La edad, la salud y la cantidad de cobertura requerida son algunos factores comunes.Voces del asesor 27 de diciembre de 2020
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Como agente de seguros de vida, mi trabajo consiste en conseguir para mis clientes la cobertura que necesitan al precio más asequible posible.
Esto es más complicado de lo que podría esperarse.
Les digo a los clientes que su edad, sexo y cantidad de cobertura deseada son los factores que más importan en el coste de la póliza. Esto es cierto, pero estos elementos son sólo la punta del iceberg de los precios.
Aquí'se profundiza en los factores que determinan las tarifas de su seguro de vida.
Los factores iniciales
El precio que paga por un seguro de vida es un reflejo directo del riesgo que representa para su aseguradora. Cuanto más riesgo suponga, más pagará, y cuanto menos riesgo suponga, menos pagará.
Cuando elaboro un presupuesto de seguro de vida para un cliente, pregunto primero por las cinco cosas más importantes:
– La edad.
– Género.
– Importe de la cobertura.
– Tipo de cobertura.
– Consumo de tabaco.
La edad y el sexo son los principales factores de tarificación. Con la ayuda de estadísticas actuariales, éstas determinan su esperanza de vida.
La prestación por fallecimiento que necesita es el siguiente factor más importante. Si necesita 25.000 dólares de cobertura, pagará una prima muy diferente a la de alguien que necesita más de 1.000.000 de dólares.
En igualdad de condiciones, los jóvenes pagan menos que los mayores, las mujeres pagan menos que los hombres y los que necesitan menos cobertura pagan menos que los que necesitan más.
También necesito saber si mis clientes consumen productos de tabaco de cualquier tipo, y con qué frecuencia. Los fumadores tienen menor esperanza de vida y, por tanto, pagan primas más altas.
Por último, el tipo de cobertura que necesita, y durante cuánto tiempo, influye en las primas. El seguro de vida a corto plazo es la opción más barata, y el seguro de vida permanente es el más caro.
Una vez que tengo la edad, el sexo, el consumo de tabaco, el tipo de producto y el importe de la prestación por fallecimiento de un cliente, puedo ofrecerle un presupuesto preliminar. Sin embargo, es probable que no sea preciso.
» MÁS: Cuál es la diferencia entre el seguro de vida a término y el seguro de vida entera?
Más factores, más preguntas
Para determinar mejor el nivel de riesgo de mis clientes y obtener los presupuestos iniciales más precisos posibles, tengo que hacer muchas más preguntas.
El siguiente paquete se refiere a:
– Antecedentes familiares.
– Los antecedentes penales.
– Antecedentes de conducción.
– Ocupación y actividades.
Los antecedentes familiares de ciertas enfermedades, como la diabetes, el cáncer o los problemas cardiovasculares, pueden afectar directamente a su capacidad para obtener las tarifas más bajas. Afortunadamente, sólo debe preocuparse por su familia inmediata. Los familiares lejanos no cuentan.
Los antecedentes penales también pueden tener un gran impacto en las tarifas, e incluso hacer que una persona sea rechazada. Por supuesto, las compañías de seguros pasan por alto las pequeñas infracciones. Los más importantes, como los delitos graves, son los que hacen que los casos sean difíciles.
Lo mismo ocurre con su historial de conducción. Una multa por exceso de velocidad no es un gran problema, pero una multa por conducir bajo los efectos del alcohol dificultará el proceso de solicitud.
No crea que su trabajo tiene que ver con el riesgo del seguro de vida? Hay unos pocos elegidos que sí necesitan considerar el impacto de trabajar en una ocupación peligrosa, como los trabajadores de la madera o los pescadores comerciales.
Si su trabajo no aumenta sus primas, su afición podría hacerlo. Si practica el buceo o el paracaidismo, por ejemplo, también podría pagar primas notablemente más altas.
Construir, prescripciones y salud en general
El resto de las preguntas están relacionadas con la salud, y es cuando la gran mayoría de los solicitantes ven aumentar sus primas.
El primero de ellos, relativo a su índice de masa corporal o a la relación entre su altura y su peso, podría perfectamente descalificarle para las mejores tarifas. Cada compañía de seguros de vida tiene un conjunto específico de alturas y pesos que'es aceptable para cada rango de tarifas. Las compañías suelen tener tablas separadas para hombres y mujeres.
Casi todas las aseguradoras exigen una comprobación de prescripción. Al firmar su solicitud, autoriza a la compañía de seguros a realizar un informe de sus medicamentos.
En el último paso antes de que pueda proporcionar una cotización realista, necesito saber todo acerca de su salud, incluyendo si usted tiene ansiedad leve, diabetes o apnea del sueño debido a la obesidad. Muchos solicitantes se equivocan aquí simplemente porque se olvidan. Las compañías de seguros suelen querer conocer su estado de salud durante los últimos 10 años. Eso'es mucho tiempo.
El último paso
Casi hecho. En este punto, yo'he dado a mis clientes su tarifa esperada, pero'no está garantizada. Una vez que hemos presentado la solicitud, hay algunos factores más que pueden afectar a las primas.
Muchas aseguradoras exigen un examen físico. Esto incluye un análisis de sangre, medición de la presión arterial, verificación de la altura y el peso, y potencialmente más.
Por desgracia, a veces tengo que decirle a un cliente que ha surgido algo durante este proceso. No es raro enterarse de que tiene el colesterol alto, la tensión arterial alta o las enzimas hepáticas elevadas, pero puede ser mucho peor.
E incluso si todo hasta este punto era perfecto, su tasa todavía podría aumentar.
Su compañía de seguros podría acceder a su historial médico para verificar su estado de salud o condiciones médicas preexistentes. Cualquier cosa que su médico de cabecera haya anotado sobre usted podría ayudarle a obtener descuentos o aumentar sus tarifas.
Sólo después de que los suscriptores de la compañía hayan tenido en cuenta todo lo anterior, conocerá su prima real. Como puede ver, hay un montón de variables.
Cuando usted'está solicitando un seguro de vida y parece que su agente le está interrogando, recuerde: Ese'es un buen agente. Intenta ser minucioso y preciso. Te alegrarás cuando te aprueben o incluso recibas una tarifa con descuento, en lugar de una nueva mucho más alta de lo que esperabas.
Jason Fisher es un agente de seguros de vida con licencia y fundador de BestLifeRates.org.