Steve Nicastro 19 de junio de 2019
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Cuando se busca un préstamo para una pequeña empresa, no basta con buscar las cuotas mensuales más bajas o incluso el tipo de interés más barato. Antes de firmar en la línea punteada, es inteligente conocer el coste anual más claro y directo de la deuda: esa es la TAE.
TAE de los préstamos para pequeñas empresas
La tasa porcentual anual representa el verdadero coste del préstamo, tanto si se trata de una tarjeta de crédito como de una hipoteca o un préstamo personal. ¿En qué se diferencia del tipo de interés?? La TAE incluye todas las comisiones asociadas al préstamo, como las de apertura y las de mantenimiento mensual.
Estos son ejemplos de cómo funcionan las TAE en los préstamos para pequeñas empresas:
Kabbage: La empresa dice que su préstamo de 10.000 dólares a seis meses cuesta 1.200 dólares en comisiones para los prestatarios con una puntuación media de Kabbage, que mide los ingresos medios de su negocio al mes y su historial crediticio, entre otros factores. Puedes pensar que esto significa que la TAE del préstamo es del 24%, ya que cada seis meses te cuesta 1.200 dólares en comisiones sobre 10.000 dólares (12% de interés) y cada mes te cuesta un 2% de TAE (12% dividido entre seis meses es igual al 2%).
Los prestatarios, sin embargo, no devuelven cantidades iguales cada mes. Reembolsan más en los dos primeros meses (2.066 dólares.66 al mes) y menos en los últimos cuatro meses (1.766.67), sin dejar de pagar la misma cantidad de comisiones. En este caso, se trata de una TAE de algo más del 40%.
Funding Circle: El prestamista online anuncia sus préstamos para empresas con tipos de interés a partir del 4.99%. Cuando tenga en cuenta la comisión de apertura única del 3.Del 49% al 6.99% y otros costes, la TAE de Funding Circle oscila entre el 11.19% a 26.61%.
OnDeck: Su préstamo a seis meses de plazo de 21.000 dólares cuesta 3.780 dólares de media en comisiones, o 18 céntimos pagados por cada dólar prestado, según la web de OnDeck. Puede que pienses que la TAE es del 18% (3.780 $ divididos entre 21.000 $ es el 18%), pero es más alta porque hay que incluir la comisión de apertura única del 2.5%, calcule la TAE durante un período de 12 meses (no seis) y tenga en cuenta el número de reembolsos que realizará (OnDeck requiere reembolsos diarios que se cargan en una cuenta bancaria; esto da lugar a una TAE más alta debido a la capitalización diaria).
Calculadora de préstamos para empresas
Por qué los préstamos online para pequeñas empresas cuestan más
Los préstamos para pequeñas empresas de los prestamistas en línea suelen costar más que los préstamos bancarios tradicionales, y hay algunas razones para ello.
Sin garantías: A diferencia de los prestamistas tradicionales, los prestamistas alternativos en línea probablemente no exigirán una garantía: un activo que se pida como garantía para el reembolso del préstamo. Por ejemplo, cuando obtienes una hipoteca, la garantía sería tu casa, por lo que los tipos hipotecarios suelen ser muy bajos, ya que el prestamista puede embargar tu casa si no pagas la hipoteca.
Las pequeñas empresas son arriesgadas: prestar dinero a las pequeñas empresas es más arriesgado que hacerlo a empresas más grandes, más establecidas y con un historial. Aproximadamente el 50% de las nuevas empresas fracasan en sus primeros cinco años, según una investigación de la consultora Gallup. Para compensar este riesgo, se cobra una TAE más alta.
«Para protegerse de una posible tasa de impago -es decir, de que más propietarios de pequeñas empresas no puedan devolver el préstamo-, los prestamistas online cobran tipos de interés más altos», dice Alice Bredin, asesora de pequeñas empresas de American Express Open.
Puntuación crediticia más baja: Para los prestamistas en línea, a diferencia de los bancos y otros prestamistas tradicionales, es probable que su puntuación de crédito personal y empresarial no sea un factor tan importante como las ventas y la rentabilidad de su empresa. Por ejemplo, OnDeck sólo exige a sus prestatarios una puntuación crediticia personal de al menos 500, que es muy baja. Una puntuación de crédito más baja significa que el prestatario es un riesgo mayor, lo que se traduce en un préstamo más caro.
Ir más allá de la TAE
Hay algunos factores, además de la TAE, que hay que comparar cuidadosamente al elegir un prestamista online.
Otras comisiones y gastos: Pregunte a los prestamistas sobre las tasas o cargos que se han añadido al préstamo, como las penalizaciones por pago anticipado y las tasas de solicitud.
«Asegúrate de que dedicas algo de tiempo a entender todas las comisiones que te cobran, lo que realmente vas a pagar durante la vida del préstamo, si hay penalizaciones por pago anticipado», dice Trevor Dryer, director general y cofundador de Mirador, una plataforma de préstamos para pequeñas empresas para instituciones financieras.
Tipo de interés: La TAE puede ser fija -lo que significa que sus pagos no cambiarán durante la vida del préstamo- o variable, según Bredin: «Una TAE variable suele ser más baja que un tipo fijo cuando se recibe la financiación, pero puede cambiar drásticamente durante la vida de la misma».»
La rapidez de la solicitud y la financiación: Si tu pequeña empresa necesita dinero rápido para hacer frente a las nóminas o comprar inventario, la rapidez con la que recibas el dinero puede ser el factor más importante para ti. Cada prestamista en línea debería poder decirle cuánto tiempo dura el proceso de solicitud, además de la rapidez con la que puede esperar recibir el dinero después de que su préstamo haya sido aprobado.
Reputación del prestamista: Puedes buscar reseñas y quejas para encontrar un prestamista online con una sólida reputación en el Better Business Bureau, o buscando reseñas online.
«Cuando estés negociando las condiciones y no entiendas lo que te dicen», dice Green, «haz preguntas y exige una explicación: ¿Cuánto va a costar realmente??»
Informes a las agencias de crédito: Las pequeñas empresas deben asegurarse de que el prestamista online informa de la actividad de pago a las agencias de crédito, dice Bredin, ya que establecer un buen crédito empresarial aumentará sus posibilidades de obtener un préstamo de menor coste en el futuro.