Los nuevos productos para mejorar el crédito quieren que la gente vincule la información de sus cuentas bancarias a cambio de un posible aumento de su puntuación de crédito.
Liz Weston 9 de mayo de 2019
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Las agencias de crédito de Estados Unidos no se han cubierto de gloria cuando se trata de proteger sus datos privados. Así que es muy posible que se muestre escéptico ante dos nuevos productos para mejorar el crédito que requieren no sólo información crediticia, sino también acceso a sus cuentas bancarias.
Experian y la empresa de calificación crediticia FICO introdujeron el año pasado UltraFICO como una forma de elevar las calificaciones crediticias basándose en la forma en que las personas manejan sus cuentas corrientes, de ahorro o de mercado monetario. UltraFICO se encuentra actualmente en fase piloto y se espera que esté más disponible este verano.
La oficina de crédito también lanzó Experian Boost, que permite a las personas añadir los pagos puntuales de teléfonos móviles y servicios públicos a sus informes de crédito de Experian. El historial positivo de pago de facturas puede añadir puntos a ciertas puntuaciones de crédito, pero la gente tiene que vincular sus cuentas bancarias para que Boost pueda escanear esos pagos.
Ambos productos gratuitos se dirigen a personas con informes de crédito «poco densos» -que Experian define como los que tienen menos de cinco cuentas de crédito- y UltraFICO podría ayudar también a quienes tienen un crédito dañado. Para Boost, la gente tiene que suscribirse a una membresía, mientras que UltraFICO sería ofrecido por los prestamistas a los solicitantes que de otra manera podrían ser rechazados o recibir tasas más altas.
Debería confiar su cuenta bancaria a una oficina de crédito?
Ambos productos obtienen la información de las cuentas bancarias del agregador de datos Finicity, que promete una «seguridad de nivel bancario», que incluye las mejores certificaciones de seguridad de terceros y auditorías periódicas por parte de equipos internos y externos.
«Todos los datos están encriptados en todo el proceso, desde la entrada de datos hasta la transmisión de datos y los datos en reposo», dice el director general de Finicity, Steve Smith.
«Datos en reposo» es la información de las cuentas bancarias, incluidas las credenciales de acceso y las contraseñas, que deben permanecer en una base de datos durante al menos siete años por motivos normativos.
Experian no es la oficina de crédito que expuso los datos de 145 millones de personas en una filtración masiva hace dos años. Así era Equifax. Pero en 2015, Experian informó de una filtración de los mismos tipos de información -nombres, direcciones, fechas de nacimiento, números de la Seguridad Social, números de carné de conducir- pertenecientes a más de 15 millones de clientes de T-Mobile. Y el año pasado, el sitio de Experian expuso los números de identificación personal necesarios para descongelar el crédito.
No puedes elegir estar en la base de datos de una oficina de crédito. La información sobre ti y tus cuentas de crédito se transmite a las agencias, te guste o no. En el caso de las cuentas bancarias, se suele tener la opción de elegir quién tiene acceso, y hay que elegir con cuidado.
Experian Boost y UltraFICO no son para todos
Boost y UltraFICO ofrecen la tentadora perspectiva de la gratificación instantánea – más puntos de puntuación de crédito, al instante! – pero está por ver cuántas personas se beneficiarán realmente.
Probablemente querrá pasar de Boost si su crédito es bueno. Sus resultados podrían subir sólo unos puntos, o ninguno. El producto está dirigido a personas con puntuaciones FICO de malas a justas de 580 a 669. (La media de U.S. La puntuación de la empresa es ligeramente superior a 700, es decir, se encuentra en la zona «buena» de la escala de 300 a 850 de FICO.) Incluso así, Experian afirma que sólo entre el 5% y el 15% de los usuarios de Boost que experimentaron algún aumento tuvieron un salto lo suficientemente grande como para subir de categoría (de mal crédito a regular, o de regular a bueno).
UltraFICO, por su parte, se dirige a personas con puntuaciones que van desde los 500 hasta los 600 puntos. Los más beneficiados mantienen un colchón de al menos 400 dólares en sus cuentas bancarias y nunca dejan que los saldos caigan por debajo de cero. Si su cuenta bancaria está constantemente en pérdidas o en números rojos, es poco probable que vea una mejora en su puntuación.
Hay otras formas mejores de crear crédito
El otro gran inconveniente: Tanto Boost como UltraFICO sólo funcionan con datos de Experian y ciertas puntuaciones. (Boost funciona con FICO 8, FICO 9, VantageScore 3.0 y VantageScore 4.0; UltraFICO sólo funciona con puntuaciones FICO.) Si sus prestamistas utilizan otras puntuaciones u otras agencias de crédito -y muchos lo hacen- no tiene suerte.
Por el contrario, normalmente puede aumentar sus puntuaciones en las tres oficinas
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Ser añadido como usuario autorizado en la tarjeta de crédito de otra persona.
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El uso de un préstamo para la creación de crédito, que ofrecen muchas cooperativas de crédito y al menos un prestamista en línea.
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Utilizar una tarjeta de crédito garantizada, en la que el límite de crédito suele ser igual a un depósito realizado en el banco emisor.
El objetivo de dar a más personas acceso a un crédito asequible es ciertamente digno. Pero antes de entregar más datos a una oficina de crédito, debe estar seguro de que no tiene mejores opciones, y de que el beneficio vale el riesgo.
Este artículo fue escrito por nuestro sitio web y fue publicado originalmente por The Associated Press.