Meter dinero en una cuenta IRA puede suponer una deducción fiscal. Utilizar la IRA para hacer donaciones a organizaciones benéficas o comerciar con acciones también puede suponer un ahorro.Tina Orem 16 de febrero de 2018
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Las cuentas individuales de jubilación son formas populares de ahorrar dinero para el futuro, pero las cuentas individuales de jubilación también tienen algunas ventajas que pueden reducir su factura fiscal.
En primer lugar, algunos aspectos básicos de las cuentas IRA
Hay dos tipos de IRA: la tradicional y la Roth. Cada una de ellas permite aportar hasta 5.500 dólares al año, además de lo que se puede aportar a un plan 401(k) o a otro plan de jubilación patrocinado por la empresa. Los mayores de 50 años pueden aportar 1.000 dólares más al año como contribución de recuperación. La elegibilidad para contribuir a una IRA Roth se basa en los ingresos, pero cualquiera puede contribuir a una IRA tradicional.
Cómo reducir su factura fiscal con una cuenta IRA
1. Ingresar dinero en la cuenta
El dinero que aportes a una IRA tradicional puede ser deducible de impuestos. Eso es muy bueno si usted estará en una categoría impositiva más baja en la jubilación de lo que es ahora, porque obtendrá la reducción de impuestos por adelantado cuando le beneficia más. Sin embargo, hay algunos inconvenientes: La cantidad que puede deducir puede estar limitada por sus ingresos y por si usted o su cónyuge tienen acceso a un plan de jubilación en el trabajo. Lea esta guía para determinar si eso es un problema para usted.
Por otro lado, el dinero que depositas en una IRA Roth no es deducible de impuestos ahora, pero tus retiros generalmente no están gravados. Eso es bueno si ahora está en un tramo impositivo más bajo del que espera estar en el futuro, cuando se beneficiará más de la rebaja fiscal.
«Las cuentas individuales de jubilación son buenas para ahorrar dinero para el futuro, pero también pueden ayudarle a reducir su factura fiscal.»
Tienes hasta el 17 de abril de 2018, fecha límite de impuestos, para hacer las aportaciones a la IRA para el año fiscal 2017. El plazo para contribuir a la otra cuenta de ahorro para la jubilación que reduce los impuestos -el 401(k)- termina con el año natural. Así que si estás preparando tu declaración de impuestos de 2017 pero no has hecho una contribución (o no has hecho la contribución máxima) todavía, haz números y mira lo que podría ahorrarte, dice Bobby Medlin, un contador público certificado en Tipton, Missouri.
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2. Regalar una parte
En general, hay que empezar a tomar las distribuciones mínimas requeridas de una IRA tradicional el año en que se cumplen los 70½ años. Pero si no necesita el dinero en efectivo, puede donarlo y obtener una reducción de impuestos.
Hay dos maneras de hacerlo. En la primera, retiras el dinero, lo pones en tu cuenta bancaria y luego lo das a la organización benéfica. Tendrá que declarar el dinero como ingreso porque lo ha tocado, aunque sea un momento, pero podrá deducir su donación. Sólo recuerde que para deducir, tendrá que detallar en su declaración de impuestos.
En el segundo método, usted dona hasta 100.000 dólares al año directamente de su cuenta IRA. Como el dinero nunca llega a tus manos, no puedes deducir la donación, pero tampoco tienes que declarar el dinero como ingreso. Eso podría ser un gran negocio si usted está recibiendo la Seguridad Social, dice Medlin.
«Si tienes demasiados otros ingresos, hay'una fórmula que empieza a hacer que tu prestación de la Seguridad Social sea imponible», dice. «Bueno, esta distribución mínima requerida de su IRA, si'no está golpeando su declaración de impuestos porque lo dirigió a una caridad directamente, no cuenta en ese cálculo.»
3. Realice sus operaciones bursátiles dentro de la cuenta
«Si jugara un poco con la bolsa, podría hacerlo con mi cuenta IRA», dice Steven Weil, agente inscrito en RMS Accounting en Fort Lauderdale, Florida. Las ganancias de capital dentro de una IRA tradicional son de impuestos diferidos, y libre de impuestos si usted tiene una IRA Roth; ganancias de capital en una cuenta de corretaje regular por lo general no son, dice.
«Por ejemplo, si tengo inversiones en mi IRA y tengo inversiones que no están en mi IRA, bueno, no quiero hacer todo mi comercio de acciones y tener que reportar las ganancias, especialmente si son ganancias a corto plazo. Es mejor que lo haga en mi cuenta IRA», dice.
4. Entre por una puerta trasera
Puede convertir una IRA tradicional en una Roth IRA para que los retiros en la jubilación estén libres de impuestos. Pero recuerde que sólo los dólares después de los impuestos pueden ir a las IRAs Roth. Así que si dedujiste las aportaciones de la IRA tradicional en tus impuestos, y luego decides convertirla en una Roth (aquí tienes cómo hacerlo), tendrás que pagar impuestos por el dinero que aportaste, como todos los que invierten en una IRA Roth. Por esta razón, los Roths de puerta trasera generalmente funcionan mejor para las personas que estarán en un tramo fiscal más alto en la jubilación de lo que son ahora.
Aunque tengas que pagar impuestos extra este año, el ahorro fiscal a largo plazo podría ser enorme.
«Dentro de diez años, supongamos que mi Roth crece y los 5.500 dólares que aporté valen 11.000 dólares. Suponiendo que tenga más de 59½ años, puedo coger los 11.000 dólares, sin impuestos», dice Weil.