¿Será la inflación buena para los prestatarios de préstamos estudiantiles??

Los prestatarios de préstamos estudiantiles recurren a las redes sociales para celebrar la inflación.

Así es, la inflación: el azote que hace sonar la alarma para los consumidores de todo el mundo y que está aumentando el precio de los bienes y servicios. En el último año, los precios han subido un 6.2% – el mayor aumento anual en tres décadas, según los datos de octubre de la Oficina de Estadísticas Laborales.

Los prestatarios de préstamos estudiantiles se enfrentan a un reinicio de pagos el 2 de mayo de 2022, tras una pausa de 25 meses. Mientras tanto, alaban la inflación porque -según afirman- reduce el valor de su deuda.

«Siempre es bueno ser titular de una deuda fija durante un período inflacionario», dice Jason Delisle, investigador principal de políticas en el Centro de Datos y Políticas de Educación del Urban Institute, una organización de investigación sin fines de lucro.

Esta es la lógica: Como los préstamos para estudiantes tienen un tipo de interés fijo, es decir, el tipo no es sensible a las fluctuaciones del mercado como los préstamos de tipo variable, su valor disminuye a medida que el aumento de la inflación devalúa el dólar. El resultado es que los préstamos tomados en el pasado valen menos cuando los devuelves en el presente.

Kathryn Anne Edwards, economista de la Corporación RAND, un grupo de expertos en política pública global sin ánimo de lucro, afirma que «en teoría se puede inflar la deuda; es algo que no recomendamos.»Dice que los prestatarios podrían querer frenar sus expectativas sobre el efecto potencialmente positivo de la inflación. El valor de tu deuda puede ser técnicamente menor, pero eso no importará si tu salario no sigue el ritmo de la inflación, y si tus otros gastos domésticos también aumentan más rápido que tu salario.

El impacto de la inflación en la deuda sólo te beneficia si tu salario aumenta

El valor de su deuda a tipo fijo sólo disminuye si su salario también aumenta a un ritmo comparable al de la inflación.

Como la inflación sigue subiendo, no está claro si los salarios subirán de forma generalizada. Es posible que la escasez de mano de obra y la demanda generalizada de los empleados de una mayor remuneración obliguen a los empresarios a aumentar los salarios, pero depende totalmente de la industria o el sector, dicen los expertos.

Y si la tasa de inflación supera a la de los salarios, la capacidad de pago de bienes y servicios -el poder adquisitivo del consumidor- disminuye, al igual que la capacidad de reembolso de la deuda.

Sin embargo, usted podría estar más protegido de ciertos costes crecientes que ciertos grupos. Por ejemplo, el aumento de los costes sanitarios afecta más a las personas mayores que a las demás, y los costes de las guarderías afectan más a los que tienen hijos pequeños que a los que tienen hijos mayores.

No está claro si los salarios seguirán o no el ritmo de la inflación. Pero los efectos a largo plazo de esto podrían no producirse rápidamente, dice Constantine Yannelis, profesor asistente de finanzas en la Escuela de Negocios Booth de la Universidad de Chicago.

Lo que hemos visto hasta ahora es lo siguiente El salario medio real por hora de todos los asalariados disminuyó un 1.24% de octubre de 2020 a octubre de 2021, según datos del 10 de noviembre de 2021 de la Oficina de Estadísticas Laborales.

Los aumentos salariales también podrían aumentar las cuotas de tu préstamo

Digamos que tu salario sí aumenta junto con la inflación y el pago de tu préstamo se mantiene igual. Podría beneficiarse de la inflación en el sentido de que su préstamo será menos caro, ya que su importe no cambia, pero sus ingresos sí.

Sin embargo, si está inscrito en un plan de reembolso basado en los ingresos, debe volver a certificar sus ingresos para permanecer en ese plan. La amortización en función de los ingresos es beneficiosa para los prestatarios cuyos pagos de préstamos son más de lo que pueden soportar. Estos planes fijan los pagos en una parte de los ingresos discrecionales y prolongan la amortización.

Eso significa que si tus ingresos aumentan en respuesta a la inflación o por otras razones, y estás inscrito en un plan basado en los ingresos, entonces el importe de tu pago mensual también aumentará. Sin embargo, hay un aspecto positivo: Cuanto más alta sea la cuota del préstamo, más rápido se pagará la deuda y más se ahorrará en intereses.

«No es necesariamente algo malo, pero la percepción de los prestatarios importa mucho aquí y puede haber un poco de reacción cuando la gente ve que sus pagos aumentan porque sus ingresos han subido», dice Delisle.

Yannelis dice que la inflación podría afectar a su pago en un plan basado en los ingresos de una manera diferente. Si las pautas federales de pobreza cambian en respuesta a la inflación, entonces las cantidades utilizadas para calcular los ingresos discrecionales también podrían cambiar.

Todos los prestatarios deben tener en cuenta los préstamos estudiantiles en sus presupuestos

Casi 43 millones de personas habrán tenido 22 meses sin pagos de deuda estudiantil federal en su presupuesto cuando llegue el 2 de mayo de 2022. Mucho puede cambiar en ese tiempo.

La pausa en los pagos tenía como objetivo dar un respiro a los prestatarios para que se centraran en otras necesidades financieras. Para algunos prestatarios, esto significa pagar el alquiler y la comida. Para otros, significa pagar el principal de su préstamo estudiantil, comprar una casa o un coche, encontrar una atención de mayor calidad para sus hijos o ancianos, invertir o llenar una cuenta de jubilación.

Y según los datos del Banco de la Reserva Federal de St. Louis, muchos estadounidenses pudieron ahorrar desde el inicio de la pandemia debido -en parte- a una combinación de la pausa de pagos, el crédito fiscal por hijos ampliado, el seguro de desempleo ampliado y los cheques de estímulo.

Los prestatarios con amortiguación financiera no sentirán tan rápido como los demás el impacto de la amortización o de la inflación en los costes de bienes y servicios, dicen los expertos. Pero aquellos que todavía no tienen trabajo o que estaban en mora antes de la pandemia pueden tener un tiempo más difícil con la transición.

Lo que todos los prestatarios pueden hacer antes del reinicio de los pagos es ponerse en contacto con sus administradores para conocer sus opciones, que podrían incluir:

• Inscribirse en un plan de reembolso basado en los ingresos, lo que reduciría su pago mensual a 0 si está desempleado.

• Presentar una solicitud de aplazamiento por desempleo si estás sin trabajo pero no esperas estarlo durante mucho tiempo, y si no quieres comprometerte con un plan basado en los ingresos.

• Solicitar una prórroga por dificultades económicas por un problema a corto plazo no relacionado con el desempleo.

Si decides hacer una pausa adicional mediante el aplazamiento o la indulgencia de morosidad, los intereses seguirán cobrándose y se añadirán al capital cuando empieces a pagar.