Ryan Lane 14 de agosto de 2020
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Los tipos de interés de los préstamos federales para estudiantes podrían caer por debajo del 3% por primera vez en más de 15 años este mes de julio, según la última subasta de bonos del Tesoro a 10 años.
Al mismo tiempo, los padres con planes de ahorro universitario 529 pueden haber visto caer los saldos de sus cuentas durante la pandemia de coronación.
¿Deberían esos ahorradores considerar ahora la posibilidad de pedir préstamos para la universidad??
«Si se puede obtener un préstamo al 3%», dice Melissa Ellis, planificadora financiera certificada y fundadora de Sapphire Wealth Planning en Overland Park, Kansas, «¿por qué no lo haría??»
Aunque esa tasa baja parece buena, aquí se explica cómo saber si esta estrategia es realmente adecuada para ti.
Usted'ha perdido dinero
Al igual que otras inversiones, los planes de ahorro 529 fluctúan debido a los vaivenes del mercado. La mayoría de los 529 intentan reducir el impacto cambiando las inversiones agresivas por otras más conservadoras a medida que se acerca el momento de pagar la universidad.
Si te mantuviste agresivo, tu cuenta podría estar bajo el agua ahora mismo. Evite el pánico.
«No hay que salirse del mercado de forma precipitada y bloquear las pérdidas permanentes», dice Vivian Tsai, presidenta de la College Savings Foundation, una organización sin ánimo de lucro de Washington, D.C.
En su lugar, considera la posibilidad de tomar préstamos estudiantiles federales para que puedas permanecer invertido el tiempo suficiente para que tu 529 se recupere. Lo ideal es ganar lo suficiente para anular los intereses de los préstamos.
Podrías optar a préstamos sin intereses
Estarás en mejor forma si calificas para los préstamos federales subsidiados, que no cobran intereses mientras tu hijo asiste a la escuela al menos medio tiempo.
Los préstamos subvencionados están disponibles para los estudiantes que demuestren necesidad financiera. Ese puede no ser el caso de los que tienen un 529.
Según el informe de Sallie Mae de 2020 «How America Pays for College», la mayoría de las familias que contribuyen a los 529 tienen ingresos de más de 100.000 dólares.
La carta de concesión de ayuda financiera de la escuela de tu hijo indicará si puedes optar a préstamos subvencionados. Si estás esperando una concesión, calcula tu elegibilidad con la herramienta FAFSA4Caster del Departamento de Educación.
Usted'está de acuerdo con el riesgo
Si no calificas para un préstamo subsidiado – y tu cuenta 529 se mantiene en buen estado – puedes sentirte confiado de que tus ganancias superarán una potencial tasa de interés del 3%.
«Este es probablemente un buen momento para poder esperar mejores rendimientos», dice Ellis. «Porque cada vez que se produce un descenso muy brusco, en algún momento va a volver.»
Si pide un préstamo, pague los intereses del préstamo antes de que se capitalicen, o se agreguen a su saldo. De lo contrario, la cantidad que devuelvas aumentará, recortando tu beneficio potencial.
Ian Aguilar, CFP de Mellen Money Management en Ponte Vedra, Florida, está de acuerdo en que «si juegas al juego matemático puro, probablemente te irá mejor con los mercados.»
Pero añade que el plazo de amortización relativamente corto y el pequeño tamaño de los préstamos estudiantiles limitan las ventajas de esta estrategia.
«No es algo con lo que se quiera jugar», dice Aguilar.
Tiene un 529 que no es de los padres
Independientemente del rendimiento reciente de su cuenta 529, es posible que desee esperar para retirar el dinero si un abuelo o padre sin custodia es el propietario de la cuenta.
A la hora de calcular la ayuda financiera federal, los retiros de esas cuentas cuentan para los ingresos del estudiante, que tienen «la tasa de evaluación más dura», dice Shannon Vasconcelos, consultora de finanzas universitarias en Bright Horizons College Coach, un asesor educativo en Watertown, Massachusetts.
Los estudiantes en esta situación pueden optar por los préstamos para su primer año y medio de estudios.
«Una vez que llegamos a ese mágico Jan. 1 del segundo año», dice Vasconcelos, «el padre sin custodia puede entonces pagar los préstamos estudiantiles con el 529.»
Esa transacción no afectaría a la elegibilidad de la ayuda en el futuro, dice.
Su estado no le cobrará impuestos
Los planes de ahorro 529 son cuentas de inversión en las que las ganancias pueden crecer y utilizarse libres de impuestos, siempre que los fondos se destinen a gastos de educación elegibles.
La ley de 2019 Setting Every Community Up for Retirement Enhancement Act, o Ley SECURE, hizo que el reembolso de hasta 10.000 dólares en préstamos estudiantiles sea un gasto elegible.
Pero no todos los estados se han alineado con esta orientación federal, dice Vasconcelos.
Si el suyo no lo hace, se le podrían cobrar impuestos estatales sobre los retiros, y los estados podrían tratar de recapturar sus deducciones anteriores por las contribuciones 529.
Revisar el historial de su estado con los cambios federales pasados de 529 puede ayudarle a hacer una conjetura educada sobre las posibles sanciones. Por ejemplo, California y Nueva York no se alinearon con el cambio de 2018 que permite utilizar los fondos 529 para los gastos de educación K-12.
Este artículo fue escrito por nuestro sitio web y fue publicado originalmente por The Associated Press.