La nueva ley fiscal alivia el plazo de reembolso tras la pérdida del empleo, pero los prestatarios deben seguir siendo cautelosos.Liz Weston Feb 19, 2018
Muchos o todos los productos que aparecen aquí son de nuestros socios que nos compensan. Esto puede influir en los productos sobre los que escribimos y en el lugar y la forma en que el producto aparece en una página. Sin embargo, esto no influye en nuestras evaluaciones. Nuestras opiniones son propias. Esta es una lista de nuestros socios y aquí'es cómo ganamos dinero.
El Congreso ha decretado que las personas deben tener más tiempo para devolver sus préstamos 401(k) si pierden o dejan su trabajo. Sin embargo, esa extensión no es suficiente para que los préstamos 401(k) sean seguros. Sigue arriesgando la seguridad de su jubilación cada vez que saca dinero de su plan.
«El 86% de los que cambian de trabajo con préstamos 401(k) pendientes no devuelven el dinero tan rápido como exige la ley.»
Los préstamos de los 401(k) son ciertamente populares. Las personas pueden pedir prestada la mitad de sus saldos, hasta un máximo de 50.000 dólares, a tipos de interés favorables y devolver el dinero mediante deducciones en la nómina, normalmente en cinco años. Alrededor del 40% de los ahorradores de planes 401(k) toman préstamos de sus planes en un periodo determinado de cinco años, y el 90% de los préstamos se devuelven, según Olivia S. Mitchell, director ejecutivo del Consejo de Investigación de Pensiones de la Escuela Wharton de la Universidad de Pensilvania y coautor de un estudio de 2017 llamado «Pedir prestado al futuro? Préstamos del plan 401(k) e impagos de préstamos.»
Si pierdes tu trabajo, el préstamo puede convertirse en un retiro
Sin embargo, cuando las personas son despedidas o renuncian, normalmente deben devolver el saldo del préstamo original como una suma global, y es entonces cuando las probabilidades se vuelven en su contra. Los investigadores descubrieron que el 86% de los que cambian de trabajo con préstamos 401(k) pendientes no devuelven el dinero tan rápido como exige la ley, que suele ser 60 días después de su salida.
Ese incumplimiento convierte el saldo del préstamo en un retiro involuntario, lo que desencadena impuestos y multas. Los investigadores estiman que el IRS recauda 1.000 millones de dólares en impuestos y multas cada año sobre 5.000 millones de dólares en préstamos 401(k) impagados. Estos retiros también representan decenas de miles de millones de dólares en ingresos perdidos para la jubilación, ya que el dinero que se retira ya no genera rendimientos con impuestos diferidos para el futuro.
» MÁS: El asombroso riesgo de un préstamo 401(k)
Se ha ampliado el periodo de gracia para pagar
El periodo de gracia más largo, que forma parte de la ley de reducción de impuestos recientemente promulgada, amplía el plazo para devolver los préstamos de 60 días a mediados de octubre del año siguiente al que los contribuyentes pierden o dejan su empleo. (El plazo es la fecha de vencimiento de la prórroga de la declaración de impuestos federal, que suele ser el 15 de octubre del año siguiente). 15 de octubre del año siguiente.)
«Muchos prestatarios reducen o eliminan las aportaciones mientras reembolsan un préstamo, atrofiando la cantidad que pueden acumular.»
Como antes, la gente tiene varias formas de evitar los impuestos y las multas, dice Stephanie Napier, asesora principal de la empresa de inversiones Vanguard. Pueden devolver el préstamo a su antiguo empleador o depositar una cantidad igual al saldo del préstamo en una cuenta de jubilación individual o en el plan de un nuevo empleador, si éste permite esa opción.
La nueva ley no exige que el antiguo empleador permita a los prestatarios seguir haciendo los pagos del préstamo según el calendario original, aunque algunos grandes empleadores permiten actualmente a los empleados despedidos hacer eso, dice Amy Reynolds, socia de Mercer, una empresa de salud y beneficios.
Pero el reembolso de la suma global sigue en el aire
El hecho de que la gente siga teniendo que hacer pagos a tanto alzado es un problema. La razón por la que la mayoría de las personas no devuelven sus préstamos ahora es porque no tienen el dinero en efectivo, sobre todo después de una pérdida de empleo, dice el coautor del estudio Steve Utkus, director del Centro de Investigación de Inversores de Vanguard. Incluso si se les da más tiempo, es posible que muchos no puedan reunir una suma global, sobre todo si han estado desempleados durante un tiempo.
Los préstamos del plan de jubilación tienen otros problemas. Muchos prestatarios reducen o eliminan sus aportaciones mientras devuelven un préstamo, lo que atrofia la cantidad que pueden acumular. El dinero prestado se saca de inversiones que podrían estar obteniendo importantes rendimientos, a menudo más altos que los intereses que los prestatarios pagan de su propio bolsillo.
Además, existe la preocupación de que la prolongación del periodo de gracia pueda inducir a un mayor número de personas a una falsa sensación de seguridad, lo que provocaría más préstamos y más impagos. Hacer que los préstamos sean más atractivos «no es el enfoque que se desea si el objetivo principal es la seguridad de la jubilación», dice Mitchell.