Comprenda cuánto durará el índice inicial de la HELOC, compruebe los detalles del tope de los tipos y busque varios prestamistas para obtener el mejor precio.Hal M. Bundrick, CFP 18 de octubre de 2019
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Al considerar una línea de crédito con garantía hipotecaria, lo primero que se le ocurre es acudir al prestamista que tiene su primera hipoteca. Tiene un sólido historial de pagos puntuales y el prestamista tiene sus datos en sus archivos. Pero la comodidad puede ser cara.
Todo depende de cómo se compare ese prestamista con otros en algunos factores importantes.
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Lo primero que hay que tener en cuenta es el tipo de interés de la HELOC. Una HELOC tendrá un tipo de interés variable que sube y baja en relación con un índice, como el tipo preferente. Pero también querrá tener en cuenta los costes iniciales, los costes de cierre y cualquier cuota anual. Estos tipos pueden variar significativamente de un prestamista a otro, por lo que vale la pena comparar.
» Deberá tener en cuenta los costes iniciales, los costes de cierre y cualquier cuota anual. Pueden variar significativamente de un prestamista a otro.»
A continuación se indican otras nueve cosas que debe hacer antes de comprometerse con un prestamista concreto. Cuando compare, no tenga miedo de hacer preguntas específicas sobre estos aspectos, ya que todos ellos pueden tener un impacto significativo en el coste y la idoneidad de su línea de crédito con garantía hipotecaria:
1. Compruebe la duración de la tasa inicial de HELOC
Algunos prestamistas intentarán captar su negocio con un tipo de interés inicial bajo. Eso está bien, siempre y cuando sepa cuánto durará ese tipo de interés bajo y cuál será después del período introductorio.
2. Conozca el índice de tarifas y el recargo
Un prestamista puede decirle que el tipo de interés de su HELOC se basa en el tipo de interés preferencial. Claro que sí, pero no dé por sentado que es sólo el tipo de interés preferencial. Es probable que sea el tipo de interés preferencial -o algún otro índice- más un recargo. Por ejemplo, si el tipo de interés preferente es del 3% y el margen (o recargo) es del 2%, su tipo de interés será del 5%. Siempre pagará un 2% por encima de la tasa de interés preferencial.
3. Cuidado con los aumentos de los márgenes de los HELOC
La diferencia entre el tipo de interés básico y el tipo de interés que usted paga -a veces llamado margen- puede ser el resultado de un descuento en el margen por tiempo limitado. Asumir que el recargo del tipo de interés siempre estará bloqueado en su inicio puede ser un error costoso.
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4. Busque el tipo máximo más bajo de HELOC
Su HELOC puede tener un tope de tipo de interés máximo, para un periodo de tiempo específico o para la duración del préstamo. Esto puede ser una gran ventaja en un entorno de aumento de los tipos de interés.
5. Saber cuándo termina el período de sorteo de la HELOC
Puede retirar dinero contra su línea de crédito durante el "dibujar" o "avance" período. Una vez finalizado el periodo de reintegro, ya no se puede sacar más dinero y comienza el periodo de amortización. Es conveniente saber cuánto dura el periodo de sorteo.
6. Entienda cómo funcionan los pagos globales de HELOC
Algunas HELOC tienen pagos mensuales más bajos durante el periodo de amortización y un gigantesco pago único al final del plazo, conocido como pago global. Esto puede ser aceptable para su situación, pero tenga en cuenta la fecha de vencimiento del pago global para poder planificarlo.
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7. Busque las condiciones más flexibles del HELOC
Si un prestamista exige una cantidad mínima de retirada o un saldo mínimo prestado, perderá parte de la flexibilidad de un HELOC. Y pagará intereses por las disposiciones que quizá no necesite tomar.
8. Tenga cuidado con las comisiones por inactividad
Igual de malo: Pagar una comisión por no coger una retirada. Las comisiones por inactividad implican que se cobre por no usar algo, y eso equivale a un trato injusto.
9. Tenga cuidado con las penalizaciones por pago anticipado
¿Y si decide vender su casa?? Por supuesto, tendrá que pagar la HELOC, pero algunos prestamistas también pueden cobrar una comisión por el pago anticipado o la cancelación de la línea de crédito. Evite obtener una HELOC con una comisión de prepago o de cancelación si cree que podría vender la casa dentro de ese plazo.
Si tiene un capital considerable en su vivienda, puede verse tentado a sacar el máximo permitido. Al igual que cuando se dispone de una gran cantidad de crédito en una tarjeta de crédito, es fácil gastar un poco aquí y un poco más allá, y acabar agotando la mayor parte del patrimonio de la vivienda. Independientemente de dónde obtenga su HELOC -y de la cuantía de la línea de crédito que le ofrezca el prestamista-, tome sólo lo que necesite y pueda pagar.