Los recién graduados no deberían esperar a ver si pueden refinanciar sus préstamos estudiantiles privados.Ryan Lane, Anna Helhoski 22 de diciembre de 2021
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La mayoría de los prestatarios de préstamos estudiantiles disponen de un período de gracia de seis meses antes de empezar a pagar. Si cumple los requisitos, la refinanciación de su deuda privada podría suponer un tipo de interés más bajo y un ahorro de dinero.
«Siempre animo a la gente a explorar cuáles serían sus tasas de interés temprano y con frecuencia, especialmente cuando se hace con un tirón de crédito suave», dice Brian Walsh, un planificador financiero certificado y gerente senior de planificación financiera en el prestamista SoFi.
Añade que «no hay inconveniente» en refinanciar los préstamos estudiantiles privados. Aquí se explica por qué.
Los beneficios federales no se perderán
La refinanciación sustituye los préstamos estudiantiles existentes por un nuevo préstamo con nuevas condiciones. Sólo puedes refinanciar con un prestamista privado. Si se refinancia un préstamo federal, se convierte en un préstamo privado.
No refinancie sus préstamos federales ahora mismo. Los pagos están actualmente en pausa sin intereses hasta el 1 de mayo de 2022.
Los préstamos federales ofrecen ventajas que se pueden desear o necesitar al entrar en la fase de reembolso. Entre ellos se encuentran los planes de reembolso que basan las facturas mensuales en tus ingresos y la condonación para aquellos que trabajan en campos de servicio público.
«No se puede deshacer una refinanciación», dice Christine Roberts, responsable de préstamos a estudiantes del Citizens Bank. «No (quieres) refinanciar y decir ‘oh, eso no fue bueno.'»
Esto es menos preocupante en el caso de los préstamos privados. No pueden acogerse a los programas gubernamentales, por lo que no perderán esas ventajas al refinanciar los préstamos privados.
No hay período de espera
La elegibilidad para la refinanciación varía según el prestamista. Pero normalmente no se requiere hacer un número determinado de pagos hacia sus préstamos existentes.
Usted puede refinanciar los préstamos privados tan pronto como usted puede calificar. Eso puede ser más difícil para los recién graduados, pero no por falta de historial de pagos.
«Pueden ser nuevos prestatarios desde el punto de vista del crédito», dice Walsh. «O tal vez incluso no tienen todo establecido desde una perspectiva de ingresos y salarios.»
Para refinanciar tus préstamos, normalmente necesitarás una puntuación de crédito de al menos 600 puntos, una relación deuda-ingresos mensual inferior al 50% y unos ingresos estables. Esos puntos de referencia pueden parecer elevados después de graduarse en los efectos económicos de una pandemia. Si no puede cumplirlos, es posible que pueda reunir los requisitos con un cofirmante elegible.
Los cofirmantes son igualmente responsables de un préstamo; lo más probable es que ya tengas uno en tus préstamos estudiantiles privados existentes. Si esa persona puede volver a firmar por ti, su responsabilidad por la deuda no cambiará. Pero un pago más asequible podría disminuir el riesgo de que usted'tenga problemas en el futuro.
Es posible realizar pagos más bajos
Si los pagos de su préstamo privado son elevados, la refinanciación a un tipo más bajo puede reducir sus pagos.
«El mercado de tipos de interés es realmente fantástico», dice Roberts. «(Estos son) algunos de los tipos de interés más bajos que hemos visto.»
Incluso si sólo cumple los requisitos con el tipo de interés fijo máximo anunciado, que es de media un 6.2% a partir de diciembre. 1, 2021 según los datos de nuestro sitio web, eso puede ser suficiente para marcar la diferencia en sus facturas mensuales. Si no lo hace, también podría refinanciar a un plazo de amortización más largo para reducir aún más sus pagos.
Por ejemplo, digamos que debes 30.000 dólares en préstamos privados con un tipo de interés del 10%. La refinanciación al 6% reduciría sus pagos mensuales en 63 dólares y le ahorraría 7.607 dólares en total, suponiendo que le quedaran 10 años de plazo de amortización.
Si se amplía el plazo a 15 años, las facturas mensuales se reducirían en 143 dólares. Sus ahorros totales se verían afectados, hasta los 2.005 dólares, pero aún así saldría ganando.
Puede que no sea el caso si utilizó otras opciones para pagar menos por sus préstamos privados. Por ejemplo, la mayoría de los prestamistas le permitirán pausar los pagos con la indulgencia. Algunos, como el Citizens Bank, también ofrecen una extensión del período de gracia para los recién graduados.
Seguir sin pagar nada puede sonar atractivo, pero los intereses se acumulan durante estas pausas y aumentan la cantidad que debe.
Roberts dice que estas opciones pueden tener sentido si aún no se trabaja o se acaba de conseguir un empleo. Pero si has estado empleado durante varios meses y puedes empezar a hacer pagos, «ese sería el momento de echar un vistazo (a la refinanciación) y entender cuáles son tus opciones», dice.