fannie Mae, permiten que los prestatarios incluyan los ingresos del pensionista en su solicitud. Ese dinero extra puede mejorar tu ratio deuda-ingresos lo suficiente como para poder optar a un préstamo mayor, pero tienes que planificarlo con antelación.

Por lo general, tendrá que demostrar que la misma persona compartió su residencia y le pagó el alquiler directamente a usted durante al menos 12 meses, dice Kathleen Beck, un prestamista hipotecario en West Coast Mortgage Group en Sacramento, California. Esto podría significar cheques cancelados, extractos bancarios o formularios de impuestos. Si todo está en orden, esos pagos de alquiler pueden suponer hasta el 30% de sus ingresos.

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