Su 401(k) es ahora más valioso

Los cambios en la legislación fiscal dejan las cuentas de jubilación como una de las pocas formas que tiene la mayoría de la gente de reducir sus ingresos imponibles.Liz Weston 12 de abril de 2019

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Si su devolución de impuestos de este año ha sido decepcionante, tal vez pueda hacer algo al respecto: Contribuir más a un fondo de jubilación.

Las contribuciones deducibles de impuestos a las cuentas 401(k), IRA y otras cuentas de jubilación son una de las pocas formas que quedan para reducir los ingresos imponibles si no se detallan las deducciones. Y son pocos los que lo hacen hoy en día: Según los expertos fiscales, sólo uno de cada diez contribuyentes puede detallar su declaración de la renta ahora que el Congreso casi ha duplicado la deducción estándar. Esta cifra es inferior a la de 1 de cada 3 antes de que cambiara la ley.

Menos formas de recortar la factura fiscal

En consecuencia, muchos de los consejos y trucos tradicionales para reducir la factura fiscal ya no funcionan o son de poca ayuda. Las deducciones por intereses hipotecarios, contribuciones benéficas y gastos médicos, por ejemplo, sólo se pueden aplicar si se detallan. Además de aumentar las deducciones estándar, la ley de impuestos promulgada en diciembre de 2017 también eliminó las exenciones personales y frenó o eliminó muchas otras deducciones comunes:

  • Los gastos de trabajo no reembolsados, las tasas de preparación de impuestos y los costes de búsqueda de empleo ya no son deducibles.

  • Los gastos de mudanza no son deducibles a menos que seas militar en activo.

  • Las pérdidas por accidente y robo son deducibles sólo en una zona declarada de desastre por el gobierno federal.

  • Las deducciones fiscales estatales y locales tienen un límite de 10.000 dólares.

  • Los intereses de los préstamos con garantía hipotecaria sólo son deducibles si el dinero se ha utilizado para mejorar sustancialmente la vivienda.

Los intereses de los préstamos estudiantiles siguen siendo deducibles si no se detallan, al igual que ciertos gastos de los trabajadores por cuenta propia.

Se pueden reducir los ingresos imponibles contribuyendo a las cuentas de gastos flexibles en el lugar de trabajo y a las cuentas de ahorro para la salud que van unidas a los planes de seguro médico de alta deducibilidad.

Las aportaciones al plan de jubilación ofrecen múltiples beneficios

No todo el mundo puede aprovechar esas deducciones, pero la gran mayoría de los trabajadores pueden contribuir a los planes de jubilación, dice Michael Eisenberg, especialista en finanzas personales de la Comisión Nacional de Conocimientos Financieros de CPA de la AICPA.

Si no tiene un plan en el lugar de trabajo, como un 401(k), puede hacer contribuciones deducibles de impuestos a una IRA siempre que tenga menos de 70½ años y tenga ingresos ganados, generalmente por salario, sueldos o ingresos de trabajo por cuenta propia, que sean al menos iguales a su contribución. Las personas pueden poner hasta $ 6,000 en una IRA en 2019, o $ 7,000 si tienen 50 años o más. (Si usted o su cónyuge tienen un plan en el lugar de trabajo, pueden seguir contribuyendo a una IRA, pero la cantidad que pueden deducir depende de sus ingresos). Consulta la página web del IRS para conocer los detalles.)

Los límites de contribución son más altos para los planes del lugar de trabajo, como los 401(k): 19.000 dólares para 2019, o 25.000 dólares si tienes 50 años o más. Si tienes un plan en el lugar de trabajo, es probable que tu empresa también ofrezca fondos de contrapartida, dice Jarod Taylor, un asesor financiero en Westerville, Ohio.

«Digamos que aportas el 4% [de tu sueldo], y tu empleador lo iguala hasta el 4%», dice Taylor. » Acaba de regalarse una bonificación del 4%.»

Los contribuyentes con menores ingresos pueden recibir un beneficio adicional: un crédito fiscal de hasta 2.000 dólares para los solteros o de 4.000 dólares para los matrimonios que presentan una declaración conjunta, que puede reducir aún más el coste de las aportaciones. Los créditos fiscales son aún más valiosos que las deducciones, y es raro obtener ambos al mismo tiempo.

Los créditos del 50%, 20% o 10% de las contribuciones de jubilación están disponibles para los solteros con ingresos brutos ajustados de hasta 32.000 dólares o 64.000 dólares para una pareja casada que presenta una declaración conjunta.

Cómo encontrar el dinero

Para muchas personas, las devoluciones de impuestos no son dinero «extra». Cada dólar puede ser necesario para ponerse al día con las facturas atrasadas o pagar la asistencia sanitaria.

Si ese no es el caso, sin embargo, podrías poner una parte del reembolso de este año en una cuenta de jubilación. Puede hacerlo directamente, abriendo o contribuyendo a una cuenta IRA. O puede aumentar su contribución al 401(k) y utilizar el reembolso para ayudar a reemplazar el dinero deducido de su cheque de pago.

Si no le importa un reembolso menor y sólo quiere pagar menos impuestos, otra posibilidad es reducir sus retenciones y canalizar el dinero adicional hacia su fondo de jubilación, dice Taylor. Taylor también aconseja a los clientes que busquen pequeños gastos que recortar, como negociar un paquete de cable más barato y evitar las comisiones bancarias.

«Ya has estado viviendo sin ese dinero, así que destínalo a ahorrar para la jubilación», dice Taylor.

Incluso las pequeñas cantidades pueden sumar. A medida que las pensiones tradicionales se van reduciendo, es importante que la mayoría de la gente ahorre si quiere tener una jubilación cómoda.

«No quieres trabajar durante muchos, muchos años y acabar, si puedes evitarlo, viviendo solo de la Seguridad Social», dice Eisenberg.

Este artículo fue escrito por nuestro sitio web y fue publicado originalmente por The Associated Press.

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