¿Valen la pena los planes Medicare Advantage??

Los planes de Medicare Advantage ofrecen cobertura adicional, generalmente sin costo, pero puede pagar más si se enferma.Liz Weston Sep 17, 2020

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Alrededor de 1 de cada 3 personas de 65 años o más en la U.S. inscribirse en Medicare Advantage, la alternativa de seguro privado al Medicare tradicional. No es difícil ver por qué: Los planes Medicare Advantage suelen cubrir cosas que Medicare no cubre, y la mayoría de la gente no paga más por ello.

Pero Medicare Advantage puede ser más caro si se enferma porque los copagos y otros costes pueden ser más altos, dice Katy Votava, presidenta de Goodcare.com, un consultor de salud para asesores financieros y consumidores.

Los clientes insatisfechos que quieren volver a Medicare tradicional pueden descubrir que ya no pueden optar a las pólizas complementarias para ayudar a pagar sus facturas médicas, o que tendrían que hacer frente a primas prohibitivamente altas.

"Son productos complicados," dice Votava, autor de "Sacar el máximo partido a Medicare." "No se parecen a nada, a ningún otro seguro que la gente encuentre en cualquier lugar hasta llegar a Medicare."

La sopa de letras de Medicare

El primer obstáculo al que se enfrentan muchas personas a la hora de decidir sobre la cobertura de Medicare es simplemente entender cómo encajan las distintas partes. El Medicare tradicional, también conocido como Medicare original, tiene dos partes:

  • La Parte A cubre la hospitalización y suele ser gratuita.

  • La Parte B cubre la atención ambulatoria, incluidas las visitas al médico, y tiene una prima mensual estándar de 144.60 para 2020, aunque las personas con mayores ingresos pagan más.

Puede elegir cualquier médico que acepte Medicare, y la mayoría lo hace. El gobierno paga directamente a los proveedores de atención sanitaria.

La Parte D es la cobertura de medicamentos recetados, que proporcionan las aseguradoras privadas. Los medicamentos cubiertos y los importes que se pagan de bolsillo varían mucho. Las primas mensuales también varían, pero la media es de 32 $.74 en 2020.

El Medicare tradicional tiene deducibles, copagos y coseguros que pueden sumarse rápidamente. Para cubrir estas carencias, las aseguradoras privadas también ofrecen planes complementarios conocidos como Medigap. La prima mensual promedio de Medigap en 2019 fue de 152 dólares, según el mercado de seguros de salud eHealth.com, pero puede ser más bajo o mucho más alto según el plan, la aseguradora y la zona donde viva. Los planes se conocen con las letras A a N. Al igual que con Medicare tradicional, puede elegir cualquier médico que acepte Medicare.

Si solicita una póliza de Medigap cuando cumple los requisitos para acceder a Medicare, la aseguradora tiene que aceptarle y no puede cobrarle más por las enfermedades preexistentes.

En qué se diferencia Medicare Advantage

La Parte C de Medicare es Medicare Advantage. Sin embargo, en lugar de añadirse a las otras partes de Medicare, los planes Medicare Advantage las sustituyen. Las aseguradoras que ofrecen Medicare Advantage están obligadas a proporcionar todas las prestaciones de la Parte A y la Parte B, y la mayoría de los planes incluyen también la cobertura de medicamentos de la Parte D. Además, los planes suelen cubrir ciertos gastos que Medicare no cubre, como la atención auditiva, visual y dental.

La mayoría de los inscritos en Medicare Advantage en 2020 no pagaron primas adicionales por su cobertura, aparte de sus primas regulares de la Parte B, según la Kaiser Family Foundation, un grupo de investigación de salud.

Cómo gestiona los costes Medicare Advantage

Los planes Medicare Advantage son similares a los seguros de salud colectivos proporcionados por los empleadores: Para estar cubierto, normalmente hay que elegir los proveedores de atención médica de la red de la compañía de seguros. La red puede ser relativamente estrecha si el plan es una organización de mantenimiento de la salud (HMO) o algo más amplia si es una organización de proveedores preferidos (PPO). Es posible que necesite una aprobación previa para ciertos tipos de atención o remisiones para ver a especialistas. Si sale de la red, es posible que sus costes no estén cubiertos o que no se apliquen a sus límites de gastos de bolsillo. Aunque su médico esté ahora dentro de la red, eso podría cambiar y es posible que no le avisen.

Además, los planes de Medicare Advantage suelen ser regionales. Si se muda fuera de la zona o viaja a otros estados, es posible que no esté cubierto.

El diablo está en los detalles, y los planes de Medicare Advantage tienen muchos, muchos detalles. El beneficiario medio de Medicare tiene acceso a 28 opciones de Medicare Advantage, con distintas redes, coberturas, deducibles, copagos y coseguros, según la Kaiser Family Foundation. En general, sin embargo, Medicare Advantage cuesta menos por adelantado y potencialmente más en general si necesita mucha atención médica. Muchos planes de Medigap tienen costes iniciales más elevados, pero cubren la mayor parte de los gastos, si no todos, cuando se necesita atención médica.

Si desea cambiar de un plan Medicare Advantage a otro, puede hacerlo durante los períodos de inscripción anual. Pero si quiere cambiar de Medicare Advantage a Medicare tradicional, a menudo no tendrá garantizado el acceso a una póliza Medigap. Eso significa que la aseguradora puede cobrarle más, excluir las enfermedades preexistentes durante un tiempo o no emitir una póliza en absoluto.

Esto no significa que los planes de Medicare Advantage sean una mala elección, sino que son complicados, dice Tatiana Fassieux, especialista en formación de California Health Advocates, una organización sin ánimo de lucro dedicada a la defensa de Medicare. Recomienda ponerse en contacto con el programa estatal de asistencia en materia de seguros de salud, que puede proporcionar asesoramiento gratuito e imparcial. Los enlaces a estos programas se pueden encontrar visitando el Centro Nacional de Asistencia Técnica SHIP.

"No hay que fiarse exclusivamente de los anuncios de televisión," Fassieux dice. "Es entonces cuando la gente se atasca y a veces toma la decisión equivocada."

Este artículo fue escrito por nuestro sitio web y fue publicado originalmente por Associated Press.

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